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本期主持：賈桂茹 北京青年報社法律顧問
本期嘉賓：史燕平
對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)國際經(jīng)貿(mào)學(xué)院金融系 教授
樂沸濤 北京鑫興律師事務(wù)所律師
張瑋 北京眾一律師事務(wù)所律師
衛(wèi)宇民 北京眾一律師事務(wù)所律師
羅培新 北京大學(xué)法學(xué)院博士
新聞背景
據(jù)《中國青年報》報道，今年4月10日，上海一市民向上海市浦東新區(qū)人民法院狀告花旗銀行，稱自己的消費權(quán)利受到限制，要求法院判令花旗銀行賠禮道歉并賠償34元的路費損失。
4月8日，上海市光明律師事務(wù)所的吳衛(wèi)明先生來到花旗銀行浦西支行，準(zhǔn)備將800美元存入該行。銀行工作人員告訴他，凡是存款總額低于5000美元的客戶，每月需繳納6美元或者50元人民幣的理財服務(wù)費。吳衛(wèi)明向記者描述當(dāng)時的情況：“我提出是否可以按照中國的法律只接受儲蓄服務(wù)，而無需理財，不交納理財服務(wù)費。銀行方面不同意�！�
由于該銀行對存款5000美元以上的客戶免收服務(wù)費，吳衛(wèi)明認(rèn)為，這種作法是對小儲戶的歧視，也是一種法律所不允許的限制消費行為。吳先生說：“花旗銀行作為在中國經(jīng)營公眾儲蓄業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)，理應(yīng)遵守《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《儲蓄管理條例》、《消費者權(quán)益保護法》及相關(guān)的法規(guī)，吸收社會公眾存款既是法律賦予銀行的權(quán)利，同時也是其應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的法定義務(wù)。花旗銀行的‘捆綁’收費實際上是將小儲戶排除在自己的服務(wù)范圍之外，是對商業(yè)銀行法定義務(wù)的逃避，也是對社會公眾的侵權(quán)�！�
另據(jù)該報6月6日報道，央行的一位官員向媒體表示，若商業(yè)銀行對小額存款不付息，還要收費，這肯定是違反了《商業(yè)銀行法》。
-議題一
向小額存款儲戶收費違法嗎？
主持人：近來媒體對于花期銀行上海分行向小額儲戶收費一事給予了非常多的關(guān)注。其中，提出頻率最高的問題就是：這種做法是否違反現(xiàn)行的法律法規(guī)？
羅培新：本案涉及三個相關(guān)的金融法規(guī)，《儲蓄管理條例》、《外資金融機構(gòu)管理條例》、《商業(yè)銀行法》。按照這些規(guī)定，可以把存款合同定性為“帶有一定國家管制色彩(如國家對利率予以限定)的民事合同”，遵循平等自愿、等價有償?shù)脑瓌t。本案還涉及《合同法》和《消費者權(quán)益保護法》。我首先給出結(jié)論：花期銀行既不違反《合同法》，也不違反《消費者權(quán)益保護法》。根據(jù)合同法，花旗銀行提出了條件，如果對方不愿意接受，可以走人，有很多銀行可以存款，而且不收費，所以這里不存在壟斷的問題。如果儲戶沒有接受這個條件，他和銀行之間就沒有合同關(guān)系，就談不上違約責(zé)任。
樂沸濤：你認(rèn)為在這個合同成立的過程中，要約是什么？
羅培新：花旗銀行公布了自己的規(guī)定，低于5000千美元的收理財費，其實高于5000美元以上的存款人，也享有理財服務(wù)，只不過銀行在效益的考量之下不收理財費而已。這些規(guī)定是要約邀請，向社會公開，儲戶都可以看到。如果有人愿意存款，那么填一張單子遞到銀行，這是要約；銀行接受下來，是承諾。這種合同關(guān)系就締結(jié)生效了。所以我認(rèn)為，這里沒有合同責(zé)任問題。另外，我認(rèn)為應(yīng)當(dāng)允許銀行根據(jù)成本的考慮，采取一定的營銷策略，所以，我認(rèn)為花旗銀行以這種按照存款規(guī)模大小進行差別對待的方式，沒有侵犯消費者的平等交易權(quán)。
樂沸濤：我的觀點是，銀行業(yè)是一個受嚴(yán)格監(jiān)管的行業(yè)，它的要約邀請，應(yīng)該事先制定好，并由人民銀行批準(zhǔn)，向社會公布，而不同于一般的民事約定，不能只采用意思自治。
衛(wèi)宇民：在本案中，花旗銀行上海分行向社會公眾提供其聲稱的理財服務(wù)屬于銀行的中間業(yè)務(wù)范圍，但是根據(jù)我國目前的法律法規(guī)，銀行從事這方面的經(jīng)營行為，其種類和費率應(yīng)當(dāng)備案或批準(zhǔn)，尤其在費率上，目前尚沒有看到花旗銀行上海分行得到許可的資料，所以，花旗銀行上海分行的做法顯然違法。
-特別觀點：花旗銀行既不違反《合同法》，也不違反《消費者權(quán)益保護法》。根據(jù)合同法，花旗銀行提出了條件，如果對方不愿意接受，可以走人，有很多銀行可以存款，而且不收費，所以這里不存在壟斷的問題。如果儲戶沒有接受這個條件，他和銀行之間就沒有合同關(guān)系，就談不上違約責(zé)任。
根據(jù)我國目前的法律法規(guī)，銀行從事這方面的經(jīng)營行為，其種類和費率應(yīng)當(dāng)備案或批準(zhǔn)，尤其在費率上，目前尚沒有看到花旗銀行上海分行得到許可的資料，所以，花旗銀行上海分行的做法顯然違法。
-議題二
銀行如何開展理財業(yè)務(wù)？
主持人：在對本案作出違法或合法的法律評判之前，我認(rèn)為有必要了解一下有關(guān)銀行理財業(yè)務(wù)的基本常識。下面請嘉賓給我們介紹一下我國分業(yè)經(jīng)營的金融體制。
樂沸濤：分業(yè)經(jīng)營是與混業(yè)經(jīng)營相對的一個概念。在1995年以前，國內(nèi)的銀行都是混業(yè)經(jīng)營，即除了基本的存貸和結(jié)算業(yè)務(wù)外，還可以從事投資、證券、融資租賃等金融業(yè)務(wù)。實施《商業(yè)銀行法》之后，金融機構(gòu)即開始分業(yè)經(jīng)營，證券和投資業(yè)務(wù)由投資銀行經(jīng)營，商業(yè)銀行只能從事存貸款和結(jié)算等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。但分業(yè)經(jīng)營肯定不是目前的國際趨勢。
主持人：那么，理財指什么？在分業(yè)經(jīng)營的體制下，銀行能開展哪些理財業(yè)務(wù)？
衛(wèi)宇民：銀行的理財服務(wù)通常指代儲戶對存款進行再投資的行為，一般主要有三種，保險、債券、基金等。但目前我國的商業(yè)銀行只可以購買債券和基金，而且事先都要經(jīng)過央行的批準(zhǔn)。
樂沸濤：銀行的現(xiàn)行理財服務(wù)，只局限于人民銀行2001年發(fā)布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》范圍。
張瑋：目前銀行的理財應(yīng)當(dāng)主要指咨詢顧問類業(yè)務(wù)，即商業(yè)銀行依靠自身在信息、人才、信譽等方面的優(yōu)勢，收集和整理有關(guān)信息，并通過對這些信息以及銀行和客戶資金運動的記錄和分析，形成系統(tǒng)的方案，提供給客戶，以滿足其業(yè)務(wù)經(jīng)營管理或發(fā)展的需要。
主持人：銀行開展類似的理財業(yè)務(wù)，應(yīng)該如何收費？
衛(wèi)宇民：由于商業(yè)銀行開展的理財服務(wù)屬于典型的中間業(yè)務(wù)，所以應(yīng)當(dāng)按照人民銀行關(guān)于中間業(yè)務(wù)的有關(guān)規(guī)定來進行。具體的來說，對國家有統(tǒng)一收費或定價標(biāo)準(zhǔn)的中間業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行按國家統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)收費。對國家沒有制定統(tǒng)一收費或定價標(biāo)準(zhǔn)的中間業(yè)務(wù)，由中國人民銀行授權(quán)中國銀行業(yè)協(xié)會確定收費或定價標(biāo)準(zhǔn)，各商業(yè)銀行均應(yīng)按中國銀行業(yè)協(xié)會確定的標(biāo)準(zhǔn)收費。實際上，對于中間業(yè)務(wù)的種類和收費都是受到一定限制的，商業(yè)銀行并沒有完全的自主權(quán)。
張瑋：央行2001年第五號令《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》把中間業(yè)務(wù)分為審批制和備案制兩類。理財屬于備案的范圍。從條文理解，央行把這一塊的定價授權(quán)給了銀行業(yè)協(xié)會，由它來制定收費標(biāo)準(zhǔn)，但是也要由央行進行審批。而現(xiàn)在這個收費標(biāo)準(zhǔn)一直沒有出來。
史燕平：按照我的觀點，這屬于定價問題，不應(yīng)該由央行管。在計劃經(jīng)濟下，價格是由國家來定的，而在市場經(jīng)濟下，應(yīng)該是按照供求關(guān)系來定價格。
主持人：具體到本案，如何理解花旗銀行上海分行所受的理財費？
史燕平：我理解本案中花旗銀行的理財費，就是銀行吸收存款本身的服務(wù)成本。對銀行來說，存一塊錢和存一萬塊錢成本是一樣的，機器里都需要一個空間，但存一塊錢就意味著銀行所支配的貨幣資金很少，不能利用資金貸款利率來充分支付成本。但是，本案中花旗銀行收了理財費后，除了支付存款利息之外，是否還給額外的回報？如果沒有，我的分析就是對的。
衛(wèi)宇民：我查了一下花旗銀行上海分行對外公布的宣傳材料，其中沒有說明多給一份回報的內(nèi)容。如果我交了理財費，可以獲得比利息更多的回報，那我確實是獲得了理財服務(wù)；如果沒有獲得比國家法定的利率更多的回報，我為什么交理財費呢？
羅培新：各位說的額外回報是不現(xiàn)實的。理財是非常個性化的服務(wù)，每個客戶有不同的需求，有不同的投資方向和意愿，銀行根據(jù)客戶的需求度身定做，它并不必須保證給客戶帶來豐厚的回報，但它提供了可能性。
史燕平：當(dāng)然，回報可以是貨幣的回報，也可以是服務(wù)的回報。問題是，我交了理財費以后，我擁有的權(quán)利是什么？在合同上寫清楚了嗎？
羅培新：儲戶填好存單，銀行蓋了章，就形成了合同，儲戶可以定期或不定期地要求一種服務(wù)�；ㄆ煦y行是投資銀行，它可以買賣一些金融品種，但不保證有高額回報。理財?shù)慕Y(jié)果不一定非常樂觀的，投資基金、投資保險，可能會是虧本的。
衛(wèi)宇民：我交了六美元以后，銀行給了我一張存折，這是我們的合同，但是這種合同并不能體現(xiàn)出來你給我的一對一的服務(wù)。也就是說，花旗銀行上海分行所稱的理財服務(wù)并不能在以存單形式表現(xiàn)出來的這份合同中體現(xiàn)。
-特別觀點：由于商業(yè)銀行開展的理財服務(wù)屬于典型的中間業(yè)務(wù)，所以應(yīng)當(dāng)按照人民銀行關(guān)于中間業(yè)務(wù)的有關(guān)規(guī)定來進行。具體的來說，對國家有統(tǒng)一收費或定價標(biāo)準(zhǔn)的中間業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行按國家統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)收費。對國家沒有制定統(tǒng)一收費或定價標(biāo)準(zhǔn)的中間業(yè)務(wù)，由中國人民銀行授權(quán)中國銀行業(yè)協(xié)會確定收費或定價標(biāo)準(zhǔn)，各商業(yè)銀行均應(yīng)按中國銀行業(yè)協(xié)會確定的標(biāo)準(zhǔn)收費。
-議題三
外資銀行在我國也要分業(yè)經(jīng)營嗎？
主持人：對于花旗銀行提供的理財服務(wù)以何種形式體現(xiàn)這個問題，看來僅靠分析背景資料和法律推理很難得出結(jié)論。我又產(chǎn)生一個新問題：按照世貿(mào)規(guī)則，加入WTO后，外資銀行在我國應(yīng)該享有國民待遇，那么，在我國現(xiàn)有的分業(yè)經(jīng)營體制下，外資銀行的業(yè)務(wù)包括理財業(yè)務(wù)是否也應(yīng)受到限制？
史燕平：國民待遇講的是非歧視的原則，即世貿(mào)組織的成員國不能歧視外國人。換句話說，給本國人的待遇，必須給外國人；沒給本國人的待遇，也可以不給外國人。加入WTO后，我們一直堅持的分業(yè)監(jiān)管的原則，不僅適用于原有的中資金融機構(gòu)，也適用于外國人在我國所設(shè)立的投資銀行、金融機構(gòu)。
羅培新：我不同意。分業(yè)和混業(yè)是每個國家的政策選擇，中國人民銀行根本管不著花旗銀行如何做。央行對它的監(jiān)管，僅限于審慎性的監(jiān)管，花旗銀行不是因為央行的審批而成立的，而是因為它的審批而進入中國開展業(yè)務(wù)，所以分業(yè)還是混業(yè)，中國人民銀行根本管不著。
史燕平：基于我的理解，國民待遇原則就是非歧視原則的體現(xiàn)。所謂非歧視，就是不能只給中國人而不給外國人。但是，不給中國人的，也可以不給外國人。
羅培新：給外國人的，不能低于給中國人的，但要遵守市場準(zhǔn)入的前提。給外國人的，可能會不給中國人，比如說外資銀行可以經(jīng)營的某些業(yè)務(wù)。
樂沸濤：在本國享有的經(jīng)營權(quán)利，不是到外國就自然享有了。如果要享有超出該外國國民的待遇，必須經(jīng)過該外國法律的特別授權(quán)。
羅培新：同等的待遇就是國民待遇，高于就是超國民待遇，這種說法在法律上是錯誤的。沒什么超國民待遇，只要不低于就行了。外國銀行經(jīng)營幾百年了，一定要它分開做業(yè)務(wù)，似乎不太可能。而且我認(rèn)為它進來以后很快就會向證券監(jiān)管部門申請證券牌照的。
主持人：請問羅博士，你認(rèn)為外資銀行不受分業(yè)經(jīng)營的限制，法律根據(jù)是什么？
羅培新：我國分業(yè)經(jīng)營的限制是由《商業(yè)銀行法》確定的。該法第43條規(guī)定：“商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得從事信托投資和股票業(yè)務(wù)，不得投資于非自用不動產(chǎn)”�！吧虡I(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得向非銀行金融機構(gòu)和企業(yè)投資。”但同樣是根據(jù)這部法律，該法第二條規(guī)定：“本法所稱的商業(yè)銀行是指依照本法和《中華人民共和國公司法》設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人�！钡腔ㄆ煦y行不是根據(jù)我國的《公司法》和《商業(yè)銀行法》設(shè)立的，而是根據(jù)《外資金融機構(gòu)管理條例》設(shè)立的。
張瑋：《外資金融機構(gòu)管理條例》和《商業(yè)銀行法》是兩個層次的，一個是特別法，一個是普通法。《外資金融機構(gòu)管理條例》有特別規(guī)定的，適用這個條例；沒有特別規(guī)定的，要遵守《商業(yè)銀行法》。
羅培新：《商業(yè)銀行法》規(guī)定了設(shè)立商業(yè)銀行的條件，但這個條件不適用于外資銀行，因為《外資金融機構(gòu)管理條例》的門檻要高很多。所以外資銀行不是根據(jù)《商業(yè)銀行法》設(shè)立的，在邏輯上可以進一步推出外資銀行不是《商業(yè)銀行法》所稱的商業(yè)銀行，不應(yīng)該受到《商業(yè)銀行法》規(guī)定的分業(yè)經(jīng)營的限制。
樂沸濤：外資銀行在其本國，法律對它也只對其經(jīng)營資格進行規(guī)制，至于在異國的經(jīng)營行為，只能適用經(jīng)營行為發(fā)生地的法律，這是國際私法的一個基本原則。
衛(wèi)宇民：外資銀行確實是按照《外資金融機構(gòu)管理條例》設(shè)立的，但只是在注冊資金上要求高，其他方面，對于花旗銀行上海分行這樣一個中國的經(jīng)營主體來說，是完全適用《商業(yè)銀行法》的。就像中外合資企業(yè)，肯定是優(yōu)先適用《中外合資企業(yè)法》，但是不能說它不受中國《公司法》的管轄。而且從《外資金融機構(gòu)管理條例》里，得不出中國允許它混業(yè)經(jīng)營的結(jié)論。
羅培新：加入WTO后，我國對商業(yè)銀行的監(jiān)管是審慎性的監(jiān)管，不再有數(shù)量性的限制，所以在邏輯上，不能證明銀行最初成立的時候經(jīng)營范圍是分業(yè)，以后就不能是混業(yè)。
-特別觀點：外資銀行在其本國，法律對它也只對其經(jīng)營資格進行規(guī)制，至于在異國的經(jīng)營行為，只能適用經(jīng)營行為發(fā)生地的法律，這是國際私法的一個基本原則。
-議題四
吸收存款是商業(yè)銀行的權(quán)利還是義務(wù)？
主持人：背景材料還提示出另一個法律問題，對商業(yè)銀行而言，吸收公眾存款是權(quán)利還是義務(wù)？
羅培新：我認(rèn)為吸收存款是商業(yè)銀行的權(quán)利，商業(yè)銀行可以拒絕接受存款。但是因為現(xiàn)在銀行的風(fēng)險很大，資金流動性很大，如果一天不吸收存款，可能就無法保證流動了。為了保證流動性，必須吸收存款，而且有些貸款項目能夠盈利的話，就需要借款，特別是現(xiàn)在的房產(chǎn)抵押項目。所以，我認(rèn)為商業(yè)銀行在任何情況下都沒有被賦予這種義務(wù)，尤其是現(xiàn)在進行轉(zhuǎn)軌，商業(yè)銀行有一定的自由權(quán)。
主持人：國有四大商業(yè)銀行，除了它作為一般的商事主體外，是否還承擔(dān)一定的社會義務(wù)或社會職責(zé)？
史燕平：按道理，它不應(yīng)該承擔(dān)任何社會職責(zé)。但我有一個問題，什么叫法定義務(wù)？吸收存款、發(fā)放貸款、進行結(jié)算是商業(yè)銀行的基本工作，如果做別的就不是商業(yè)銀行了。從這個角度來看，能不能把它理解為商業(yè)銀行的法定義務(wù)呢？
張瑋：我認(rèn)為法律規(guī)定的立足點是從權(quán)利的角度來考慮。《商業(yè)銀行法》第3條規(guī)定了商業(yè)銀行可以從事哪些業(yè)務(wù)，其中第一項就是吸收存款。這條規(guī)定用了“可以”一詞，是一個授權(quán)性規(guī)定，不是義務(wù)性的規(guī)定，所以不能說吸收存款是商業(yè)銀行的法定義務(wù)。
樂沸濤：商業(yè)銀行存貸款業(yè)務(wù)的許多要件都是由監(jiān)管當(dāng)局事先設(shè)定好的，儲戶只是選擇確定一個服務(wù)品種要求服務(wù)而已，只要商業(yè)銀行的大門開放，它就有義務(wù)按照服務(wù)品種提供規(guī)范服務(wù)�；ㄆ煦y行也是如此，只要它開門營業(yè)，就不能回避服務(wù)要求，除非明確向監(jiān)管當(dāng)局申請取消若干服務(wù)品種，并且公示。我們知道，出租車拒載將會受到監(jiān)管當(dāng)局的查處，而出租車行業(yè)的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和內(nèi)容是事先定好的，商業(yè)銀行的服務(wù)品種與標(biāo)準(zhǔn)也是事先確定的，而且更加嚴(yán)格；出租車只要亮空載牌，便不可拒載，商業(yè)銀行更有義務(wù)按審批過的服務(wù)品種和標(biāo)準(zhǔn)提供服務(wù)。
-特別觀點：《商業(yè)銀行法》第3條規(guī)定了商業(yè)銀行可以從事哪些業(yè)務(wù)，其中第一項就是吸收存款。這條規(guī)定用了“可以”一詞，是一個授權(quán)性規(guī)定，不是義務(wù)性的規(guī)定，所以不能說吸收存款是商業(yè)銀行的法定義務(wù)。
發(fā)放貸款、進行結(jié)算是商業(yè)銀行的基本工作，如果做別的就不是商業(yè)銀行了。從這個角度來看，能不能把它理解為商業(yè)銀行的法定義務(wù)呢？
-議題五
銀行是否有權(quán)自行設(shè)計金融服務(wù)品種？
主持人：有人說，本案中花旗銀行上海分行的做法，可以理解為是它推出的“存款加理財”的金融服務(wù)品種。那么，在我國現(xiàn)有的金融監(jiān)管體制下，商業(yè)銀行是否有權(quán)自行設(shè)計金融服務(wù)品種？
史燕平：我認(rèn)為對商業(yè)銀行監(jiān)管的基本目標(biāo)，不應(yīng)該是銀行怎么開展業(yè)務(wù)。制定《商業(yè)銀行法》的目的首先應(yīng)該是防范風(fēng)險，商業(yè)銀行向公眾吸收存款是對公眾的負債，如果不穩(wěn)健經(jīng)營，隨意地今天開張明天倒閉，不僅造成自己的損失，而且損害了所有公眾儲戶的利益，從這個角度來說，中央銀行要進行監(jiān)管。第二個監(jiān)管的重點是利率，因為我國的利率沒有市場化，所有的金融機構(gòu)在適用利率時，必須要遵照人民銀行所規(guī)定的同等期限的利率水平，以及適當(dāng)?shù)牟▌臃龋谶@方面商業(yè)銀行是沒有自主權(quán)的。至于商業(yè)銀行是否有權(quán)自己設(shè)計金融品種，我的傾向性意見是，銀行有權(quán)利根據(jù)自己的經(jīng)營范圍、經(jīng)營理念等設(shè)計自己的品種。但是品種設(shè)計完以后，向公眾發(fā)出要約，你可以接受也可以不接受。
張瑋：從我國目前的法律法規(guī)來看，由于實行的是嚴(yán)格的金融監(jiān)管體制，商業(yè)銀行的經(jīng)營范圍和種類有著明確的規(guī)定，所以，商業(yè)銀行如果超出這個范圍，開設(shè)新的金融服務(wù)品種，應(yīng)當(dāng)依照相關(guān)的規(guī)定進行報批或備案。
羅培新：對于銀行而言，金融服務(wù)品種就像是企業(yè)的經(jīng)營范圍一樣。我國企業(yè)的經(jīng)營范圍是要報批的，因為這里涉及保護債權(quán)人的問題，盡管這方面存在松動的傾向。同樣地，金融機構(gòu)可以開發(fā)金融品種，但還是應(yīng)該報金融監(jiān)管機構(gòu)批準(zhǔn)。說到底，涉及金融的合同因其固有的風(fēng)險，受國家管制的色彩要濃一些，意思自治受到了一定的限制。
衛(wèi)宇民：從本案的情況來看，雖然爭議很大，但實際上表現(xiàn)出來的問題實質(zhì)是在加入世貿(mào)組織以后，外資銀行獲準(zhǔn)進入中國開展業(yè)務(wù)，但我國的立法滯后，還沒有來得及制定相應(yīng)的規(guī)范。畢竟中資銀行和外資銀行曾經(jīng)分別存在于不同的法律背景下，經(jīng)營體制、經(jīng)營理念和經(jīng)營方式都有很大的區(qū)別，在這種沖突下，勢必需要新的法律法規(guī)來確定一個行為準(zhǔn)則，這樣，類似于商業(yè)銀行是否有權(quán)自行設(shè)計金融服務(wù)品種等問題將迎刃而解。
主持人：看來本案向我們揭示出的諸多法律問題今天都無法得出結(jié)論，所以，相對于案件本身，我們可能會更長久地關(guān)注它反映出的這些問題。
-特別觀點：商業(yè)銀行向公眾吸收存款是對公眾的負債，如果不穩(wěn)健經(jīng)營，隨意地今天開張明天倒閉，不僅造成自己的損失，而且損害了所有公眾儲戶的利益，從這個角度來說，中央銀行要進行監(jiān)管。
-文稿統(tǒng)籌/賈桂茹 陶瀾
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