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陸刃波
由國務(wù)院發(fā)展研究中心市場經(jīng)濟(jì)研究所與中國保險學(xué)會等共同組織的“中國50城市保險市場調(diào)研”課題研究近日完成，該課題的數(shù)據(jù)及分析對保險公司了解和把握中國保險市場的消費(fèi)特征，制定自己的產(chǎn)品開發(fā)策略、渠道策略、服務(wù)策略不無裨益。
保險認(rèn)知度仍然較低
課題組的專家對調(diào)查城市的22182個居民家庭的調(diào)查數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計分析后顯示：我國消費(fèi)者對保險、保險公司、保險產(chǎn)品的認(rèn)知度較低，保險在家庭投資中排在儲蓄、住房、教育和證券之后。
人們不樂意買保險原因之一出于消費(fèi)者對保險的認(rèn)知有限，原因之二在于絕大多數(shù)消費(fèi)者不滿意買保險的方式以及對保險公司賠付沒有信心。數(shù)字表明，在購買過程中，有31%的消費(fèi)者認(rèn)為保險代理人過于糾纏，有26.2%的消費(fèi)者認(rèn)為保險代理人對合同條款的解釋不清楚。
消費(fèi)者對保險公司售后服務(wù)不滿意之處主要集中在三個方面，即投保后保險代理人態(tài)度的變化；履行合同時保險公司與消費(fèi)者理解的差異，以及保險公司處理賠付的態(tài)度和方式。消費(fèi)者對保險公司滿意度的降低，還導(dǎo)致了消費(fèi)者退保行為。
統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，在我國城市市場，有46.5%的城市居民已擁有社會保險，僅有4.5%的居民購買了商業(yè)保險；有21.1%的居民既擁有了社會保險又購買了商業(yè)保險。此外尚有27.9%的居民沒有購買任何保險產(chǎn)品。這說明目前我國保險市場的家庭滲透率較低，從個人商業(yè)人壽保險滲透角度看，我國城市個人商業(yè)人壽保險的滲透率更低。
保險市場仍然存在
盡管我國消費(fèi)者對保險的認(rèn)知有限，但調(diào)查也顯示有超過1／3的消費(fèi)者認(rèn)為隨著我國經(jīng)濟(jì)體制改革，人們將面臨著工作、學(xué)習(xí)、就業(yè)、醫(yī)療等方面的種種壓力和風(fēng)險，因此需要通過保險來降低或轉(zhuǎn)移所承受的風(fēng)險。而且有一半的城市居民在未來三年里考慮購買保險產(chǎn)品。其中，醫(yī)療、養(yǎng)老、意外傷害保險、機(jī)動車輛險、少兒類險依次具有較大的需求。
課題組的專家認(rèn)為，商業(yè)保險市場的規(guī)模主要取決于居民的收入，對保險知識的了解，保險公司對推出產(chǎn)品的宣傳推廣力度等多種因素。同時，專家還發(fā)現(xiàn)，城市社會保險普及率較高，相對應(yīng)的商業(yè)保險擁有率上升，兩者具有一定的正相關(guān)關(guān)系。此外，還有一個發(fā)現(xiàn)，月收入在2000～20000元之間的家庭，購買商業(yè)保險的比重隨著收入的增加而呈上升趨勢；而家庭月收入超過20000元時，購買商業(yè)保險的比例明顯下降，專家們認(rèn)為，這是因?yàn)楦呤杖爰彝サ钟鞣N風(fēng)險的能力明顯提高的緣故。
挖掘市場潛力有的放矢
統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)前報刊雜志是城市居民獲取保險信息最主要的媒體；其次是通過親戚朋友處得到的保險方面的知識，此外，電視、廣播也是重要的保險信息傳播途徑。近年來各保險公司加大了保險宣傳資料發(fā)布工作，這對消費(fèi)者較為詳盡地了解保險知識起到了重要的作用。除此之外，各保險公司的保險代理人上門講解的作用也是顯而易見的。至于各種形式的課堂講授、網(wǎng)上咨詢等傳播形式尚待進(jìn)一步發(fā)展。
統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，消費(fèi)者最為關(guān)注的是保險公司的信譽(yù)介紹，新產(chǎn)品介紹、公司服務(wù)創(chuàng)新以及保險公司規(guī)模實(shí)力等方面的相關(guān)信息也被消費(fèi)者渴望了解。可以預(yù)見到，今后隨著中國保險市場競爭的加劇，對保險信息傳播媒體的爭奪也將成為必然趨勢。
專家們認(rèn)為盡管保險公司的保險代理人本身存在著許多未盡人意之處，但是他們?nèi)匀皇俏磥硐M(fèi)者購買保險產(chǎn)品的主要選擇方式。他們最突出的優(yōu)勢是對所介紹的保險公司方面的知識較其他傳播媒體詳盡；另外他們具有上門服務(wù)的特點(diǎn)，這是其他媒體無法替代的。在已購買商業(yè)保險的被訪者中，有41.5%的人接觸過保險代理人，而且其中大部分是保險代理人主動上門拜訪。對于保險代理人上門拜訪這一新生事物大多數(shù)消費(fèi)者認(rèn)為能夠接受，只有12.6%的消費(fèi)者對此表示反感。
統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，目前我國消費(fèi)者對外資保險公司的期望值較高，普遍認(rèn)為它們在服務(wù)、人員素質(zhì)、產(chǎn)品、賠付、資本規(guī)模、信譽(yù)等方面均優(yōu)于中國保險公司，只是認(rèn)為不方便買到而已。
課題組的專家認(rèn)為，由于保險產(chǎn)品的特殊性，無論是外國保險企業(yè)還是中國保險企業(yè)都必然要受制于相同的經(jīng)濟(jì)環(huán)境、法律制度和資本運(yùn)行規(guī)則，在同一個市場中的保險公司所推出的保險產(chǎn)品，服務(wù)理念雖然有所差異，但大體相同。消費(fèi)者對外資保險公司的高評價，主要是建立在對原有保險公司較低滿意度的基礎(chǔ)上，這種較高的期望值是外資保險企業(yè)開拓中國保險市場的動力，但同時也是一種壓力。
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