|
張秋敏
日前有報道說，中國人民銀行將于8月出臺《商業銀行中間業務管理辦法》。其實這次40項中間業務收費標準早已人所共知，細細看來也無新意。而真正引發“收費”和“免費”之爭的，還是建行北京分行的信用卡跨行交易收費。
關于信用卡跨行交易問題，爭論的焦點主要集中在銀行該不該收費這一點上。有人還細算了一下銀行在這項業務上能有多少收益。事實上，信用卡跨行交易不同于存取款，屬中間業務，銀行收費與否都是它的自由，并無法律、政策上的障礙。
至于成本和效益比較，有兩個事實是明擺著的：一是對大銀行持卡人而言，跨行交易需求彈性非常之大，越是反對得厲害的人，越是這樣。二是跨行交易銀行間原本就要收取手續費，象建行這樣的大行，收支相抵，多半還是贏利的。
其實，早在三年之前，上海銀行界就已醞釀跨行取款收費，后來覺得意義不大，也就作罷。不曾想三年后舊事重提，卻鬧出如此風波，建行一定覺得既委屈又好笑，司馬昭之心，路人不知矣。
利益是一切市場行為的原動力，在競爭格局中，將對手削弱，同樣可以壯大自身。上面說到過，跨行取款的需求彈性非常大，情況就會演變成這樣一種局面：如果大家都收費，四大行各人自掃門前雪，誰的持卡人就到誰的機器上去取款，哥四個誰也別想賺到誰的錢。苦了的卻是小銀行的持卡人，哪里去找自己行的ATM？惟一的選擇只能是乖乖地改換門庭。當然，還有一種可能，只我建行一家收費，那么我只收不支，包賺不賠，你小銀行賠錢賺吆喝，看你又能撐到什么時候？
應該看到，在中國銀行卡市場上，寡頭壟斷的特征是極其明顯的，四大國有商業銀行已占據市場發卡量和交易金額的80%以上，余下的發卡量的20%和交易額的20%則由其余的幾十家發卡行瓜分。當然，四大行為此付出的代價是極其昂貴的，其中包括設備、人員的配備，實現系統內全國聯網而支付的技術改造費，信用卡在中國市場的概念推廣費用等等，加在一起絕對是天文數字。
但是，“以統一技術標準、統一業務規范和統一主品牌”為主要目的的“銀聯”工程的推出，將有可能真正做到“互聯互通”和“一卡走遍天下”，這為最終改變市場格局提供了條件。大銀行依靠特約商戶、POS機、ATM機形成的網絡而建立起來的市場壁壘有可能土崩瓦解，企業形象、服務質量以及顧客忠誠度將成為獲取市場份額和贏得利潤的決定因素。為此，中小銀行歡欣鼓舞而四大銀行怏怏不樂也在情理之中。
此外，一些外資銀行已經在上海形成一定規模的外幣卡收單業務。渣打銀行已獲準加入銀聯組織，目前正在等待央行批準其發卡。試想一下，我出大力營造了如今的用卡環境，你們卻來乘勢摘桃，分流的都是我的客戶，為了趕上你們的后發優勢，我還得投入巨額資金改造現有設備，只要是既得利益者，放在誰身上也不樂意。
現如今，再對銀聯組織說三道四也已不管用，央行主意已定，“磨洋工”只能耗掉些時間。在這個過程中，四大行為了維護現有的格局，要做的事情還很多，跨行收費就是其中的重要一環。此時此刻，工、農、中行正在暗自叫好，中小銀行卻在叫苦不迭。不過，龍卡的持卡人不必著急，建行收的不是你們的錢，它要收的是“一卡通”、“東方卡”的錢。
《國際金融報》(2002年07月24日第四版)
熱力推薦摩托羅拉 三星 三菱 松下手機圖片專區，最炫、最酷、最流行！
新浪手機圖片每天增加上百幅，下載最新圖片送大獎！
| 
