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楊夢輝
“一卡在手，走遍神州”。隨著現代科技的飛速發展，品種多樣、功能豐富的銀行卡已經逐漸被越來越多的城鄉居民所接受。然而，“電子貨幣”、“電子錢包”在給持卡人帶來安全便利的同時，也給一些別有用心之徒提供了可乘之機，信用卡惡意透支便成了困擾銀行卡業務健康發展的一大“毒瘤”。據蘇州市某國有商業銀行基層支行反映，該行發行的準
貸記卡透支金額中，屬于正常透支的僅占9.81%，其余高達90.19%的金額均屬惡意透支，大大超出人民銀行規定的15%的惡透率標準�？梢�，像謝某這樣的惡意透支戶的存在，已經使銀行信用卡業務陷入頗為“尷尬”的兩難境地：一方面要鼓勵持卡消費，另一方面又要承擔惡意透支風險。
信用卡惡意透支比例居高不下的原因，除了持卡人本身道德、信用意識和法制觀念淡漠原因外，也與我國個人社會信用體系尚未建立，信用資料的采集、資信評估、共享機制不夠健全以及社會對失信行為的懲戒不夠嚴格有關。當然，其中也不排除銀行自身管理疏漏的原因，許多惡透戶之所以能夠在短時期內接二連三甚至超限額透支成功，也正是鉆了銀行管理不嚴的空子。
信用卡惡意透支問題如果不能得到有效控制和解決，勢必會對銀行信用卡業務的生存和發展帶來嚴峻考驗，甚至會對金融安全造成沖擊，也會使整個社會信用狀況更趨惡化。
銀行業內人士認為，解決信用卡惡意透支問題，首先，要加快社會聯合征信體系建設步伐，包括加強對持卡人信用意識和法制觀念的教育，盡快建立健全個人信用檔案，實現全國聯網通用和信息共享。其次，要盡快制訂和完善相應的法律法規，為制裁惡意透支行為提供法律依據。此外，銀行自身也應強化風險管理，實行嚴格的信用卡申領資格審查制度以及透支授權制度，建立信用卡透支臺帳，明確專人負責透支監測。當然，解決信用卡惡意透支問題最終還要靠廣大信用卡用戶自覺增強誠信觀念，珍惜和維護自己的信用資源。
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