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擔(dān)保業(yè)正面臨一個十字路口，其固有的高風(fēng)險與低收益讓每一個擔(dān)保公司都進(jìn)退兩難，何去何從，頗費(fèi)思量。
文/本刊記者 楊昌作
2002年春，曾經(jīng)風(fēng)起云涌的擔(dān)保業(yè)似乎變得沉默了，他們對媒體的保持著一種低調(diào)。
其實，這看似低調(diào)的背后透露出了一種無奈。
雞肋生意
"我們的擔(dān)保業(yè)務(wù)幾乎成了雞肋，看起來轟轟烈烈，其實寒酸得很。"一位民營擔(dān)保公司的副總向記者表示。據(jù)了解，他們的窘?jīng)r在擔(dān)保業(yè)是一種很普遍的現(xiàn)象。
擔(dān)保業(yè)的興起緣于國家對中小企業(yè)融資困難的關(guān)注。1999年4月，國家經(jīng)貿(mào)委發(fā)布《關(guān)于建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，隨后幾年里，各地相繼成立了各級擔(dān)保中心或擔(dān)保公司，一時間，擔(dān)保業(yè)成了熱門話題。那么，3年過去，擔(dān)保業(yè)在多大程度上解決了中小企業(yè)的貸款問題呢？
河南省企業(yè)調(diào)查隊于2001年在全省7個市對300多家中小企業(yè)進(jìn)行了一次問卷調(diào)查，結(jié)果表明，80%的企業(yè)存在資金困難，在60%的信用等級為雙A級以上的企業(yè)中，銀行貸款認(rèn)可率也僅15%。如此低的貸款滿足率表明中小企業(yè)融資難依舊是一個大問題。
與此同時，來自擔(dān)保業(yè)的一項統(tǒng)計則頗有些諷刺意味。河南各市的信用擔(dān)保中心去年一年才開展擔(dān)保業(yè)務(wù)65項，加上省擔(dān)保中心的19項業(yè)務(wù)，全省共計84項，擔(dān)保額僅為1億多元。而河南全省的中小企業(yè)有60多萬家，如此低的業(yè)務(wù)量讓擔(dān)保中心倍感寒酸。據(jù)有關(guān)方面介紹，對于目前的企業(yè)融資，擔(dān)保中心所起的作用微乎其微。這和成立擔(dān)保中心解決中小企業(yè)融資難的初衷顯然背道而馳。
翻開擔(dān)保業(yè)的發(fā)展史。發(fā)現(xiàn)類似的擔(dān)保業(yè)困境從興起之初就已出現(xiàn)，至今沒有多少改變。
2000年8月，當(dāng)時的武漢第一家區(qū)級擔(dān)保公司陷入了銀行不信任，企業(yè)不理解的怪圈。從1999年11月成立開始至2000年8月，這家擔(dān)保公司只向幾家企業(yè)提供了貸款擔(dān)保，除了一家區(qū)里重點(diǎn)扶持的知名服裝企業(yè)的2000萬元擔(dān)保貸款以外，其它幾家企業(yè)的擔(dān)保貸款總額不足500萬元。銀行認(rèn)為，擔(dān)保公司本身的資信就不夠，而企業(yè)對這種"新鮮"也沒有表現(xiàn)出多大的熱情，多交3%的擔(dān)保費(fèi)也不見得貸款就容易得多。于是擔(dān)保公司成了老鼠鉆風(fēng)箱，兩頭受氣。
記者查閱了從1999年4月《關(guān)于建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》公布后，有關(guān)擔(dān)保業(yè)的幾十篇報道，發(fā)現(xiàn)從1999年4月至2000年初，媒體對擔(dān)保業(yè)顯然寄予了很大希望，各地以"第一家"作為標(biāo)題的報道層出不窮，輿論認(rèn)為，擔(dān)保業(yè)的出現(xiàn)將極大的改變中小企業(yè)融資難的問題。
據(jù)資料表明，中國1000萬家以上的中小企業(yè)對GDP增長貢獻(xiàn)達(dá)到了60%多，而他們占用的金融資源只有20%的，其中占工業(yè)總產(chǎn)值70%的中小企業(yè)只占用了5%左右的貸款額。銀企之間巨大的鴻溝對擔(dān)保業(yè)而言就是一個前景可觀的市場，如果能夠?qū)①J款額提高一個百分點(diǎn)，利潤將極為可觀。
但是良好的主觀愿望并沒有帶來良好的結(jié)果。從2000年中期開始，關(guān)于擔(dān)保公司四處碰壁的消息就不斷傳來。一是銀行不買賬。銀行似乎對擔(dān)保業(yè)務(wù)有種天然的歧視，除了百般推脫風(fēng)險以外，還對擔(dān)保業(yè)提出了各種各樣苛刻的要求。據(jù)了解，上海擔(dān)保業(yè)和銀行的關(guān)系就是一波三折。
上海的擔(dān)保業(yè)從1999年開始。最初，財政局提供100%承保貸款本金，銀行方面幾乎沒什么風(fēng)險，放款后坐等收錢，如果企業(yè)不還就將擔(dān)保公司的擔(dān)保金扣掉，可以說是萬無一失，有人戲稱，如此保險的業(yè)務(wù)只有中國才有。由于一開始彼此的風(fēng)險和收益就不平等，問題很快就出現(xiàn)了，銀行對企業(yè)的貸款審查不嚴(yán)，甚至有企業(yè)和銀行合伙坑擔(dān)保公司的情況。于是擔(dān)保公司將承保比例下降到70%～80%，讓銀行也不能輕舉妄動，誰知，引發(fā)的后遺癥是銀根緊縮，1999年整個上海市只做了2個億的擔(dān)保貸款。這種無聲的抵抗迫使雙方各讓一步，將承保比例調(diào)整為85%和90%，重新將銀行置于有利位置，隨后，貸款額迅速飆升，僅以上海銀行為例，2000年的擔(dān)保貸款為7.6億元，2001年為11億元。但這又引發(fā)了另外一個問題，中投保上海分公司總經(jīng)理王祖貴說："規(guī)模上去了，風(fēng)險也會跟著增大，這是一對矛盾哪！"
類似的情況比比皆是。2002年5月，記者電話采訪了東北、華南、華東、華中和西南的多家擔(dān)保公司，他們給記者的反饋大同小異，這種雞肋業(yè)務(wù)做著無味，放了可惜。甚至有人說，如果不是政策上的需要，他們早就不做了。這顯然是大家都不希望看到的結(jié)果。
刀尖上的舞蹈
"我們在為銀行和企業(yè)作嫁衣。"一位擔(dān)保公司老總對記者苦笑。在記者采訪過程中，發(fā)現(xiàn)，幾乎每一家擔(dān)保公司都有同樣的感覺。銀行不配合，擔(dān)保費(fèi)用過低，政府的頻頻干預(yù)，代償風(fēng)險過大，如此艱難的生存環(huán)境讓每一家擔(dān)保公司如臨深淵，如履薄冰。
專家認(rèn)為，擔(dān)保公司的出現(xiàn)使得原本在商業(yè)銀行和中小企業(yè)之間發(fā)生的貸款關(guān)系變成商業(yè)銀行、中小企業(yè)和擔(dān)保公司三方的貸款關(guān)系，實際上分散了銀行的貸款風(fēng)險，但銀行卻不這么看。
據(jù)了解，河南安陽信用擔(dān)保中心和當(dāng)?shù)?家銀行簽訂協(xié)議，但是，銀行要求擔(dān)保中心承擔(dān)全部風(fēng)險，并負(fù)風(fēng)險連帶責(zé)任，如此苛刻的條件顯然讓人難受，最后，銀行作出"讓步"，擔(dān)保中心只負(fù)責(zé)承擔(dān)本金風(fēng)險。真是一筆奇怪的生意，一方承擔(dān)全部風(fēng)險，而另外一方卻置身事外，坐地收錢。
按照財政部規(guī)定，擔(dān)保中心單筆貸款額不能超過資產(chǎn)總額的10%，但許多銀行和擔(dān)保中心合作時又加上了一個條件：單筆貸款不能超過擔(dān)保中心在本行存款的10%。這對本身資金不足的擔(dān)保中心又加上了一個緊箍咒，在一些資本金只有幾百萬的小城市擔(dān)保中心，要想貸出超過10萬元的貸款幾乎不可能，這對于以解決中小企業(yè)貸款難為己任的擔(dān)保中心而言，在這種條件下去解決中小企業(yè)的貸款難題只能是一相情愿。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，銀行的苛刻也不是專門針對擔(dān)保中心，中小企業(yè)失信嚴(yán)重讓他們心有余悸。
據(jù)了解，目前擔(dān)保公司的擔(dān)保對象以私營、民營和科技型企業(yè)為主，這些企業(yè)的財務(wù)狀況和大企業(yè)不能相比，而且失信情況嚴(yán)重。據(jù)廣東發(fā)展銀行鄭州分行的一項統(tǒng)計顯示，該行現(xiàn)有的不良貸款中，75%來自中小企業(yè)，而交通銀行鄭州分行的不良貸款中，65%也是中小企業(yè)拖欠的。有人這樣形容銀企之間的貸款關(guān)系，"貸款時，企業(yè)是孫子，收款時，銀行是孫子。"
在承擔(dān)全部風(fēng)險的前提下，為這樣一個企業(yè)群體擔(dān)保，擔(dān)保公司幾乎是在刀尖上跳舞。
中投保上海分公司王祖貴表示："好的企業(yè)不需要我們擔(dān)保，找我們擔(dān)保的企業(yè)多少都有些風(fēng)險，甚至高風(fēng)險。"而廣州荔灣區(qū)超信擔(dān)保公司的一次經(jīng)歷恰恰就證明了這一點(diǎn)。超信擔(dān)保公司是一家小型擔(dān)保公司，2000年發(fā)生了一次50萬元的壞賬，雖然后來將當(dāng)事人找到并追究了責(zé)任，但一次失誤就讓他們當(dāng)年的財務(wù)報表一下子由盈轉(zhuǎn)虧。
與此同時，政府的一些干預(yù)也讓擔(dān)保公司苦不堪言。擔(dān)保公司的成立基本上按照三種模式，一種是國家出錢，一種是社會團(tuán)體出錢，還有一種是民間資本。據(jù)了解，即使一些民營擔(dān)保公司也是由政府無償劃撥一筆款子。這使得政府可以以各種方式對擔(dān)保公司產(chǎn)生影響。
在河南某市，一家企業(yè)向擔(dān)保中心申請擔(dān)保貸款，擔(dān)保中心調(diào)查后發(fā)現(xiàn)該公司已經(jīng)處于司法程序當(dāng)中，這顯然不符合要求，予以拒絕，誰知當(dāng)?shù)刎斦珠L一個電話強(qiáng)令擔(dān)保，因為財政局是擔(dān)保中心的出資人。這種變味的擔(dān)保讓本來就先天不足的擔(dān)保公司變得更加脆弱。2000年，四川一家擔(dān)保公司就因為行政干預(yù)導(dǎo)致破產(chǎn)。
與擔(dān)保業(yè)過重的風(fēng)險向相對應(yīng)的是保護(hù)機(jī)制缺乏。目前除了少部分地區(qū)有5%～6%的補(bǔ)償政策外，其它地方基本上是讓擔(dān)保公司自生自滅。一個擔(dān)保公司負(fù)責(zé)人表示："我們的資金本來就有限，一旦不斷發(fā)生代償情況，有限的資金就會填入代償黑洞里了……現(xiàn)在是越做越怕，擔(dān)保費(fèi)用只有區(qū)區(qū)2%，但風(fēng)險卻無處不在，生存艱難啊。"
據(jù)北京中關(guān)村科技擔(dān)保公司董事長張勝利預(yù)測，未來兩三年內(nèi)，國內(nèi)現(xiàn)在的擔(dān)保公司將有一批會相繼倒閉。
一個行業(yè)剛剛興起就遇到如此困境，這不免讓人感到沉重。
兩個故事
北京中西擔(dān)保公司是北京第一家民營擔(dān)保公司。自成立以來，一直被媒體關(guān)注，關(guān)于該公司的報道層出不窮。但記者翻閱了這些報道卻發(fā)現(xiàn)，這些報道更多的是該公司如何提倡誠信，而關(guān)于公司本身經(jīng)營情況報道的比較少。
2002年5月，記者向該公司了解其經(jīng)營情況，但該公司卓副總委婉的希望記者不要去。在記者的一再堅持下，卓副總透露了一些近況，"(業(yè)務(wù))很很一般，實在拿不出手。公司的擔(dān)保貸款很少，主要是做銀行信用卡的發(fā)放。目前擔(dān)保公司是負(fù)債經(jīng)營，日常運(yùn)轉(zhuǎn)主要靠集團(tuán)的其它業(yè)務(wù)來支持。"他表示，目前的擔(dān)保業(yè)風(fēng)險過大，很多企業(yè)不講信用，沒有誠信。"我們是民營企業(yè)，不像其它擔(dān)保公司有政府補(bǔ)貼。一旦出現(xiàn)代償，我們只能自己貼。在風(fēng)險太大的情況下，即使有大單子我們也不敢做。"
中西擔(dān)保的情況讓人有些意外，而記者在北京光彩新世紀(jì)了解到的情況則讓人感到，擔(dān)保業(yè)還有很長的路要走。
與其它擔(dān)保公司相比，光彩新世紀(jì)很小，成立于2001年4月，注冊資金只有700萬元。不過他們的目標(biāo)也很小，主要面對北京西城區(qū)的個體戶和私營企業(yè)。單筆貸款不超過10萬元。
據(jù)該公司投資部經(jīng)理錢成介紹，光彩公司的主要客戶源是西城區(qū)的萬通商品城和官園批發(fā)市場。這兩個市場有將近4000家個體戶和民營企業(yè)。最近半年，光彩公司在這兩個市場各做了一次宣傳。由于光彩公司是北京第一家只面向個體私營企業(yè)提供貸款擔(dān)保的公司，個體戶們仿佛找到了娘家人，反應(yīng)熱烈。但熱烈的反應(yīng)并沒有帶來多少業(yè)務(wù)，從2001年8月至今近4000個體戶中只有30多戶提出擔(dān)保申請，申請成功的有十幾家。如此低的比例多少有些讓人感到失望。
光彩新世紀(jì)認(rèn)為，目前的瓶頸在于銀行。據(jù)了解，銀行對他們和個體戶都不太信任，即使他們愿意承擔(dān)全部風(fēng)險，銀行也不感興趣。但是對于對銀行而言，最求利潤無可厚非，貸10萬元和貸1000萬元，都要經(jīng)過審查、評估和層層審批等環(huán)節(jié)，所花費(fèi)的管理成本差不多。目前的呆賬已經(jīng)夠多了，銀行當(dāng)然不愿意增加風(fēng)險。特別是這些業(yè)務(wù)量本身比較小，很難讓銀行的得到更多的利益。
尾聲
對擔(dān)保業(yè)的集體陷于困境，記者感到一種莫名的沉悶。在一個缺乏信用，缺乏機(jī)制，缺乏游戲規(guī)則的市場環(huán)境里，擔(dān)保業(yè)的遭遇近乎必然。
記者曾和一些業(yè)內(nèi)人士探討突破困境的可能，探討的結(jié)果是太難了。擔(dān)保業(yè)的發(fā)展幾乎是在沙灘上建立夢想。有人曾建議建立再擔(dān)保制度降低擔(dān)保業(yè)的風(fēng)險，但這只是治標(biāo)不治本。擔(dān)保業(yè)的資金由政府出，再擔(dān)保還是由政府出，左右手的支持沒有多大實際意義。也有人認(rèn)為，在目前而言，采取靈活的利率提高銀行的利益是打破這個僵局的一個關(guān)鍵。但種種由來已久的陳規(guī)陋習(xí)和偏見又如何打破呢，據(jù)光彩新世紀(jì)介紹，盡管他們有政府背景，但他們并沒有在政策上得到多大照顧，稅收優(yōu)惠更是沒有。
于是有人認(rèn)為，擔(dān)保業(yè)不過是一個擺設(shè)而已，從它目前所起的作用來看，真有這種感覺。
背景資料
全面調(diào)查(放開頭)
對擔(dān)保業(yè)的關(guān)注緣于一次調(diào)查。2002年春，全國各地的擔(dān)保公司幾乎同時接到一紙調(diào)查令。
4月21日，財政部、國家經(jīng)貿(mào)委和中國人民銀行聯(lián)合發(fā)出《關(guān)于進(jìn)行全國信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)基本情況調(diào)查的通知》。通知要求，各省市自治區(qū)、直轄市和計劃單列市的財政廳(局)、經(jīng)貿(mào)委(經(jīng)委)、中國人民銀行各分行(營業(yè)部)盡快組成3部門聯(lián)合工作小組，組織本地區(qū)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)認(rèn)真填寫調(diào)查表，并將調(diào)查表和當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)信用擔(dān)保情況的報告(反映情況、問題和建議)一式3份，于2002年5月30日前，分別報送財政部金融司、國家經(jīng)貿(mào)委中小企業(yè)司和中國人民銀行貨幣政策司。
據(jù)了解，這是自1999年國家經(jīng)貿(mào)委《關(guān)于建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》(以下簡稱《指導(dǎo)意見》)發(fā)布后第一次如此大規(guī)模的調(diào)查。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這次調(diào)查非常及時。據(jù)他們介紹，擔(dān)保業(yè)已經(jīng)到了一個十字路口，其固有的高風(fēng)險和低收益讓他們左右為難，"也許這次調(diào)查能讓上面了解我們的苦衷，解決一些政策上的瓶頸。"
中小企業(yè)貸款七宗罪(放后面)
狄娜(國家經(jīng)貿(mào)委中小企業(yè)司司長)
中小私人企業(yè)和個體工商戶貸款困難的原因很多。首先是供應(yīng)不足。中國目前尚無專門為中小企業(yè)貸款的金融結(jié)構(gòu)，加之商業(yè)銀行體制改革后權(quán)限上收，以中小企業(yè)為放款對象的基層銀行有責(zé)無權(quán)，有心無力；實行資產(chǎn)負(fù)債比例管理后，逐級下達(dá)"存貸比例"，貸款缺口明顯加大。
其次是保證缺乏。銀行只認(rèn)可土地、房產(chǎn)等不動產(chǎn)作抵押，中小企業(yè)，尤其是流通行業(yè)的中小企業(yè)多為租賃經(jīng)營，因而無產(chǎn)抵押。
第三，中小企業(yè)貸款難、尋保難的根本原因是資信等級低。因此，建立以中小企業(yè)信用信息的登記、評價、發(fā)布和獎勵為主要內(nèi)容的信用制度已迫在眉睫。
第四，盡管經(jīng)過改革，中國在銀行放貸方面已取得了很大進(jìn)步，政府干預(yù)已大大減少。但仍有大量證據(jù)證明，地方政府通過直接或間接擔(dān)保及其它方式，鼓勵銀行繼續(xù)貸款給國有企業(yè)。而且，同樣是不良貸款，銀行也不認(rèn)為貸給國企和貸給私企所造成的后果一樣嚴(yán)重。銀行憑近年的經(jīng)驗知道，如果一個國有企業(yè)不能償還貸款，政府一定會幫它擺脫困境，而私企就不能指望這樣的好事。銀行貸款給不同所有制企業(yè)所冒風(fēng)險是不一樣的，只有消除了這種由所有制帶來的風(fēng)險差別，銀行才能不歧視私有企業(yè)。
第五，現(xiàn)在對貸款利率和手續(xù)費(fèi)也有限制。盡管政府對其中的某些東西已逐漸放寬，對中小企業(yè)貸款實行利率封頂，但為鼓勵他們向私有企業(yè)放貸，利率還需要更靈活一些。
第六，中小企業(yè)的高倒閉率和高違約率使得銀行難以遵守安全性和收益性原則，導(dǎo)致銀行不愿意放貸。與大企業(yè)相比，中小企業(yè)貸款要得急，貸款頻率高，貸款數(shù)量少，貸款風(fēng)險大，管理成本高，這也造成貸款成本過高和貸款風(fēng)險過大。據(jù)統(tǒng)計，國內(nèi)銀行對中小企業(yè)、個私經(jīng)營戶貸款的管理成本平均為大中型企業(yè)的5倍左右。
第七，對于個體和私人企業(yè)來說，不能滿足抵押條件是他們難以獲得貸款的最主要原因。在許多情況下，不動產(chǎn)好像是最常見甚至是惟一能被接受的抵押物。而且，銀行還總是偏好那些變現(xiàn)能力強(qiáng)的抵押物，以省去一切麻煩。
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