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精算的故事
尹奇敏：如何計算未來
職位：泰康人壽保險公司首席精算師，任職時間：2001年
尹奇敏是泰康人壽保險公司的首席精算師，出于職業習慣在他的話語中很少會聽到強烈的具有傾向性的字眼。但是當他談及《保險法》時，我注意到他屢次使用了“已經”和“應當”這幾個字。看來在這個問題上他“已經”形成了自己的看法并且覺得“應當”一吐為快了。
滯后的《保險法》
“《保險法》從1995年10月1日頒布實施以來，到目前為止在許多細則上已經不能適應行業發展的需要，應當加以修改了。”尹奇敏對此直言不諱。“中國入世以后隨著外國保險公司的進入，勢必會令國家重新考慮在市場競爭、產品開發、資本運作方面出現的各種新的態勢。這些因素累積在一起，對保險法規的進一步健全和完善形成了壓力”。
在中國的消費者看來，保險公司的形象是由路邊的廣告牌、電視上的公益廣告以及四下奔走的各公司的業務員們所組成的。但是撇開這些表象不談，人們往往忽略了這樣一個事實：一個企業除了銷售隊伍之外，這些公司也有著自身完備的管理及職能部門。而在那些由玻璃門和辦公家具所構建出的一個個辦公區之內，精算師的辦公室往往處于最隱密的位置。作為一間壽險公司的“心臟”和“大腦”，他們每天都在不知不覺間高效地運作著。精算師是保險公司中處于權力核心的少數幾個人之一。
簡單地歸納一下，精算工作就是以統計學為基礎利用一系列精算數學模型和大數法則來預測壽險公司的經營風險。而精算師所涉及的專業范圍涵蓋了保險業涉及的數學、稅法、會計法律及統計等各個領域，就具體業務而言，他們在提取風險責任準備金、保費制定、險種出臺、資本運營等方面都起著決定性的作用。本以為這么重要的一位靈魂人物一定會對自己的工作有著高深而晦澀的表述，然而尹奇敏的介紹簡單易懂：“會計師計算的是過去，我們計算的是未來。”
“生命表”過時
尹奇敏在2001年8月加入泰康公司之前，已經先后在加拿大、臺灣、香港等地的幾家知名保險公司工作了十多年。他說自己在世界上所有華人圈里走過一遭之后，終于“葉落歸根”了。其實他看中的是大陸壽險市場這塊最后的寶藏，他相信在這里將達到他事業的巔峰。
“保險業經過十幾年的發展已經取得了長足的進步，但是在發展過程中也存在著諸多問題，比如目前中國就沒有精算師行業協會一類的組織，現階段監督和調控的職能尚未完備及最終建立，而保監會下屬的精算工作小組的工作目前僅限于制定考試制度等具體事物，嚴格地講這不符合國際通行的慣例；另一方面又對精算師所應承擔的責任造成了不良的影響。所以改革相應的制度是有充分必要的。”尹奇敏說。
1999年，我國首次舉行了中國精算師考試，這次考試共評出了43名執證的精算師，尹奇敏自然是其中之一。與其說這是行業內的一大進步，不如說這只是中國保監會應對市場變化作出的一個必要的舉措。事實上，國外保險行業在自身“進化”的幾百年間早已形成了一整套科學、有效的管理體制。國外保險公司的精算師均由專門的委任機構負責，對該領域人員的監管和任用有著嚴格的規定。然而在保險業方興未艾的中國市場，計算保費標準時竟仍然沿用著1990—1993年度制定的生命表。所以這些不利因素都制約了國內保險業與國際接軌的進程。
投資連結是騙人把戲？
壽險公司精算師的另一項工作是參與投資和評估風險。尹奇敏舉了“9·11”的例子來說明這一控制風險機制的重要意義，他指出：類似世貿大樓被襲一類的“驚天大陰謀”畢竟是罕見的，精算師不可能也不會以如此的事例為依據去測算風險。但是如果一間保險公司充分考慮到突發事件的惡性影響并嚴格遵照再保險的操作程序將風險轉嫁出去的話，那么即使面對這樣災難性的局面依然可以處之泰然。
提到目前市場上褒貶不一的投資連結險種時，尹奇敏的表情變得嚴肅起來，“歐美國家在上個世紀70年代開始推出這一險種，在幾十年的時間里它已經發展得相當成熟并且市場份額在逐步擴大。但在我國推出該險種后不久，就有客戶反映這是騙人的把戲，是保險公司把風險轉嫁給保戶的一種手段。這個看法是錯誤的。目前國內的投資渠道不暢通，投保連結險種是一種很好的補充，它追求的是長遠的收益，因而自然也就具有一定的短期風險。”
尹奇敏透露：泰康也正在積極籌劃推出自己的投資連結產品。一向以經營機制靈活、市場化、國際化為導向的泰康人壽這次卻比別家公司晚了半拍，這個舉動就像尹奇敏時常露出的笑意一般令人捉摸不透。
“如果業務人員對保險的條款都沒有掌握，又如何去引導客戶購買具有投資功能的險種。所以我認為，提高壽險業務員的專業素質，使之不在展業過程中誤導客戶也是一個重要的環節”。
現在是上市的時機嗎？
對于泰康籌劃上市的消息外界早就有所傳聞，對此，尹奇敏的回答是誠懇而務實的：“我們是有這樣的考慮。公司方面希望利用入世的機遇進行新一輪的資本運作，實現泰康的戰略發展計劃，即：把這間中小型的壽險公司轉變成大型的壽險公司。但是在上市之前必須明確其目的和目標。我要說的是，我們希望能在業績上做足準備，使之能夠成為藍籌股，這與泰康公司穩健的經營思路是符合的”。
“上市的時機是否也很重要？”我問。
“是的，至少現在不是個好的機會。”尹奇敏笑了。
“最后我想問一個問題，你對泰康的未來有著怎樣的看法？”
“泰康的發展方向是樂觀的，作為一個精算師我的判斷是準確的。入世會促進各公司之間的良性競爭，使廣大保戶直接受益，現在有那么多保險公司等在門外想進來，這不是一個簡單的現象。對于發展中存在的問題我們要冷靜地對待，我相信保險業的發展前景是光明的。”
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