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不排除太平保險有意借用“中小企業貸款保證保險”為餌拓展其財險業務，其與中國工商銀行的談判正在進行。業內人士料此舉將加劇貸款擔保市場競爭
□本報記者杜亮
中小企業貸款難，商業銀行往往感到進退維谷。如今，這種壓力可能被另一金融大佬
部分承擔。《財經時報》獲悉，一個被稱作“中小企業貸款保證保險”的新險種日前已在中國保監會獲得正式備案。提交這項申請的是總部位于深圳的太平保險有限公司。
保險條款尚需銀行認可
中國保監會有關人士向《財經時報》表示，“貸款保證保險”從大的保險分類上看，屬于“履約保證保險”的范疇。后者大量適用于各種商務合同，貸款合同只占其中很小一部分；而前者最早是從汽車消費貸款開始的，后來又擴大到住房消費領域。這位人士強調，無論是汽車消費貸款保險還是住房消費貸款保險，都是針對個人的。而針對企業商業用途的貸款保證保險，且經過保監會備案的，太平保險公司應該是第一家。
太平保險公司產險部的有關人士沒有否認向保監會提交過有關文件。但他表示，備案并不等于業務正式開辦，因為保險合同條款特別是理賠的條件最終必須得到銀行的認可，才有可能執行。據他透露，太平保險正在與中國工商銀行進行相關探討，正式的合作協議還沒有簽。
“給中小企業貸款做保證，保險風險太大。”太平保險公司有關人士表示。風險大的原因人所共知：中小企業資信狀況較差，而且缺少可用于抵押和質押的動產和不動產。
對于太平保險冒風險開辟這一新險種，一位業內人士分析，太平保險的“看家業務”是做財產險。他推測，太平保險在為企業提供貸款保證保險的同時，可能會要求企業將其動產或者不動產在它那里做財產保險，這也許才是保險公司的真實目的。
太平保險有關人士對這種推斷未置可否。他認為，不管把做貸款保證保險當成目的還是手段，其結果都是一樣的。作為企業，追求的是多方面的效益，但是經濟效益仍是第一位的，社會效益只是一種附帶的結果。
他還強調，由保險公司做了貸款保證保險的企業，是否“優先”在該公司做財產保險，并不是強制性的，而是雙方協商的結果。他透露，考慮到風險問題，這項新業務不會立即在全國推開，將會先在深圳試點。
工商銀行名利雙收
與太平保險公司的審慎相比，作為“貸款保證保險”潛在合作方中國工商銀行，在解決中小企業貸款難的問題上，近一段時期以來可謂屢占風頭。
2002年6月29日，《中小企業促進法》通過之后不到一個月，中國工商銀行就公開宣布推出包括“實行區域化的小企業信貸政策”、“首次制定小企業的信用等級評定辦法和信貸掌握標準”、“對小企業采取靈活多樣的發放方式和擔保方式”等八大舉措，“傾力支持小企業發展”。
8月7日，工商銀行又在北京宣布：今后工商銀行境內機構在對小企業辦理期限在3年以內的信貸業務時，可以由自然人提供財產擔保并承擔代償責任。業內人士認為，此舉改變了以前貸款擔保人只能是法人企業的狀況，拓寬了小企業貸款擔保人選擇的范圍，從而增加了小企業貸款成功的可能性。而工商銀行此次欲與太平保險在貸款保證保險領域的合作，實際上是一系列扶持中小企業發展舉措的延續。
業內人士指出，相對于保險公司承擔的風險而言，銀行在與其合作中可以達到“名利雙收”的效果。因為有了保險公司的貸款保證保險，銀行閑置的資金就可以較為安全地貸出去，并獲取利息收益；而一旦出現企業到期不能償還貸款的情況，保險公司則要根據協議約定的情況進行理賠。銀行信貸資金的安全性就有了保證。
合作源自親緣關系
很明顯，保險公司與銀行在這項業務的合作中承擔了主要的風險，那么太平保險開展這項新業務的動力究竟何在？業內人士認為，除了前面提到的業務拓展需求，太平保險與工商銀行的“親緣關系”可能是決定雙方能夠坐下來談合作的關鍵因素。
在中國現有的財險公司中，太平保險可謂歷史悠久。1929年，當時中國最重要的私營銀行金城銀行獨資創辦了太平水火保險；1934年，中南、大陸、交通、國華四家銀行入股，太平水火保險改組為太平保險公司；1956年起，太保保險停辦國內業務，作為人保的海外機構，在香港、新加坡等地經營境外業務。2001年是太平保險業務發展的轉折點，12月27日，經中國保監會批準，太保正式開始經營中國境內業務，其控股股東為中保集團。
同年11月25日，中國工商銀行的海外機構工銀亞洲購買了中保集團控股的香港上市公司中保國際9.9%的股權。與此同時，中保國際又收購了母公司中保集團持有的太平保險42.5%的股權。通過這樣的股權轉換，中國工商銀行實現了對太平保險的間接參股。這是中國工商銀行與太平保險公司的初次聯姻。
2002年3月26日，工銀亞洲又在香港宣布，間接持有太平保險24.9%的股權，成為太平有實質意義的大股東之一。工商銀行與太平保險由此開始了更加親密的接觸。
僅僅過了3天，3月29日，中國工商銀行與太平保險有限公司就在深圳簽署了全面合作協議。根據協議，雙方的合作范圍是：代理、存款、融資、資金網絡結算、銀行卡、基金托管等業務。盡管對外公布的內容并沒有“貸款保證保險”合作的項目，但此項協議無疑奠定了雙方進一步合作的基礎。
分食貸款擔保市場
盡管太平保險將要推出的“貸款保證保險”業務依據的是《保險法》，但是從其實際發揮的功能看，還是一種擔保行為。一位業內人士在接受《財經時報》采訪時發表了上述看法。他認為，保險公司涉足貸款擔保市場，直接受到威脅的市場競爭主體便是現有的擔保公司。
交通銀行的一位基層行長表示，在對中小企業放貸的問題上，如果讓他們選擇貸款擔保方，他們會首先選擇有實力的大企業，其次是保險公司，最后才是擔保公司。
不過，隨著大企業對風險控制要求越來越高，以及擔保市場的發育，大企業為中小企業做貸款擔保的情況會越來越少，而他們空出來的份額，將逐漸被專業化操作的保險公司和擔保公司所占據。在未來的貸款擔保市場中，保險公司和擔保公司無疑會成為競爭對手。
這位銀行界人士表示，之所以優先選擇保險公司，是因為保險公司多為全國性大公司，資產規模龐大，出現風險后償付能力比較強。而擔保公司多為地方性的小公司，抗風險的能力比較差。
同時他也指出，保險公司的優勢實際上也造成了它的劣勢。因為保險公司具體的業務都是地方上不具有法人地位的分公司或者支公司做的，而一旦出現需要代償的情況，可能需要逐級報批，因此銀行的損失不會馬上得到彌補。
擔保公司給保險公司揭短
但是，保險公司的上述弱點對于擔保公司也許正是強項。擔保公司作為一級法人，一般只在本地開展業務；更重要的是，擔保公司都在合作銀行存有保證金，一旦出現企業到期不能歸還貸款的情況，銀行可以馬上從擔保公司的保證金賬戶中扣款，這就解決了銀行損失掛賬的憂慮。當然，例外的情況是，擔保公司的保證金余額不足以抵消不能回收的貸款損失。
一家擔保企業的經理則認為，保險公司對于擔保公司并不構成威脅。除了理賠效率比較慢的劣勢，保險公司做“貸款擔保”還有兩個弱點：第一，保險公司為了控制理賠風險，會設定一些免責條款。保險公司理賠風險的降低，意味著銀行風險的加大，而擔保公司的代償是無條件的。
第二，假如企業沒有有形資產可以在保險公司做保險——這種情況在中小企業很常見，保險公司是不愿意給它做貸款保證保險的，這是利益使然。而擔保公司采取的反擔保措施可以是股權、專利權、應收賬款等無形資產，這恰恰是保險公司的空白。
不過，不管保險公司、擔保公司在貸款擔保市場的競爭中出現什么局面，可以肯定的一點是，中小企業在通過銀行獲取貸款上將會擁有更多的機會。
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