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余小倩
目前銀行針對普通人的“個人理財中心”的服務還處在很淺的層次
據《經濟日報》報道，在農業銀行的“金融超市”里，顧客可以享受存取、購買保險、基金、國債住房信貸等業務的“一站式”服務，這無疑是銀行服務理念的一個創新。然而
，筆者發現，目前銀行針對普通人的“個人理財中心”、“金融超市”等似乎還停留在理念狀態。
在北京某銀行，筆者看到“理財中心”實際上是一個炒匯大廳。近年來，由于國內銀行對于服務意識的覺醒，各家銀行紛紛成立了“個人理財中心”、“理財工作室”，可是這些理財中心的服務大多剛起步，針對普通用戶的服務仍然只停留在很淺的層次，理財咨詢服務大多沒有做出聲色，“個人理財師”、“理財客戶經理”等還只停留在概念上。-產品服務還不到位
眾所周知，保險復雜的條款常常需要壽險推銷員通俗化的解釋才能讓人弄明白，然而目前由銀行代理的保險如“千里馬”、“紅雙喜”等投資分紅險在銀行里卻少有人主動地向顧客推銷介紹。一些新的國債、基金等的收益、風險情況也是平常百姓所不熟悉的，單單看一下宣傳冊，尤其是一些老年人根本就很難弄明白。
服務的另一方面是為客戶提供最佳的資產組合。目前中信實業銀行的銀行卡“理財寶”能夠為卡內存款自動安排利息最大化的賬務管理，民生銀行的民生卡的“錢生錢”理財服務也會在客戶的授權下將沉淀下來的活期存款轉成定期存款，從而提高客戶的收益。但遺憾的是，這些為客戶考慮周到的理財方案，多是股份制商業銀行在做，而覆蓋面大的國有銀行卻鮮見這種服務和產品。據報載，在上海等地有銀行已經開始為個人客戶出具收費的《理財建議報告》，但這種做法在其他地方還很少出現。據專家分析，這是由于對于這種理財建議帶來的投資風險由誰承擔沒有界定，銀行能否收費也是個重要紛爭。
-仍需突破三大瓶頸
那么銀行為什么不能為人們提供更專業的服務呢？中國農業銀行北京分行個人業務處的韓春華處長說，首先一個原因就是社會大環境的問題。據研究，當銀行人員的收入占社會平均收入的35%—45%的時候，各個產業最興旺發達；當銀行人員的收入占到社會平均收入的50%—60%時，工廠破產，產業凋敝。而目前銀行人員的收入已經達到社會平均收入的50%左右。他解釋道，銀行業是不直接創造價值的一個行業，如果該行業人員收入占社會平均收入的比例過高，就說明這個社會的產業發展狀況不良。社會的宏觀經濟環境是制約金融超市的產品和服務發展的一個重要因素。
第二個問題就是業內的管理體制問題。由于目前實行分業經營，銀行不能夠涉足證券、保險、基金。因此，除了存貸業務，銀行只能代銷基金公司、保險公司等的產品，而這些代銷保險、代理買賣債券、外匯等都是替人“打工”，只有勞務費，沒有經營效益。此外，財政收入制度上規定，銀行的一切收入都必須入總賬，并且需要納稅，這樣一來，支行、分行就根本沒有了自己的收入，對于開發金融產品和提供金融服務等中間業務都沒有很高的積極性。
第三個問題就是客戶認知度的問題。目前國內對于銀行理財的需要并不是很強烈，這成為理財服務發展并不算好的一個原因。此外，銀行業人士認為，從前發展中間業務并不受到銀行的重視，國內的金融全才極少甚至沒有，也是銀行理財服務滯后的重要原因。
以上三大問題是銀行理財服務難以發展的三大瓶頸。因此，理財業務要做好，需要銀行的努力，但更需要社會宏觀經濟的繁榮發展和國家對于銀行發展金融業務的政策、稅收等方面的大力支持，否則銀行個人理財一時很難擺脫尷尬局面。
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