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有關統計表明,2001年外國人在中國消費了160多億美元,其中刷卡僅為12億美元；而在印度,外國人刷卡消費金額是中國的一倍,但其入境的外國人僅為中國的一半。
與此同時,我國已發行的各類銀行卡超過4億張,但即使在持卡率最高的高收入群體中,也僅有20%的人經常使用銀行卡。
雷純雄,這位中國銀聯的戰略發展部總經理認為,中國的銀行卡市場要趕上印度的水平,成為一個成熟市場,除了中國銀聯修筑一條跨行交易的"高速道路"外,至少還要過三道"關":消費觀念、受理環境,以及300萬臺等待投資的POS機。
銀聯的"高速公路"
"中國銀聯的成立并不是因為WTO",雷純雄說,今年3月宣告成立的中國銀聯,是為了繼續深化和擴大1993年開始啟動的"金卡工程",修筑一條暢通的跨行交易的高速公路。這一點,是中國銀行卡發展的內在要求,即使沒有維薩、萬事達這樣的外資發卡機構虎視眈眈,銀聯的使命依然無可推卸。
如何與維薩或者萬事達較勁,或者如何抵御這兩大發卡機構的"入侵",并不是銀聯考慮的重點。相反,銀聯與這兩者在一定程度上還開展了合作,比如技術上和業務上。現在,銀聯心思都放在了一個被稱之為"314"的工程上,這實際上也是人民銀行確定的今年銀行卡業務發展目標。
根據這一目標,中國銀聯在今年將配合各商業銀行完成系統內300個城市的聯網以及業務開放、處理系統改造、終端改造和40個城市"銀聯"標識卡的推廣普及工作。同時,在中國人民銀行的統一組織和推動下,協助并參與100個城市銀行卡聯網通用和POS機清理整頓工作,拓展銀行卡跨行信息交換網絡的覆蓋范圍。
業內人士認為,銀行卡的生命力體現在其被廣泛接受上。當消費者想用信用卡支付時,商家告知不能使用信用卡或者只能接受某一類卡,無疑會影響持卡人使用信用卡的信心。
"到2003年底,所有國內人民幣卡的跨行信息交換都將集中到銀聯進行",雷純雄表示銀聯的最終目標是采用先進的信息技術與現代公司經營機制,建立和運營全國銀行卡跨行信息交換網絡,實現銀行卡全國范圍內的聯網通用,推動我國銀行卡產業的迅速發展,實現"一卡在手,走遍神州"乃至"走遍世界"的目標。
目前,各商業銀行的POS機、銀行卡等也正按照銀聯標準進行改造,帶著銀聯標識的銀行卡和POS機已經在一些大中城市露面,而這些卡或者POS機所產生的跨行交易都通過銀聯的計算機中心進行信息交換。
重塑消費觀念
高速公路的意義在于川流不息的車流,而銀聯的意義在于通過銀聯交換的銀行卡交易信息。
但是,現實的情況卻表明,刷卡消費現在還只屬于"時尚一族"。目前我國發行的各類銀行卡已經超過4億張,現有POS機30萬臺,平均每臺POS機面對1100個持卡人,遠遠高出每臺POS機服務125個持卡人的世界平均水平。但很多特約商戶的收銀臺前的POS機卻無人問津,有的甚至還落了薄薄一層灰。統計表明,在97%的銀行卡特約商戶中,持卡人還大量使用現金。
相比發卡總量,持卡消費者仍屬鳳毛麟角。有關調查顯示,即使在持卡率最高的高收入群體中,也僅有20%多一點的人經常使用銀行卡,死卡、睡眠卡的比例非常高。同時,提取現金再消費也成為很多持卡人的選擇。
事實上,相比現金消費,刷卡有著更多的優越性,比如安全性,即使銀行卡丟失,一般情況下別人也很難盜用。
當然,推動我國銀行卡市場發展,光有消費觀念革新還遠遠不夠,改善宏觀受理環境、擴大受理市場等問題是專家們更多考慮的。
改善受理環境
改善銀行卡的受理環境,首先應該從法律政策環境的改善著手,比如出臺一些規定,要求某些消費或者支出必須通過銀行卡交易。以韓國為例,從2000年開始,政府采取了很多措施鼓勵信用卡消費。比如說,要求政府部門的工作人員用卡消費,招待費的50%以上必須使用信用卡；一些政府采購也要求用卡支付；年營業額在3萬美元以上的餐廳和旅館、年營業額在6萬美元以上的商店,都必須接受顧客用信用卡支付；各類公司40美元以上的招待費支出必須用信用卡結賬。此外,韓國政府還對有些通過信用卡進行的交易給予減免稅的優惠。韓國政府的一系列舉措大大促進了韓國銀行卡市場的發展和成熟,韓國7家信用卡公司2001年的純利潤增長了175%,達到了創紀錄的2.58萬億韓元,同時由于偷稅漏稅情況的減少,韓國國家稅收大幅度增加。
專家認為,中國也可以借鑒韓國經驗,通過廣泛使用銀行卡交易來規范某些經濟活動,減少偷稅、漏稅的現象。
其次,各家銀行也應努力提升自己的服務,開拓銀行卡使用范圍,如銀證通、一網通等就是很好的金融創新。國內各家商業銀行現在基本上都有了全國統一的特服號,建立了網上銀行、電話銀行,但功能通常有限,比如異地劃帳、跨行劃帳等功能并不能輕松實現。對此,業內專家認為,改善銀行卡受理環境,銀行也責無旁貸。
300萬臺POS機等待投資
除了法律政策環境和銀行服務水平外,更現實的一個問題是誰來投資亟需增加的300萬臺POS機,即銀行卡交易終端?
根據人民銀行的總體規劃,到2005年,能夠受理銀行卡的商戶應占社會總商戶的30%,持卡消費額應占社會商品零售總額的10%。而目前,這兩個比例前者只有2.7%,后者只有2%左右。按照這個目標,我國在目前15萬個POS商戶、30萬臺POS機的基礎上,最起碼要新增300萬臺POS機。按照每臺POS機5000元的投資計算,單是在POS機上的投資就將達到150億元。這絕對不是一個小數字。也就是說,我國未來3年半時間里,對POS機的投資將是以往累積投資額的20倍。
如果在POS機上不投入巨資,那么發再多的卡,再通暢的交易網絡,也都沒有意義。有限的銀行卡受理市場已經被認為是制約中國銀行卡業進一步發展的一個重要因素。
這150億,該由誰來投資,誰會來投資?
"除了銀行、商戶,我們也應該鼓勵社會資金進來投資。"有關專家表示,我國目前對刷卡消費的傭金分配規定是比較傾向于發卡行。發卡行、收單行和信息交換中心(銀聯)對傭金的分配是8∶1∶1。傭金向發卡行傾斜,在一定程度上也是各家銀行對POS機的投資和建設不如對發卡來得重視的原因。刷卡消費與現金消費對商戶的利潤而言,基本沒有差別,因此他們對POS機的投資也沒有積極性。
而社會資金則會追求合理的投資回報率,如何激發社會資金投資熱情,這對持卡消費的傭金提出了新的分配要求,這需要發卡行、商戶、收單行,甚至包括銀聯這樣的信息交換中心一起坐下來協商。
"銀聯修建高速公路,更多的商家自愿成為特約商戶,持卡人更多地用卡消費",雷純雄認為這三者相輔相成,又互相推動,而這才是推動中國銀行卡市場走向成熟的關鍵因素。
(《上海證券報 資本周刊》 記者 鄭曉舟)
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