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商報訊(記者彭宇)7月以來，中國工商銀行、中國建設銀行、中國農業銀行先后推出法人賬戶透支業務，企業只需與銀行簽訂相應協議，就不用在每次發生透支前向銀行提出貸款申請，而是可以自主地通過透支方式，隨時將銀行的信貸資金用于臨時性的資金需要。
法人賬戶透支業務對企業最重要的作用就是應付不可預見的、突發性應急資金需要。同時，它還可以解放企業在銀行中保留的備付頭寸，提高資金利用率。據銀行業人士介紹，
企業尤其是中小企業，往往會遇到資金臨時周轉方面的問題。以往在遇到這些問題時，通過正常貸款程序獲取貸款難以滿足企業的現時需求，有些企業甚至冒險開出空頭支票而遭到銀行的處罰。而法人賬戶可以透支后，企業即使在結算時遇到賬戶存款不足以支付款項時，也不會有開出空頭支票的風險。
據了解，3家銀行的法人賬戶透支業務流程基本相似，都是由客戶提出核定透支額度申請并提交有關資料，由銀行對相關資料進行審查后根據流動資金貸款授權權限審批，并與客戶商定透支額度、期限、利率、費用、擔保方式和還款等事項。銀行在確認核定客戶的賬戶透支額度后，可在核定透支額內向銀行直接透支取得信貸資金。其中透支額度受客戶最高綜合授信額度內短期流動資金貸款授信額度控制，由銀行根據客戶信用狀況、還款能力及在銀行結算業務量等情況審批核定。而且，由于是幫助企業應付突發性資金需求，透支的有效期限一般不長，以工行為例，從透支協議生效之日起計算有效期最長不超過一年。從以上程序可以看出，企業并非可以不受限制的進行透支。企業以往在銀行的資金往來記錄和信用度都將成為決定企業能否被允許透支和透支額度大小的關鍵性因素。
另外，3家銀行在推出該項業務時均向企業明確了資金使用范圍。強調透支資金主要用于企業短期流動資金周轉、現金管理業務等，不得用于歸還貸款本金、支付貸款利息和項目投資，更禁止以任何形式流入證券市場、期貨市場和用于股本權益性投資。銀行將通過設置專門科目、改進業務處理系統、加強企業資金使用監控等方式控制該項業務可能存在的風險，以促進該項業務穩妥發展。
業內人士表示，3家銀行先后推出企業法人賬戶透支業務，表明銀行已經走上以客戶需求為產品導向的發展方向；同時，銀行間競爭的日趨激烈，也要求銀行將以往的同質化服務向差異化服務轉變，尋求新的生機。企業法人賬戶透支業務可以說是傳統貸款業務的延伸，但更應該看成是中間業務的創新。比如工行在計算透支利息時，就是根據透支期限的不同，按1年期貸款基準利率進行不同程度的上浮。建行更是首次打破打破傳統，對企業透支額度收取不超過0.3%的年承諾費。
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