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 由免費(fèi)到收費(fèi)對于儲戶不是一個(gè)容易接受的過程 漫畫／楊岸
銀行能否讓儲戶心悅誠服地付費(fèi)，關(guān)鍵在于提供等值的服務(wù)
收費(fèi)應(yīng)由市場說了算
據(jù)央行的有關(guān)人士透露，中資銀行將被允許收費(fèi)，有關(guān)的規(guī)定可能在8月后出臺。目前贊成者和反對者的爭論已經(jīng)如火如荼。我們認(rèn)為作為普通儲戶，要明白收費(fèi)的趨勢是不可阻
擋；而對于銀行，有一點(diǎn)必須明確，這費(fèi)不能白收，真正要讓老百姓心甘情愿地交費(fèi)，銀行要做的事還很多。由市場決定是否收費(fèi)
首先，銀行有收費(fèi)的權(quán)利，但老百姓有選擇的自由。外資銀行之所以敢率先收費(fèi)，是因?yàn)閹装倌陙淼慕?jīng)驗(yàn)積累，它所能提供的服務(wù)已經(jīng)能夠經(jīng)得起市場的考驗(yàn)。由于外資銀行的客戶有限，提供的服務(wù)就是比較優(yōu)質(zhì)的，在市場被細(xì)分之后，銀行完全可以根據(jù)不同的客戶提供不同層次的服務(wù)，對于不符合市場等價(jià)交換原則的“賠本買賣”，銀行當(dāng)然不干。客觀地說，在某些領(lǐng)域，中資銀行的服務(wù)也已經(jīng)達(dá)到了較高的水平，在免費(fèi)的前提下，絕大部分的客戶還是滿意的。然而，一旦收費(fèi)卻還遠(yuǎn)沒有達(dá)到客戶滿意的程度，畢竟國內(nèi)銀行的市場化經(jīng)驗(yàn)不足，服務(wù)產(chǎn)品沒有創(chuàng)新，更談不上細(xì)分市場。即使國家有關(guān)部門允許銀行收費(fèi)，也應(yīng)該是出于推動(dòng)銀行改革，提高市場化程度和服務(wù)水平的考慮。
只要不是硬性規(guī)定所有的服務(wù)必須收費(fèi)，允許市場來調(diào)節(jié)的話，相信老百姓就會有選擇，如果你的服務(wù)質(zhì)量低，就用腳投票，換一家吧，如果同等的服務(wù)質(zhì)量，那就會選擇價(jià)格低的銀行。因此，銀行收不收費(fèi)最終還將是由市場決定的。收費(fèi)帶來更激烈競爭
其次，完全競爭條件的銀行業(yè)只能以客戶為中心，不斷地創(chuàng)新和提高服務(wù)質(zhì)量。市場的好處就是，利用“看不見的手”，依靠價(jià)格機(jī)制和供求關(guān)系自動(dòng)地對市場進(jìn)行調(diào)節(jié)。如果國內(nèi)的中資銀行想一步到位，直接像外資銀行那樣收費(fèi)，就必須有能力提供和人家一樣優(yōu)秀甚至更優(yōu)秀的服務(wù)與產(chǎn)品，否則，還是慢慢來吧，雖然國家給了你收費(fèi)的權(quán)利，但沒有能力履行義務(wù)的時(shí)候還是放棄吧。在條件不成熟的時(shí)候，銀行急于開價(jià)收費(fèi)，將得不償失，因?yàn)槟壳坝^念更新到足以認(rèn)可銀行收費(fèi)的客戶還不多，上海有一個(gè)調(diào)查表明，贊成銀行收費(fèi)的僅占15％，試想，85％的客戶都投反對票的話，這些銀行的個(gè)人業(yè)務(wù)將受到重創(chuàng)。這種情況下，總有一家商業(yè)銀行會明智地做出選擇：“本行不收費(fèi)”，這種情況可能會被同行視作惡性競爭，但不要緊，為了掩飾這一做法，銀行有足夠的辦法提供增值服務(wù)，送禮品也好，送保險(xiǎn)箱也好，總之，市場會做公正的選擇，最終還是迫使銀行要提供和收費(fèi)相對稱的服務(wù)。收費(fèi)其實(shí)比免費(fèi)好
最后，收費(fèi)將有利服務(wù)和競爭規(guī)范化。據(jù)了解，央行首先批準(zhǔn)的將是“中間業(yè)務(wù)”收費(fèi)，比如銀行利用自身網(wǎng)點(diǎn)，為企業(yè)單位代發(fā)工資、養(yǎng)老金，代收水電費(fèi)、手機(jī)話費(fèi)、匯款結(jié)算、銀證通、信用卡等業(yè)務(wù)，事實(shí)上這些業(yè)務(wù)在不同的中資銀行中已經(jīng)形成了激烈的競爭，只不過以前的競爭更多地表現(xiàn)在非市場因素上，簡言之銀行要拉來這樣一個(gè)業(yè)務(wù)是要靠“關(guān)系”的，收費(fèi)之后，雖然“關(guān)系”還是要靠，但更多的將是靠“透明”的關(guān)系，畢竟客戶有了一個(gè)衡量服務(wù)價(jià)值的客觀標(biāo)準(zhǔn)———“貨幣”。中資銀行要適應(yīng)這種更加規(guī)范和透明的競爭，至少在銀行內(nèi)部的管理和運(yùn)作機(jī)制上還需要作很大的調(diào)整。
付費(fèi)是消費(fèi)者獲取更優(yōu)質(zhì)服務(wù)的必須代價(jià)，收費(fèi)卻是推動(dòng)銀行市場化運(yùn)作，鼓勵(lì)競爭的重要杠桿，既然如此，就讓銀行收費(fèi)來得更早一些更猛烈一些吧。假如有什么沖擊的話，對消費(fèi)者而言只不過是觀念的沖擊，對銀行卻是觀念和市場競爭力的雙重沖擊，在等待收費(fèi)的為期不長的時(shí)間里，銀行應(yīng)該比客戶更急，畢竟，這是一個(gè)增加收入的良好機(jī)會，誰也不想失去市場。
本報(bào)記者 藍(lán)維維
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