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-本報記者王銳 李利明 杭州北京報道
據資料顯示，浙江地區的民間資金達到8300億元，以前這部分資金的流動主要通過地下錢莊的撮合完成。近期央行批準民生銀行杭州分行率先實行的個人委托貸款業務，無疑想在加速民間資金合法化流動的同時，有力地抑制和制約地下錢莊的發展。民生首推個人委托貸款
7月份民生銀行得到中國人民銀行的批準，可以開辦個人委托貸款業務。這項業務從民生銀行浙江分行開始，逐步擴展到其他分支機構，目前為止，這是被批準的惟一一家銀行。據中國民生銀行副行長魏盛鴻介紹，這種新業務有兩種方式：一種是借貸雙方之間彼此信任，愿意發生借貸行為，可以通過民生銀行辦理委托貸款手續，銀行從中收取2‰的手續費；另一種是如果想放款的人還沒有找到借款者，他可以把自己愿意借出的資金量和利率要求告訴銀行，銀行幫他尋找貸款客戶，借貸行為完成后，銀行向他收取手續費，同時，向借款人收取保證金。
至于銀行收取手續費數額，魏行長認為，這會按照人民銀行規定的中間業務收費辦法收取，通常是貸款額的2‰。具體操作過程中，還會根據資金量的大小、交易的復雜程度、是否需要銀行替放款者尋找客戶等各種情況來具體決定收費的多少。如果買賣雙方都是自己達成的協議，銀行只是辦手續，這中間的風險由雙方協商解決；如果放款人委托銀行給他找一個借款人或者銀行找來的借款人不能按時還本付息，銀行要負一定責任。相應的，這兩者手續費有所不同。用經濟手段打擊地下錢莊
最近人行杭州分行的一項調查顯示，浙江地區的民間資金達到8300億之巨，而這些錢有相當一部分是通過地下金融活動在生意人之間周轉，而更多的資金則總有一段時間賦閑在家，找不到用武之地。在這種情況下，人們對投資理財表現出強烈的渴求，而民生銀行推出的“受人之托，代人理財”性質的委托貸款，也就有了廣闊的市場空間。
為什么央行批準民生銀行開辦這項業務，并且從民間金融發達的浙江開始？民生銀行魏盛鴻副行長認為，從宏觀決策角度看，開辦這項業務有三個意義：首先在于滿足了居民借貸的需求。這些年來隨著經濟的發展，人們的收入和支出都在不斷發生變化：沒錢的人需要借錢，有錢的人也有缺錢的時候，所以自然就產生了一種民間借貸的需求。如果銀行不去引導，它就會在地下層面進行，就像浙江溫州出現大量的地下錢莊，有些地下錢莊還受到黑社會的操縱。老百姓有這個需求，作為銀行，為什么不為老百姓服務？為什么不去用銀行信用去引導、規范老百姓的借貸需求？第二，有利于打擊地下非法金融活動。不是用行政手段、司法手段，而是用銀行信用去引導民間金融活動和銀行的行為相結合。銀行無論信譽還是操作規范、法律保護都大大高于地下錢莊。人們為了尋求法律保護，為了尋求自己資產的安全，為了尋求這種交易活動的合法性，避免被打擊和取締，自然愿意通過銀行來做委托貸款業務。這樣就打擊了地下金融活動，用經濟手段引導地下金融活動，把不規范的轉入規范，不合法的轉入合法。這樣對于國家金融秩序的穩定和健康大有好處。第三，保護老百姓的合法權益。地下金融活動有些權益很難保證。很多情況下會出現借錢不還和高利貸，如果黑社會介入更厲害，甚至會威脅到從事民間借貸行為的當事人的性命安全。現在把這種活動公開化，而且銀行的交易本身又具有合法性，如果出現糾紛，銀行還負責通過法律手段來幫你解決。這對于保護老百姓的資產安全也有很大作用。
民間需求解決了，非法轉向合法，交易雙方的權益得到保障，對社會的發展和穩定大有好處。取代地下錢莊？
民生銀行這項新業務果真能將民間借貸招安嗎？
第一筆成交的放貸者是一位公務員，他并不是浙江民間資金的典型代表。開展業務這些天，來自民間資金主要流動地溫州的資金比例很少。
原因很簡單有了民生銀行的介入，貸款利率就未必能完全體現市場的供求關系——民生銀行根據人行的規定，必須監督貸款利率不得超過同期銀行貸款利率的130%。按照目前銀行的利率，一年期個人委托貸款的最高利率只能是6.903%。銀行從中間再拿走2‰，只剩下6.703%。
以民生銀行撮合的第一筆個人委托貸款交易為例：目前銀行半年期貸款利率為5.04%(按年計)，半年是2.52%，上浮30%只有3.276%。8萬元半年期個人委托貸款的利息收入最高也只有2620.8元，再扣除1000元銀行手續費，能進貸款人腰包的稅前收入只有1620元。
而這點利息收入對于流動在地下金融體系中的資金來說，實在沒有太大的吸引力，因為目前在溫州進行的民間私下借貸，通行的年利率在10-20%。有些一個月以內的短期借款，月利率就能達到10-12%。如果貸款人不經銀行，以15%的年利率通過地下金融中介，同樣把這8萬元借出半年，他將能獲得6000元的利息。
應該說，這項新業務和已經形成完整循環的溫州民間金融體系相比，從目前來看還屬于兩個圈子——民生銀行這項業務所吸引的是浙江主流民間金融以外的民間游資。不過，從短短的十幾天還是難以看出未來的趨勢，但是民生銀行的做法已經告訴大家：銀行已經在注意民間資金的合理流動問題，央行已經開始著手用經濟手段解決地下錢莊的問題了。
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