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 歐洲洪水保險公司將面臨30億歐元索賠 國內保險每年為洪災支付賠款超過10億元
剛剛從“9.11”的廢墟中緩慢恢復的歐洲保險巨頭，眼下又陷入了另一個噩夢。從8月中旬開始，一場百年不遇的洪災開始在德國、奧地利、捷克等多個歐洲國家肆虐。難以抵擋的洪水使這些國家的經濟遭受到沉重打擊。據估計，歐洲各國總體財產損失將超過200億歐元。分析家認為，歐洲保險業所承擔的損失也將達到30億歐元。洪水在歐洲橫行的同時，中
國湖南省，一場歷史罕見的秋汛大戰在洞庭湖區全面展開，僅郴州和永州兩地經濟損失就達數億元。顯然，商業保險在某種程度上可以緩解災難造成的傷害程度，但是，災難形成的巨額賠償卻有可能將保險業拖入“泥潭”。如何建立一套有效的防災保險機制，成為全球共同面臨的課題。
-歐洲保險公司 一同承擔水災賬單
經過了洪水的泛濫，歐洲中部的很多城市已經面目全非。德累斯頓，一座古老的德國城市，現在這座城市的大部分地區都被淹在6英尺深的水中。另一個重災區是捷克首都布拉格，大約有7萬人必須疏散。由于伏爾塔瓦河的水面比夏季正常水位高出了25英尺，捷克全境大約有20萬人不得不背井離鄉，這是二戰以來捷克人經歷的規模最大的一次撤離。
盡管災民還未從死亡和破壞帶來的眩暈中清醒，但是專家們已經在清點巨災造成的損失。由于大水尚未退去，所以還沒有官方公布的統計數字，不過根據瑞士再保險公司的估算，洪水在奧地利造成的經濟損失，預計為30億美元；捷克為20億美元；而德國所遭受的損失要比奧地利和捷克高出很多倍。目前，保險公司已經收到了成千上萬的索賠申請。德國安聯保險公司的發言人稱：“我們從未預料到這樣的情況會發生。”安聯方面表示，該公司預計在奧地利的索賠額為2000萬美元；捷克的索賠額可能在1000萬美元左右。安聯尚未對德國境內的具體數字進行評估，但是索賠額同樣會比奧地利多得多。
根據道瓊斯的報道，上周，美林公司發布了一項最新的分析報告。美林的分析師測算，洪水給歐洲幾國帶來的整體經濟損失為150億歐元。在這150億歐元中，大約有20%進行了投保。也就是說，保險公司要承擔洪水造成的30億歐元的損失，而再保險公司要負擔其中的2/3。美林估計，德國的再保險巨頭慕尼黑再保險公司將是本次水災最大的受害者，損失額大約為2.17億歐元。另外，瑞士再保險公司的損失評估為1.73億歐元；德國安聯可能承擔1.49億歐元；漢諾威再保險公司的損失為6400萬歐元；其他幾家規模較小的保險公司損失多在3000萬歐元左右。
-國內保險公司已經接到了
湖南省的報損報告
幾乎是在洪水橫行歐洲中部的同一個時間段內，中國湖南省也在經受著水患的折磨。中國新聞網的報道說，8月11日以來，湖南省大部分地區降大到暴雨，局部地區降特大暴雨，加上長江上游流量加大，導致山洪暴發，洪水泛濫，湘、資、沅、澧四水和長江、洞庭湖水位急劇上漲，湘江流域出現今年以來的第六次洪峰，形成嚴重的秋汛洪災。根據湖南省民政廳最新統計數據，從8月11日到8月21日短短10天內，湖南省8個市、41個縣(市、區)受災，受災人口達843萬人，造成各類直接經濟損失17.8億元，其中農業直接經濟損失12.5億元。
“我們剛剛接到了湖南省分公司的報損報告”，上周五，中國人民保險公司財產險部總經理助理張輝告訴記者。作為中國惟一一家國有財產險保險公司，中國人保至今仍然在國內的絕大多數縣市保留著分支機構，因此在國內歷年發生的災情中，人保受到的損失也都最為嚴重。8月份，湖南省的報損金額已經達到3000多萬。今年入夏以來，國內多個省份發生嚴重自然災害，目前人保共接到了18個省的報損。其中，6月陜西省發生泥石流，人保報損超過一億；近期云南省的泥石流報損也有幾千萬。雖然最終的賠付金額一般會低于報損額，但數字也相當可觀。
張輝向記者介紹，在洪水等大規模自然災害中，會涉及車輛險、企業財產險、家庭財產險、工程險和農業險等多個險種。盡管國內沒有專門針對洪水的保險產品，但是上述險種都會把洪災、雹災、臺風、泥石流等重大自然災害造成的損失，列入責任范圍。除了一些特別設立責任免除條款的地區，一旦發生災害，保險公司會對投保人進行相應賠償。由于今年湖南省的災情特別嚴重，人保已經在湖南全省內調集了專門人員，負責災區的查勘和理賠工作，使災區受災的投保企業和個人盡快得到賠付。
-巨大災害下國內保險公司
為何風險相對較小
從湖南省災區的損失看，由于正值農作物的收獲季節，所以農業的直接經濟損失所占的比例最大。但是，根據人保過去的經驗，車險和企財險在賠付中將占據大頭，而農業險的總賠付只占極小的部分。實際上，去年人保的總保費收入超過500個億，而農業險保費收入只有3.3億，還不到總保費收入的1%。顯然，在投保率低的情況下，賠付規模也就非常有限。
張輝表示，目前國內的農業險在很大程度上還是政策性的。同時，開展農業險業務的也只有人保和新疆建設兵團保險公司兩家。主要投保地區多集中在新疆、云南、河南、山東、廣東、廣西等農業大省。因為是政策性險種，要求農業險采用低費率，保障程度也較低，一般是不足額承保，一旦出險，賠付不超過畝產值的80%。即便如此，由于農業險的賠付率很高，總體一直處于虧損狀態，所以保險公司只是在維持這項業務，并沒有著力發展。另外，在南方、淮河流域安徽等一些泛洪區，保險公司還會拒保農業險。
當然，保險公司的做法無可厚非，作為商業機構，要考慮到所能承受的風險，有自己的商業準則和經營方式，那些可以通過政府方式或商業途徑化解的風險可以承受，而對于那些不可以化解風險的勢必會采取預防措施。事實上，在歐洲一些國家的保險條款中，就對洪水造成的損失設定了賠付額度，如在本次歐洲洪水中受到家庭財產損失的奧地利家庭，只能從保險公司獲得有限的賠償，因為保險公司將保險金最高額度限制在5000到1萬歐元之間。
實際上，國外的承保方式與國內存在著差別。中國人保防災防損中心的劉寧處長向記者介紹，國外承保一般采取基本險加附加險的方式，而洪水等自然災害保險多屬于附加險的范圍。如果投保人希望防范洪水風險，那么就必須加保洪水附加險；如果要防范臺風，那么再加保臺風險，保費自然也就提高。國內采用基本險和綜合險兩種投保方式，只要投保綜合險，那么洪水、臺風等風險責任都包含其中。
應該說，從承保方式上，國內保險公司的風險更大。但劉寧提供的一個參考數據卻非常耐人尋味：人保近年來支付的洪災等自然災害的賠付金與災害造成的經濟損失之間的比例約為1比100；也就是說，如果經濟損失是100億元，那么人保最終支付的賠款只有1億元左右。如果對比一下本次歐洲大水的比例，就會發現其中巨大的差距：根據美林的分析，這個比例是1比5。雖然進行理賠的不止人保一家，但由于人保在國內財險市場的絕對優勢，這樣的對比仍然具有實際的意義。普遍投保率低，是造成差距的根本原因。僅以家財險為例，據估計，國內家財險的投保率還不到7%，但歐美等保險發達國家的投保率能達到80%。因此，即使發生巨大災害，與國外相比，國內保險公司的賠付也不會太高。
-商業保險無力承擔巨災風險
盡管國內保險公司的災害賠付額與國外相比存在相當大的差距，但國內的保險公司也在采取各種措施防范和降低風險。長期在人保從事防災防損研究工作的劉寧處長表示，從全球范圍看，中國屬于自然災害多發地區。特別由于中國是季風氣候，降雨多集中在幾個月內，使得洪水、臺風等成為國內最主要的災害。
從1992年起，人保開始立項對全國的自然災害進行區劃研究和分析，到1998年項目完成。根據研究取得的成果，人保于1997年在系統內推行洪水風險圖。重點監測曾經發生過洪澇災害的地區，并針對高風險地區設計防洪預案。在汛期來臨之前，人保的分支機構還會在設備等方面向保戶提供資助，以減少可能發生的損失。
另外，人保系統內還建立了防洪協作網。因為洪水從上游到下游，總有一個發展過程。通過防洪協作網，讓上游分支公司通過互聯網等形式迅速向下游分支公司通報。利用這中間的時間差，下游分支公司就可以通知自己的保戶，盡快轉移重點物資，最大限度減少損失。劉寧說，這套防洪系統在南方地區的效果非常好。比如眼下湖南一些發大水的地方，很多在人保投保的企業，在洪水到達前幾天，就已經把貴重儀器等運往高處。由于這套系統的效率很高，在洪水發生時，甚至湖南的一些基層政府也到人保的機構查看上游洪水的第一手資料。
雖然保險公司在防災防損方面做出了很多努力，但是，如果僅靠商業保險公司的力量，還是無法彌補巨大災害造成的損失；況且，隨著中國社會保險意識的提高，商業保險公司可能也無力承擔全部的風險。1998前，中國安徽、江西、湖南、黑龍江、吉林等大面積地區遭遇洪災，人保當年的賠付達到了25億元。但對于災區來說，保險公司的賠付也還只是杯水車薪。事實上，即使是投保率非常高的歐洲，單靠保險公司也無法解決問題。以德國為例，根據德國聯合保險學會的估計，德國只有9%的家庭財產險中包含了洪水險。這意味著，其他受災的德國家庭必須依靠政府獲得救濟。
-防災保險計劃迫在眉睫
日前，歐盟委員會主席普羅迪和奧地利、捷克、斯洛伐克等受災國家的領導人在柏林舉行了洪災危機峰會，協調救災工作，并就如何預防洪災的長期性戰略進行了磋商。歐盟除決定向受災地區提供大筆援助外，還計劃從2003年開始建立一個5億歐元的抗災基金，以便能迅速向遭到這類災害襲擊的地區提供援助，并為今后發生類似的災害提供幫助。由于歐洲以往很少發生如此大規模、嚴重的水災，所以缺乏系統的應對措施。
據介紹，對付巨大自然災害，國外的做法一般是建立災害基金。這個基金由政府、保險公司和一些投保的大企業共同出資。目前做得比較好的是日本和美國。以日本為例，他們建立了地震基金，因為該國最為頻繁的自然災害是地震。在地震發生后，仍然由各家保險公司向每一個索賠的保戶支付地震賠款。但參加地震基金的保險公司支付的賠款，最后會統一從地震基金中支取。另外，美國的國家洪災保險計劃(NFIP)發展得也較為成熟。該計劃以社區為基礎，規定只有那些已經制定出充分的洪災管理規則的社區，才可以得到洪災保險。從而推動了社區防洪設施的日常修建活動，降低了潛在風險的發生幾率，類似洪水風險圖的做法就是其中的有效措施。
近幾年，國內保險公司為洪災支付的賠款每年都超過10億元，而國家財政支出的各種救濟款數額更為龐大。有關人士認為，如果建立國家防災保險基金，不僅可以減少國家對于災區救濟和災后重建的巨額財政負擔，也可以緩解商業保險機構的經營壓力，對于投保機構或個人而言，通過參加防災保險，可以為災后損失和重建工作提供可靠的經濟補償。
-水災對保險公司是福是禍
在“9.11”發生之前，對于國際保險人來說，最大的一次災難來自1992年的“安德魯”颶風。10年前的8月24日，席卷美國南佛羅里達州的“安德魯”颶風，使全球保險公司蒙受了超過155億美元的損失。但是那次災難卻給保險業帶來了一次短暫的繁榮，其中財產險公司是主要的受益者。因為害怕同樣的災難再次降臨，人們涌向保險公司。最近有人測算，如果“安德魯”再來一次，賠付金額將是10年前的兩倍。接下來是“9.11”，普遍的猜測是全球保險業的直接損失高達300億至400億美元。但是由于“9.11”之后，歐美市場的保費上揚了50%以上，再保險市場打破了長時間的萎縮，同時市場上的新公司也在不斷增加，這一切使國際保險業在今年變得異常景氣。
那么，突如其來的洪水是否會破壞市場的歡樂氣氛呢？從眼下的情況看，負面的消息似乎更多：洪水帶來的難以計數的索賠要求，只是歐洲保險公司需要面對的直接損失。除此之外，投資者對保險公司的懷疑態度，則可能使歐洲保險公司面臨更大的麻煩。美林的分析報告特別提醒自己的客戶：“從賺錢的角度看，2002年是失敗的一年，洪水是其中一個重要的原因。”美林的分析師稱，保險投資者對洪水問題充滿了擔心，因為他們認為結果“可能比我們預計的還要糟糕”。
-新聞背景
美國國家洪災保險計劃
洪水保險(Flood Insurance)是指保險人對由于江河泛濫、山洪暴發、潮水上岸及橫泄對建筑物及其內部的財產所引起的泡損、淹沒、沖散、沖毀等造成的損失進行賠償。美國是世界上最早建立強制性洪水保險體制的國家。
1956年，《聯邦洪水保險法》在美國國會獲得通過，該法成為美國洪水保險計劃的開端，為依法推行洪水保險，依法對洪水保險進行經營和管理奠定了法律基礎。但由于當時保險公司認為沒有精算方法來制定洪水保險的費率，故計劃并未實施，大多數州仍把注意力集中在防洪設施建設上。但是，在這些設施上投入數十億美元后，美國每年的洪災損失和災害救助費用仍然不停地增長。有鑒于此，美國國會在1968年又通過了《全國洪水保險法》，提出了關于洪水保險的詳盡計劃，將洪水保險作為重要的救災措施，并規定計劃由全國洪水保險人協會具體管理。為了實施該計劃和防洪救災，聯邦救災總署組織繪制了洪水保險圖，將行洪河道劃分為行洪區和非行洪區，規定在行洪區內不準修建任何建筑物，在非行洪區可以修建建筑物，但興建新建筑必須購買洪水保險。
一旦洪水災害發生，承保公司收不抵支時，聯邦財政承擔保險公司的部分賠償金，這不但可以穩定承保洪水保險的保險公司的經營，也可以使受災地區災后得到資金補償。1973年，美國國會又通過了《洪水災害防御法》，并于次年實施。該法不僅擴大了洪水保險計劃的責任范圍，如將地震、塌方、地表移動等列入賠償范圍，而且還將聯邦洪水保險基金由40億美元增加到100億美元，并規定，居住在洪泛區的受災者若未購買洪水保險，將不能獲得聯邦政府的災難援助或災害貸款等實惠，其中包括利息僅為2%的長期貸款和2000美元或更多的豁免優待。這種方法頗具吸引力，增強了人們投保洪水保險的愿望，也強化了人們的洪水風險意識。
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