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本報記者劉彩娜
“民生推出個人委托貸款為民間資本牽線搭橋”這一消息給亟需資金的私營企業帶來了希望。那么這項業務開展得如何呢？記者從民生銀行總行信貸管理處了解到，個人委托貸款今年年初已經推出，重點在民營經濟發達的浙江省推廣。民生銀行杭州分行行長楊東則告訴記者，截至目前，他們做成了一筆8萬元的業務，另外還有一筆金額稍大一些的業務正在洽
談。據說，民生推出的個人委托業務在國內尚屬首家。然而對于這項新興業務，業內人士爭議頗多。
爭議之一：市場空間
據民生銀行信貸管理部負責人介紹，個人委托貸款類似于公司委托貸款。據了解，公司委托貸款業務在國內各家銀行早已開展。公司委托貸款業務是銀行接受委托人的委托，根據委托人確定的對象、金額、期限、利率等代為發放、監督使用并協助回收本息的一種中間業務。據了解，公司委托貸款業務在國內市場反應平平。
國有商業銀行的委托貸款業務主要是代理政策性銀行、國家部委以及大型基礎設施建設等資金的委托代理，而一般性委托貸款業務很少。例如工商銀行業務和建設銀行目前主要代理國家開發銀行、中國進出口銀行、國務院各部門委托貸款以及三峽工程庫區移民資金等委托代理業務。據建設銀行研發部總經理孫滌介紹，自公司委托業務開展以來，業務量一直比較穩定，從未出現過高峰。一位在銀行從事信貸業務的銀行職員說，他只聽說過委托貸款業務但是從來沒做過，也不知道有那位同事做過。
而股份制商業銀行公司貸款業務開展的情況似乎也不樂觀。據中信實業銀行公司業務部總經理崔進才介紹，因為企業有其它更好的投資選擇，并沒有大量的閑置資金需要委托，國內借款人的信用狀況和未來還款能力也是貸款人的主要顧慮，所以國內市場空間不是很大。據說，公司委托業務中，銀行只收取委托人1‰的手續費。
個人委托貸款與公司委托貸款不同之處在于借貸當事人的性質不同，但是他們有著同樣的顧慮，而且前者的風險要大于后者。來自民生銀行杭州分行的信息似乎也證明了這一點：需要貸款的人多，且都愿意留下真實姓名和地址，而放貸的人少，且不愿暴露自己的姓名，僅留下聯系電話。一位欲放貸的人士講：由銀行作為第三方的信譽中介，減少了民間借貸雙方的不信任感，“婚戀?的成功率固然較高，但眼下“仍然有些顧慮?。楊東也告訴記者，借款人比較多，但貸款人卻很少。而且借款人和貸款人的資金投放方向也存在著很大偏差，借款人絕大多數都是需要經營資金的個體戶和私營企業，而貸款人則希望把自己的資金投在政府基礎建設等大型項目上，但是目前國內只有信托公司才能做這種資金委托，銀行還做不了。所以，也難免會出現只做成一筆8萬元業務的局面了。
爭議之二：銀行的成本和風險
在個人委托貸款業務中，銀行要調查借款人的財務狀況、貸款投向以及信用狀況，幫助貸款人挑選合適的放貸對象；管理借貸雙方的帳戶；并負責監督貸款的使用和催收還款。銀行的收益是收取不低于委托貸款金額2‰的手續費，且每筆不低于1000元。在整個委托代理過程中，銀行不承擔風險和責任。而有些業內人士則認為，如果此業務形不成一定的規模，銀行的成本要大于收益。而且，實際上銀行還是要承擔一定風險的。
建設銀行研發部總經理孫滌認為，銀行在這其中成本和風險要大于收益。中信實業銀行零售業務部總經理姚一川也分析認為，如果借貸雙方不通過金融機構私下進行交易，一旦雙方發生爭議，由于法律不保護貸款人的高息權益，貸款人的資金就很難追回。而讓銀行充當中介人，就是利用銀行的信譽減少貸款風險，銀行的風險自然也就產生了，如果銀行不承擔風險和責任的話，該業務也就沒有了意義和價值。
爭議之三：吸存的替代渠道
那么，如果銀行成本大于收益，還要承擔風險，該業務的意義何在呢？一位不愿透露姓名的銀行人士認為，這是一條不錯的吸存渠道。
這位國有商業銀行的人士分析認為，因為股份制銀行的吸存能力比較弱，而同業拆借的利息要高于存款利率，一些銀行就希望通過各種途徑吸收存款。委托資金沉淀在銀行便能為銀行創造一部分存款。
楊東承認，在這其中會有一部分資金沉淀在銀行，增加銀行的存款，但是更重要的是為民間資金牽橋搭線，解決了供需矛盾。
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