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擴大內需是目前確保我國經濟持續穩定發展的根本措施之一。為此，各商業銀行也陸續推出消費信貸。但據了解，到目前為止，還沒有多少人享受到這份待遇。除了房屋、汽車等因為有實實在在的抵押物而開展得比較順利之外，消費信貸雖然喊了多年，但仍是一片不溫不火的局面。除了國人的消費習慣仍著重于“量入為出”外，銀行不敢大規模開展是主要原因。
消費信貸 銀行層層設障 銀行想貸款又設置層層障礙，這究竟是何道理？
原來銀行有自己的苦衷，不是不想簡化手續，實在是貸款容易收款難。在放出的貸款中，相當一部份是肉包子打狗————有去無回。列入“關注”、“次級”的貸款有逐年增加的趨勢，不少已經成了呆賬。這當中有客觀原因，也有人為因素，還有少部分人故意賴賬不還。有人形象地比喻為“你想他息，他想你本。”
據筆者了解，銀行貸款不外有如下三種方式：信用貸款、擔保貸款、抵押(質押)貸款。所謂信用貸款，簡單地說，就是不需要提供任何物資作保證，只要銀行信得過就貸。可如今極少有哪一家商業銀行敢采取這種形式發放貸款，個中原因不言自明。
正因為有人賴賬，造成銀行信用貸款名存實亡，因此貸款無論金額大小，全都要擔保或抵押(質押)。有房產抵押還不行，還必須到房管部門履行登記手續，大額貸款還必須由專門機構對抵押物進行評估，到保險公司投保，無形中又在利息之外增加了借款人一筆額外負擔，貸款還未到手就脫去一層皮。之后便是銀行內部由下往上的層層調查審查審批，效率再高的銀行也得十天半月。手續之繁瑣可想而知，如不是到了萬不得已的地步，誰愿去找這個麻煩受這個罪？有的銀行擔心貸款難以收回，產生了惜貸、怕貸思想，甚至認為不如只將資金轉存人民銀行獲取利差，還可起到旱澇保收之效，讓一些急需用錢者求貸無門，這也是當前消費信貸難以開展的主要原因。
消費信貸難 根源在信用
銀行消費信貸難以大規模開展的根源在于信用問題。造成信用滑坡的原因是什么？
不少業內人士指出，前幾年銀行信貸管理偏松，重放輕收是原因之一。其二，由于企業改制和市場變化的影響，占銀行信貸大頭的國有企業經營出現困難，資金周轉不靈，銷售不暢，有的企業快揭不開鍋了，更遑論歸還銀行貸款。其三，國家產業政策和金融宏觀調控的措施也不可避免地使一些企業和個人的利益受到影響。他們認為，一旦歸還了貸款，再貸將更加困難，因而寧愿多付罰息也不愿按期還貸。四是處罰力度小，在實際工作中，銀行將多次催收不還者告上法庭，最后往往是贏了官司輸了錢。一些貸戶因此產生錯覺，認為還與不還都一樣，久而久之，有些人更加有恃無恐，群起效之，致使銀行信用危機越來越嚴重。
守信用者無款可貸，賴賬者高枕無憂，這確實使商業銀行面臨尷尬。重建信用體系是當務之急，但這需要全社會的努力。現在我們并非束手無策，有的地方已經開始向賴賬者開刀。如廣東省各級法院便曾經大打賴賬執行大會戰，并對舉報賴賬人財產者進行獎勵。不少賴賬者財產被查封，有人還受到了法律制裁。
人民銀行廣州分行還向社會曝光了惡意逃廢債務企業名單，指出這些企業必須限期到拖欠貸款的銀行歸還本息，否則，各金融機構將實行停止授信，不開新戶，并提請法院進行訴訟保全，凍結其結算賬戶，停止辦理對外支付等封殺制裁措施，這在該行所轄粵、桂、瓊三省引起強烈震動，許多企業紛紛在限期到來之前制定還款計劃。
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