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一邊是想對百元以下賬戶收費，另一邊卻開設(shè)了百元以下賬戶的“紅領(lǐng)巾銀行”。
2002年5月27日，某商業(yè)銀行一位負(fù)責(zé)人談及醞釀對百元以下賬戶收費，引起儲戶的不解。此后，記者來到遼寧錦州，卻見到該市商業(yè)銀行正走街串巷、大張旗鼓地掃儲蓄盲點、拉儲戶，甚至還大力宣傳特別為少年兒童服務(wù)的“紅領(lǐng)巾銀行”，其思維方式與大銀行大相徑庭。
這期間，這家小銀行正在進(jìn)行“同萬人聯(lián)誼，訪十萬客戶”的活動。要求各個支行與市內(nèi)所有街道都建立聯(lián)系，儲蓄網(wǎng)點和各居委會、社區(qū)建立聯(lián)系。銀行員工登門拜訪社區(qū)居民，宣傳銀行業(yè)務(wù)，幫助居民扛煤氣罐、取郵件，甚至祝賀他們生日快樂。在小商品批發(fā)市場，員工挨個勸說小業(yè)主們把資金存到城市商業(yè)銀行。在一個只有11000人的社區(qū)里，儲蓄所存款余額已達(dá)到3764萬元！
“我們只嫌客戶少，從來不嫌客戶小”，錦州市商業(yè)銀行行長張偉語氣非常堅定，“客戶的身份是多元的，客戶的資金是變化著的，從來沒有絕對的小客戶，小客戶可以變成大客戶。以紅領(lǐng)巾銀行為例，絕大部分都是百元以下的小賬戶，我們?yōu)槭裁匆_？一，一個孩子在這里開戶，至少能帶動他的六位長輩成為我們的儲戶；二，從小培養(yǎng)孩子儲蓄的習(xí)慣，不僅是一種社會責(zé)任，也能為我們帶來潛在的大客戶�！�
北京科技大學(xué)劉澄認(rèn)為，銀行在某種意義上是一種公共服務(wù)行業(yè)。在原先已經(jīng)存在大量小客戶的情況下，如果突然宣布只為20%的大客戶服務(wù)，趕走80%的小客戶，將嚴(yán)重影響銀行的信譽和聲望。以國內(nèi)銀行目前的情況看，沒有了80%，那20%可能也會不存在了。
渣打銀行向小儲戶每月收費100元，而中信嘉華卻向小儲戶贈送100元。香港銀行業(yè)2001年風(fēng)云突變。
“我們歡迎大銀行設(shè)門檻，設(shè)得越高我們的機會越多。我們向儲戶承諾，決不收費�！鳖愃朴阱\州市商業(yè)銀行張偉行長的這一番話，2001年香港的小銀行也說過。
2001年香港銀行業(yè)風(fēng)云突變。在這一年，實行多年的銀行利率協(xié)議取消了，大、中、小銀行紛紛就利率自由化后的市場位置進(jìn)行安排，部分銀行開始調(diào)整自己的客戶結(jié)構(gòu)，最為明顯的就是部分大銀行對小儲戶開始收取服務(wù)費。一些小銀行卻宣布不僅不對小額儲戶收取任何費用，甚至還對新開戶者給予100元現(xiàn)金回贈。中國銀行國際金融研究所宗良博士對此向記者做了詳細(xì)介紹。
渣打銀行宣布，向單一賬戶節(jié)余少于1萬元的儲戶每月收取100元的費用。其它大銀行為減少小儲戶也采取了不少措施。而與此同時，香港的一些中小型銀行乘機搶占市場，不但繼續(xù)高舉“免費”大旗，甚至向新開戶者贈送現(xiàn)金。中信嘉華銀行2001年1月17日宣布，不但不會向小儲戶收取附加費用或者降低利率，更以100元現(xiàn)金回贈新開戶者。
中信嘉華銀行副總裁李笑英表示，不應(yīng)單憑存款金額多少來衡量一個客戶的價值，因為客戶可以同時選用銀行的其它產(chǎn)品，比如保險及投資。不收取服務(wù)費的承諾預(yù)計將為中信嘉華帶來10%的新客戶。另外，儲蓄客戶是銀行未來其它產(chǎn)品服務(wù)，比如證券買賣以及信用卡的客戶來源，所以需要積極爭取。
香港業(yè)內(nèi)人士當(dāng)時的分析是，銀行對小儲戶的態(tài)度，取決于銀行目前的運營效率。大銀行因為效率已經(jīng)接近極限，改善的空間不大，因此會希望減少存戶的數(shù)目。但是中小銀行仍有改善效率的空間，所以會積極爭取儲戶。香港金融監(jiān)管當(dāng)局表示，收費和現(xiàn)金回贈都純屬商業(yè)安排，并不違規(guī)。粗看上去，香港2001年的景象現(xiàn)在正在重演。
無論是大銀行收費還是小銀行不收費，都有一個前提，那就是當(dāng)?shù)氐睦室呀?jīng)市場化。
在我國還實行利率管制的情況下，在歷史遺留問題積重難返的情況下，一些銀行大談小儲戶帶來的成本太高，專家認(rèn)為，這實在是有轉(zhuǎn)移視線、回避責(zé)任之嫌。劉澄教授說，中國的利率管制給銀行帶來了高額利潤，在這一點上，國內(nèi)銀行與外國和香港銀行具有不可比性。
據(jù)介紹，美國銀行的利差只有0.125%至0.25%，中國大陸銀行的利差為1%至2%、甚至3%，是美國的10多倍，給銀行帶來的收入可想而知。由于銀行為社會、為經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供普遍服務(wù)，國家給銀行提供了保護(hù)性的利率管制，銀行不能反過來因為“成本高”而試圖通過收費的方式拒絕提供普遍服務(wù)。
香港2001年大銀行選擇客戶是因為其提高效率的空間有限，而國有大小銀行提高效率、降低成本的空間卻是很大的。兩位專家反復(fù)強調(diào)，銀行發(fā)展不是只有一個模式�；ㄆ煦y行在20世紀(jì)80年代打臺灣市場的時候，走的是低價路線，通過簡化住房信貸程序和有關(guān)擔(dān)保條款，一舉進(jìn)入并牢牢占領(lǐng)當(dāng)?shù)刈》啃刨J市場�；ㄆ煲回灷卯�(dāng)?shù)劂y行金融服務(wù)的空白點和金融品種缺乏進(jìn)入，找到發(fā)展業(yè)務(wù)的突破口。
目前它在中國大陸定位這么高，是因為中國大陸市場上只有這個層次有縫隙可以進(jìn)入，它可以通過提供更為齊全的服務(wù)來爭奪高收入階層的市場，而受制于營業(yè)網(wǎng)點缺乏的制約，根本無力開拓中小儲戶市場。花旗的辦法并不一定適合中資銀行。
文／新華社記者鹿永建劉錚
通訊員鄒昌欽
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