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中小企業在我國經濟中扮演著重要的角色，近年來國家對中小企業也采取了許多扶持政策，但至今中小企業融資難依然是困擾企業發展的“絆腳石”。
近日，國家信息中心和國務院中國企業家調查系統等機構的調查顯示，我國中小企業目前的短期貸款缺口很大，長期貸款更無著落，81%的企業認為一年內的流動資金能部分或不能滿足需要，多數企業沒有中長期貸款，貸款期限越長，能獲得的比例越低，且獲得中長期
貸款企業的滿足率也相當低，企業資金總體緊張。
據調查，60.5%的企業沒有1—3年的中長期貸款，即使能獲得，僅16%能滿足需要，52.7%部分滿足需要，31.3%不能滿足需要。
融資難，難在企業自身
首先是中小企業經營風險高。中小企業經營規模一般不大，自有資金較少，技術水平落后，經營業績不穩定，抵御風險能力差，虧損企業偏多。加上部分中小企業財務管理水平低下，信息缺乏客觀和透明，給銀行和投資方帶來了投資風險。
其次是中小企業的資信水平有待提高。調查顯示，做過資信評級的企業僅占46.6%，未做過的占53.5%。另外，個別企業抽逃資金、拖欠賬款，在一定程度上影響了中小企業的整體信用形象。三角債也加大了銀行和投資方的風險。
三是企業無力承受過高的融資成本。
對銀行和投資方而言，對企業進行調查和評估需要花費相應的人力和物力。中小企業的貸款額往往比較小，周期短，手續繁雜，增加了貸款成本。
四是中小企業的抵押擔保制度有待完善。隨著我國金融改革力度的加大，金融機構加強了投資風險的控制，對中小企業往往要求相應的擔保。據調查，64.2%的中小企業未能獲得信貸擔保，即使是有較大盈利的企業也只有35.8%的企業可以獲得。據國家經貿委中小企業司提供的資料，1998—2001年，我國已有28個省級單位開展了中小企業信用擔保試點，80多個城市成立了擔保機構，到位資金40億元，可提供貸款400億元。但由于各地新建的信貸保險擔保和商業性信用擔保機構創建、開展業務時間較短，其作用尚不明顯，擔保體系有待進一步完善。同時，企業獲得信貸擔保50.1%是靠關聯企業，項目自身擔保占29.7%，政府擔保占16.2%，私人擔保占13.5%。高比例的關聯企業擔保，使我國的信貸擔保體系處于高風險運行之中。
融資難，難在融資環境
調查顯示，中小企業獲得貸款的主要方式是抵押貸款和擔保貸款，分別為66.6%和38.9%，信用貸款比例較低，僅為22.8%。2001年中小企業獲得金融貸款的渠道中，各類商業銀行占73%，農業信用社占16.76%，民間借貸占14.6%，占壓其它企業資金占14.3%，其它渠道均在7%以內。
如今銀行在信貸方面又多傾向于大企業。目前國有金融體系主要服務于效益好的大企業。近年來，由于國家和地方政府對一些重點企業的扶持，銀行與許多這類企業簽訂了銀企合作協議，緩解了銀行放貸的壓力，同時也減少了銀行服務中小企業的動力。銀行是中小企業參加信用評級的主要機構，參加評級的企業近90%通過銀行進行資信評級，由國內非銀行機構評級，獲得AA級及以上的企業，普遍得不到銀行的承認。通過銀行獲得資信評級AA級及以上企業，可獲得不同程度的銀行信用優惠，但在企業需要貸款時能滿足要求的也不到1／3，這與企業參加評級的初衷相去甚遠，因此弱化了信用評級的作用。于是多數企業就不參加評級。
銀行貸款手續繁瑣。由于中小企業貸款量小、頻率高，而金融部門無論貸款多少，都必須履行完整的融資手續，這些繁瑣的手續，讓不少中小企業望而卻步。另外，銀行對目前經濟環境下中小企業經營的特點和規律分析不夠，為了控制投資風險，只好簡單地將企業拒之門外。
此外，國家金融政策使得中小企業融資渠道相對單一。目前，中小企業獲得資金的來源，65.7%依靠各類商業銀行的貸款，33.3%來自權益性投資，其他占16.4%。這反映了政府對中小企業扶持的力度還不夠。在被調查的企業中，51.6%認為獲得銀行貸款的難度比以前更大，融資環境有惡化的趨勢，同時中小企業又很難通過證券市場進行融資，于是融資渠道就變得更為狹窄。
要從根本上解決中小企業的融資難的“瓶頸”，國家應加大政策扶持力度，并從多方面尋求治本良策。
作者:艾芳 祝興平
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