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策劃：陳艷 本刊記者呂雪梅 郭樂 欄目編輯曹圣明
4·15與5·7，兩個(gè)黑色的日子相差不到一個(gè)月，空難的殘酷不僅是吞噬了幾百條生命，而是把更大的災(zāi)難留給了生者，失去親人所遭受的精神重創(chuàng)與更為現(xiàn)實(shí)的生活損傷甚至將改變?cè)S多活著的人一生的命運(yùn)。所以保險(xiǎn)問題在這樣大的災(zāi)難中的位置總是那樣的凸顯。因?yàn)檫@是事故方能為撫慰這些死難者的親屬所做的最為現(xiàn)實(shí)事情。所以有關(guān)保險(xiǎn)賠付的種種話
題也總是引起媒體多方面的關(guān)注。盡管各個(gè)保險(xiǎn)公司為了展示自己的形象，在賠付過程中做得不知比日常服務(wù)好多少倍，但還是有媒體總結(jié)出許多弊端甚至幾大“黑洞”。然而幾乎所有的媒體都忽視了空難中一個(gè)更大的保險(xiǎn)事故——機(jī)身保險(xiǎn)，這是一項(xiàng)高于人身險(xiǎn)幾十倍甚至上百倍的保險(xiǎn)事故，更為嚴(yán)重的是，這個(gè)巨額保險(xiǎn)單位的背后如果沒有一個(gè)安全的風(fēng)險(xiǎn)分散措施，不僅保戶的利益得不到保障，而且如接連發(fā)生類似重大財(cái)險(xiǎn)事故甚至?xí){到保險(xiǎn)業(yè)的安全。這就是本刊此次推出的主題，探詢我國(guó)保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)——再保險(xiǎn)。
空難與再保險(xiǎn)
本刊記者郭樂
再保險(xiǎn)是防范和化解保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。再保險(xiǎn)的基本職能是分散風(fēng)險(xiǎn)或責(zé)任。保險(xiǎn)公司以有限的資本，承擔(dān)巨大的無限的保險(xiǎn)責(zé)任，就必須通過再保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)。在一個(gè)地區(qū)，一個(gè)國(guó)家的保險(xiǎn)公司間進(jìn)行，往往還不能滿足集中的巨額的保險(xiǎn)責(zé)任分散的需要。一份合同、一筆巨額的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，往往需要多個(gè)國(guó)家、多家保險(xiǎn)公司來承擔(dān)，向多個(gè)國(guó)家和多家公司辦理再保險(xiǎn)，往往是由有眾多保險(xiǎn)公司關(guān)系的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人或?qū)I(yè)的再保險(xiǎn)公司來進(jìn)行。
最能體現(xiàn)再保險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)事故風(fēng)險(xiǎn)分散作用的案例要算美國(guó)9·11恐怖事件了。據(jù)最新估算，此次美國(guó)恐怖襲擊事件中，人身、建筑、飛機(jī)的保險(xiǎn)賠償金額將達(dá)到100億至150億美元，還有專家則估計(jì)，此次事件的保險(xiǎn)損失將高達(dá)250億至300億美元。在這次保險(xiǎn)給付中，再保險(xiǎn)保證世界保險(xiǎn)市場(chǎng)順暢運(yùn)作的功能將表現(xiàn)得淋漓盡致。世界最大的專業(yè)再保險(xiǎn)公司慕尼黑再保險(xiǎn)公司在此次恐怖襲擊事件中的保險(xiǎn)責(zé)任將達(dá)10億歐元(9.07億美元)；世界第二大再保險(xiǎn)公司瑞士再保險(xiǎn)集團(tuán)最初的損失估計(jì)為12億瑞士法郎(7.22億美元)；法國(guó)再保險(xiǎn)公司將損失2億美元。
慕尼黑再保險(xiǎn)集團(tuán)常務(wù)董事會(huì)主席漢斯·約爾根·申茲勒博士在談及"9·１1"巨額損失的時(shí)候表示，"美國(guó)恐怖事件及其它的重大損失都表明，直接保險(xiǎn)公司為了確保他們?cè)诿媾R巨額損失的時(shí)候能有足夠的賠付能力，非常需要再保險(xiǎn)公司繼續(xù)作為他們轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的載體。這也就將再保險(xiǎn)公司的安全性問題，即再保險(xiǎn)公司的金融實(shí)力及賠付能力的問題擺在了更為重要的位置。將來，直接保險(xiǎn)公司會(huì)非常重視對(duì)再保險(xiǎn)公司的選擇，以確保他們賴以分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的再保人能夠幫助他們履行賠付責(zé)任，即便在形勢(shì)嚴(yán)峻的情況下也能如此。"
空難事故的理賠涉及到兩個(gè)不同性質(zhì)的方面，即對(duì)飛機(jī)本身的理賠和對(duì)乘客的理賠。我們搜遍了所有有關(guān)兩次空難保險(xiǎn)賠付的數(shù)不清報(bào)道，只搜到關(guān)于中國(guó)人保機(jī)身保險(xiǎn)賠償金額和“中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)”關(guān)于中國(guó)再保險(xiǎn)公司積極配合空難理賠的兩條簡(jiǎn)單報(bào)道。
據(jù)北方航空公司介紹，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司是5·7空難最大的理賠公司。其承保的北航CJ6136航班飛機(jī)險(xiǎn)需賠付的金額就高達(dá)1049萬(wàn)美元。此外空難發(fā)生后搜救所發(fā)生的費(fèi)用也將由中國(guó)人保承擔(dān)。而空難后搜救工作所發(fā)生的費(fèi)用具體金額要待搜救工作全部結(jié)束后，才能清算。而此之前4·15空難的機(jī)身險(xiǎn)也是由中國(guó)人保承保的，據(jù)說，目前中國(guó)人保共承擔(dān)了民航500多架飛機(jī)的機(jī)身保險(xiǎn)。
據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，這種屬于巨額險(xiǎn)種的航空保險(xiǎn)，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司一般在根據(jù)自身資本金狀況確定自留成份后，除了要向中國(guó)再保險(xiǎn)公司辦理20%法定分保外，還要將剩余風(fēng)險(xiǎn)廣泛分散到國(guó)內(nèi)外商業(yè)再保險(xiǎn)市場(chǎng)。發(fā)生保險(xiǎn)損失后，大部分賠款也將從再保險(xiǎn)市場(chǎng)攤回。最近發(fā)生的“4.15”和“5.7”兩起空難，其最終賠款的80%以上將由國(guó)內(nèi)外的再保險(xiǎn)公司支付給保險(xiǎn)公司。但也許是保險(xiǎn)公司出于商業(yè)秘密的考慮，雖然經(jīng)多方努力，我們始終未能得到中國(guó)人保有關(guān)機(jī)身險(xiǎn)再保險(xiǎn)方面的詳細(xì)資料。
而人們對(duì)我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)問題的忽視也是有情可原，因?yàn)橄鄬?duì)于可稱為“幼稚“的中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)來說，人們對(duì)中國(guó)的再保險(xiǎn)市場(chǎng)的認(rèn)識(shí)基本還處于空白狀態(tài)。
再保險(xiǎn)——保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的瓶頸
本刊記者呂雪梅
令人擔(dān)憂的再保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀
中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)幾十年來一直被國(guó)有企業(yè)壟斷，屬于近期剛剛開放的領(lǐng)域，遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于西方國(guó)家和其他新興市場(chǎng)。而相對(duì)更加專業(yè)化的再保險(xiǎn)市場(chǎng)而言，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司更是缺乏再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，投資和抵消風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)會(huì)較少。目前中國(guó)的再保險(xiǎn)市場(chǎng)還處于相當(dāng)幼稚階段，無論在觀念及實(shí)際操作上都同國(guó)際上有著相當(dāng)大的差距。可以說，再保險(xiǎn)的問題，已經(jīng)成為制約我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的瓶頸。
首先是我國(guó)的保險(xiǎn)公司對(duì)再保險(xiǎn)需求嚴(yán)重不足。對(duì)此，中國(guó)再保險(xiǎn)公司上海分公司總經(jīng)理蔣明認(rèn)為：“再保險(xiǎn)需求是一個(gè)國(guó)家或地區(qū)再保險(xiǎn)業(yè)賴以發(fā)展的前提和基礎(chǔ)。在中國(guó)已經(jīng)加入世界貿(mào)易組織的形勢(shì)下，中國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)應(yīng)如何發(fā)展，很重要的一點(diǎn)，就是要對(duì)中國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求情況進(jìn)行認(rèn)真的分析和思考。一方面，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，中國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的潛在需求巨大，前景廣闊。另一方面，從現(xiàn)實(shí)情況看，要將潛在的需求真正轉(zhuǎn)化為實(shí)際的分保行為存在許多困難和障礙，中國(guó)再保險(xiǎn)的有效需求明顯不足。”
從自留比率看，我國(guó)保險(xiǎn)公司直接保險(xiǎn)的自留比率偏高。據(jù)有關(guān)對(duì)世界上87個(gè)發(fā)展中國(guó)家直接保險(xiǎn)的自留比率的分析研究資料顯示，國(guó)際上自留比率在70%-90%之間的國(guó)家占28%，在50%-70%之間的占42%，在30%-50%之間的占21%，其他的占9%。與歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家相比，發(fā)展中國(guó)家能夠承擔(dān)的自留部分相對(duì)較低。目前發(fā)達(dá)國(guó)家的自留比率一般在70%-85%之間，美、德、英、日、瑞、法、意、加等10大保險(xiǎn)強(qiáng)國(guó)的平均自留比率約為80.6%。由于風(fēng)險(xiǎn)地域范圍大、保險(xiǎn)市場(chǎng)集中程度高、承保效益較好以及實(shí)行法定分保等許多因素，相對(duì)于自身的清償能力而言，我國(guó)直接保險(xiǎn)的自留比率非常高。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前我國(guó)商業(yè)再保險(xiǎn)分出業(yè)務(wù)占總保費(fèi)收入的比例僅為9.6%，直接保險(xiǎn)的自留比率高達(dá)90.4%。如此高的自留比率，降低了再保險(xiǎn)需求，直接導(dǎo)致了我國(guó)再保險(xiǎn)的有效需求明顯不足。當(dāng)然，這也從另一方面說明我國(guó)直接保險(xiǎn)的自留比率不合理，存在超額自留的現(xiàn)象。
其次是商業(yè)分保費(fèi)占總分保費(fèi)的比重太低。以2000年為例，中國(guó)再保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)商業(yè)分保費(fèi)5.03億元，較上年同期增長(zhǎng)了31%，但僅占總分保費(fèi)的3.6%，法定分保費(fèi)占了96.4%。加入WTO后，20%的法定分保比例，每年將降低5個(gè)百分點(diǎn)，直至取消。可以想像，在法定分保比例逐年降低和取消的過程中，我國(guó)商業(yè)分保業(yè)務(wù)一定會(huì)得到快速發(fā)展。同時(shí)，由于我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)化程度較低，直接保險(xiǎn)的費(fèi)率相對(duì)較高，經(jīng)管效益主要來源于承保利潤(rùn)。因此，相對(duì)而言，商業(yè)分保的動(dòng)機(jī)和意識(shí)不強(qiáng)，雖然在起步階段發(fā)展的速度很快，但是由于基數(shù)太小，短期內(nèi)商業(yè)分保的"蛋糕"不會(huì)做得很大，與人們的期望值或測(cè)算值肯定有很大的差距。
此外還有一些其他因素抑制我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。比如目前我國(guó)尚沒有再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人不僅能促成再保險(xiǎn)交易，還能緩解當(dāng)事人雙方的矛盾和沖突。可以說，再保險(xiǎn)市場(chǎng)比保險(xiǎn)市場(chǎng)更需要經(jīng)紀(jì)人。但是，我國(guó)目前再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)主要由外國(guó)再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人來辦理，再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人發(fā)展滯后，有的地方還存在違規(guī)或非法從事再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的現(xiàn)象。這對(duì)于再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的拓展和再保險(xiǎn)市場(chǎng)的完善是非常不利的。
還有中國(guó)的再保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力嚴(yán)重不足，唯一的一家再保險(xiǎn)公司成立以來，依靠20%的法定分保日子過得逍遙自在，由于缺乏競(jìng)爭(zhēng)，在保險(xiǎn)公司不用像其他直接保險(xiǎn)公司那樣去千方百計(jì)爭(zhēng)取用戶，以至業(yè)務(wù)量除了法定分保份額外，商業(yè)運(yùn)做部分收入少得可憐。
保護(hù)壁壘終將消失，開放益處無窮
根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)法的規(guī)定，除人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)外，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)將其承保的每筆業(yè)務(wù)的20%向中國(guó)再保險(xiǎn)公司辦理再保險(xiǎn)，也就是所謂的法定分保。
這項(xiàng)規(guī)定由于制定的比較簡(jiǎn)單籠統(tǒng)，其強(qiáng)制性沒能給分出公司提供確切再保險(xiǎn)保障，又違背了商業(yè)保險(xiǎn)的自由原則，所以受到許多非議，要求取消條款的人頗多。
比如中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系教授張栓林就認(rèn)為，法定再保險(xiǎn)的負(fù)面影響可歸納為：就分出人而言：不完全符合分出人的需要；確定固定分保比例，忽視了分出人自身承保能力的不同；忽視了每張保險(xiǎn)單具體情況的差異；法定再保險(xiǎn)的條件通常較優(yōu)惠，故對(duì)分出人不利；影響分出人的利潤(rùn)率；不利于分出人根據(jù)自身的實(shí)際需要，在國(guó)內(nèi)外再保險(xiǎn)市場(chǎng)自由經(jīng)營(yíng)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。就分入人而論：風(fēng)險(xiǎn)累積嚴(yán)重，一旦發(fā)生巨災(zāi)損失，后果不堪設(shè)想；由于風(fēng)險(xiǎn)過分集中，故對(duì)某些風(fēng)險(xiǎn)不得不安排轉(zhuǎn)分保，這樣勢(shì)必增加業(yè)務(wù)的周轉(zhuǎn)次數(shù)和成本；有過分依賴法定再保險(xiǎn)之嫌；壟斷不利于競(jìng)爭(zhēng)。
但不管怎樣，這項(xiàng)強(qiáng)制性的措施畢竟在國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司再保險(xiǎn)意識(shí)極度弱化的情況下，為保戶的利益保障起到了一定的作用。而這種壟斷形式也即將壽終正寢。按照我國(guó)的入世承諾，法定分保業(yè)務(wù)逐年降低5%，入世4年內(nèi)，20%的法定分保業(yè)務(wù)將完全取消。換言之，4年之后中國(guó)再保險(xiǎn)公司面對(duì)的將是一個(gè)完全商業(yè)化的再保險(xiǎn)市場(chǎng)。
此外，中國(guó)再保險(xiǎn)公司在國(guó)內(nèi)是"僅此一家，別無分號(hào)"的局面很快也將結(jié)束。不久前，中國(guó)保監(jiān)會(huì)已經(jīng)按照中歐入世協(xié)議，向慕尼黑再保險(xiǎn)公司頒發(fā)了營(yíng)業(yè)執(zhí)照。據(jù)了解，瑞士再保險(xiǎn)、法國(guó)再保險(xiǎn)等多家國(guó)際再保險(xiǎn)公司也正在積極申請(qǐng)營(yíng)業(yè)許可的過程中，一旦這些外資再保險(xiǎn)公司獲準(zhǔn)進(jìn)入，其強(qiáng)大的資本實(shí)力和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，必將為中國(guó)的再保險(xiǎn)市場(chǎng)帶來活力與競(jìng)爭(zhēng)。
而隨著中國(guó)入世承諾的兌現(xiàn)，中國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)大門洞開，法定分保業(yè)務(wù)的逐漸取消，幾乎空白的中國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)必然會(huì)吸引來許多國(guó)際大鱷，也必然極大地促進(jìn)中國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)在與國(guó)際再保險(xiǎn)市場(chǎng)接軌，再保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)的作用將得到充分的體現(xiàn)。對(duì)此，中外許多保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士都有樂觀的看法。
中國(guó)人民保險(xiǎn)公司再保部副總經(jīng)理何邦順認(rèn)為：在構(gòu)建中國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)時(shí)，必須要堅(jiān)持開放性原則，只有建立在這一原則上的市場(chǎng)，才是蘊(yùn)涵活力，能夠快速發(fā)展的市場(chǎng)；堅(jiān)持國(guó)際化原則：因?yàn)榻⒃趪?guó)際化原則上的中國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)將會(huì)是一個(gè)吸納了全球的再保險(xiǎn)技術(shù)與力量，產(chǎn)品豐富，信息快速，反應(yīng)靈敏，有相當(dāng)?shù)姆稚L(fēng)險(xiǎn)能力的市場(chǎng)。他設(shè)想在全球經(jīng)濟(jì)一體化的條件下，未來的中國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)應(yīng)具有以下特點(diǎn)：合理的主體結(jié)構(gòu)、一定的市場(chǎng)容量、規(guī)范的適度競(jìng)爭(zhēng)、以服務(wù)為重點(diǎn)的市場(chǎng)特色。
而一些世界著名的再保險(xiǎn)公司也隊(duì)未來的中國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)表現(xiàn)出了極大的興趣。瑞士再保險(xiǎn)公司董事長(zhǎng)弗斯特莫撒談到國(guó)際再保險(xiǎn)公司將為中國(guó)帶來什么好處時(shí)指出，首先國(guó)際再保險(xiǎn)公司的專業(yè)技術(shù)(資本實(shí)力以外的)能幫助中國(guó)迎接主要經(jīng)濟(jì)政策的挑戰(zhàn)，如國(guó)企改革，金融業(yè)改革以及養(yǎng)老金、醫(yī)療和住房改革；其次，中國(guó)需要國(guó)際再保險(xiǎn)公司管理自然災(zāi)害和人為災(zāi)害帶來的風(fēng)險(xiǎn)。隨著巨災(zāi)多發(fā)地區(qū)資產(chǎn)的日益積累，這一挑戰(zhàn)變得更加緊迫；再次，國(guó)際再保險(xiǎn)公司能幫助中國(guó)的保險(xiǎn)公司抵御激烈的外國(guó)競(jìng)爭(zhēng)。畢竟中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的不足會(huì)影響其充分利用進(jìn)入WTO所提供的契機(jī)的能力：比如，貿(mào)易和商業(yè)更高程度的專業(yè)化將使中國(guó)成為亞洲甚至是世界的潛在的生產(chǎn)基地。最后，中國(guó)的商業(yè)再保險(xiǎn)市場(chǎng)是世界上最小的市場(chǎng)之一，它僅占全球市場(chǎng)份額的0.1%。國(guó)際再保險(xiǎn)公司在中國(guó)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)是中國(guó)邁向建立具有規(guī)模的商業(yè)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的重要一步。
美國(guó)再保險(xiǎn)協(xié)會(huì)主席、圣保羅再保險(xiǎn)集團(tuán)董事長(zhǎng)吉姆斯·達(dá)菲也非常看好中國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)這塊肥肉，他在與中國(guó)政府官員及保險(xiǎn)監(jiān)管部門有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)接觸時(shí)承諾，在認(rèn)真了解中國(guó)市場(chǎng)需求后，圣保羅將與中國(guó)公司開展合作。達(dá)菲說，中國(guó)一些較長(zhǎng)期的大型發(fā)展項(xiàng)目，募集國(guó)際融資的需求日益增加，意味中國(guó)將須繼續(xù)采取措施建立涉足國(guó)際再保險(xiǎn)市場(chǎng)的渠道。他注意到中國(guó)再保險(xiǎn)公司已在香港等海外地區(qū)設(shè)立代表處，經(jīng)營(yíng)其它市場(chǎng)客戶的業(yè)務(wù)。他說：中國(guó)再保險(xiǎn)公司進(jìn)一步地區(qū)化及全球化，不但對(duì)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)是重要的一步，對(duì)全球保險(xiǎn)及再保險(xiǎn)市場(chǎng)也十分重要。他認(rèn)為，中國(guó)有機(jī)會(huì)成為全球再保險(xiǎn)市場(chǎng)的重要一員，并對(duì)國(guó)際再保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生舉足輕重的影響。"
而經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，圣保羅火災(zāi)與海事保險(xiǎn)公司北京代表處已于2001年10月16日正式掛牌營(yíng)業(yè)。
建立一個(gè)強(qiáng)大的再保險(xiǎn)市場(chǎng)刻不容緩
美國(guó)發(fā)生的恐怖事件使全球保險(xiǎn)業(yè)遭受重創(chuàng)的慘痛現(xiàn)實(shí)表明，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)帶來的巨額損失可能嚴(yán)重影響保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)穩(wěn)定，甚至直接導(dǎo)致保險(xiǎn)公司破產(chǎn)。這將直接威脅保戶利益甚至國(guó)家的經(jīng)濟(jì)安全。建立一個(gè)強(qiáng)大的再保險(xiǎn)市場(chǎng)，對(duì)日益強(qiáng)大的中國(guó)經(jīng)濟(jì)來說已刻不容緩。而對(duì)于這個(gè)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，業(yè)內(nèi)人士也有一些相對(duì)成熟的想法。
如中央金融工委政研室博士方軍認(rèn)為，增強(qiáng)再保險(xiǎn)需求的市場(chǎng)導(dǎo)向。他指出，原保險(xiǎn)人再保險(xiǎn)需求的市場(chǎng)導(dǎo)向的增強(qiáng)，是再保險(xiǎn)市場(chǎng)化的基礎(chǔ)。形成市場(chǎng)導(dǎo)向的再保險(xiǎn)需求，原動(dòng)力在于直接保險(xiǎn)公司；增強(qiáng)再保險(xiǎn)需求的市場(chǎng)導(dǎo)向，根本出路在于保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)方式的轉(zhuǎn)變，源于原保險(xiǎn)市場(chǎng)需要的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，有其內(nèi)在的市場(chǎng)邏輯，符合再保險(xiǎn)交易雙方的經(jīng)濟(jì)利益，因而促進(jìn)再保險(xiǎn)需求的增長(zhǎng)，必須塑造原保險(xiǎn)市場(chǎng)主體，進(jìn)一步推進(jìn)直接保險(xiǎn)公司市場(chǎng)化改革。
增強(qiáng)再保險(xiǎn)需求的市場(chǎng)導(dǎo)向，離不開監(jiān)管方面的引導(dǎo)和保證。目前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)范化
程度有待提高，促進(jìn)再保險(xiǎn)的發(fā)展需要一些強(qiáng)制性手段，但同時(shí)也要根據(jù)再保險(xiǎn)發(fā)展的趨勢(shì)，
調(diào)整監(jiān)管方式，最大限度地發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的作用。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力的監(jiān)管，對(duì)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行更加靈活有效的監(jiān)控，同時(shí)，制定和完善有關(guān)再保險(xiǎn)的法規(guī)，維護(hù)和保障再保險(xiǎn)的市場(chǎng)化與規(guī)范化。
中國(guó)保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)監(jiān)管部副主任丁小燕認(rèn)為，在我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展還未達(dá)到市場(chǎng)化的要求，國(guó)際再保險(xiǎn)市場(chǎng)已經(jīng)發(fā)展得比較成熟的今天，盡快建立和培育符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)則和保險(xiǎn)發(fā)展要求的再保險(xiǎn)市場(chǎng)是至關(guān)重要的。
丁小燕認(rèn)為培育再保險(xiǎn)市場(chǎng)，首先要增加競(jìng)爭(zhēng)主體，可以從以下三個(gè)方面做起：一是規(guī)范現(xiàn)有的市場(chǎng)主體。對(duì)國(guó)有獨(dú)資的中國(guó)再保險(xiǎn)公司要進(jìn)行體制改革，使之依靠市場(chǎng)規(guī)則大力發(fā)展商業(yè)分保，提高競(jìng)爭(zhēng)能力。按照法定分保商業(yè)運(yùn)營(yíng)的方式解決由于政策帶來的壟斷問題。二是積極研究并在適當(dāng)?shù)臅r(shí)機(jī)增加再保險(xiǎn)市場(chǎng)主體。可以批設(shè)成立新的專業(yè)再保險(xiǎn)公司，也可以引進(jìn)國(guó)外再保險(xiǎn)公司。通過規(guī)范與發(fā)展再保險(xiǎn)市場(chǎng)主體，逐步形成多種形式、多家并存、相互促進(jìn)的再保險(xiǎn)市場(chǎng)。同時(shí)，發(fā)展再保險(xiǎn)中介。為各直接保險(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn)中介服務(wù)，促進(jìn)各保險(xiǎn)公司再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)與管理，擴(kuò)大直接保險(xiǎn)公司承保能力。
其次，加強(qiáng)再保險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)防范，建立有效的再保險(xiǎn)監(jiān)管制度。加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，建立有效的監(jiān)管制度是降低再保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的客觀保證。我國(guó)的再保險(xiǎn)監(jiān)管要從以下幾方面著手。
一是制定再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入和退出制度，保證再保險(xiǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展。二是加強(qiáng)償付能力和財(cái)務(wù)狀況監(jiān)管。償付能力監(jiān)管是再保險(xiǎn)監(jiān)管的核心，首先要研究再保險(xiǎn)公司的資本金與償付能力關(guān)系，如果沒有雄厚的資本基礎(chǔ)，再保公司的安全性就難以保證。除此之外，還要考慮自留額、準(zhǔn)備金，其中既要考慮分出公司，也要考慮分入公司。分出公司的自留額和財(cái)務(wù)狀況是監(jiān)管的重點(diǎn)。另外，還需要研究建立再保險(xiǎn)的監(jiān)管信息體系，通過分入、分出公司的各項(xiàng)報(bào)表資料來確定是否要對(duì)其中存在疑問的公司進(jìn)行深入調(diào)查、檢查。三是建立再保險(xiǎn)信用評(píng)級(jí)制度。監(jiān)管部門對(duì)再保險(xiǎn)公司的監(jiān)管過程中，除償付能力標(biāo)準(zhǔn)以外，還要考慮使用評(píng)未來中國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展與監(jiān)管級(jí)機(jī)構(gòu)作出的再保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)狀況信息，以更客觀地驗(yàn)證公司財(cái)務(wù)安全性。四是日常監(jiān)管。五是對(duì)再保險(xiǎn)中介的監(jiān)管。
此外，業(yè)內(nèi)人士還有一些共識(shí)，首先，要發(fā)展和完善國(guó)內(nèi)再保險(xiǎn)市場(chǎng)，使巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)能在全國(guó)范圍內(nèi)分散。再保險(xiǎn)是進(jìn)一步分散其業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的有效手段，要建立國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司互惠交換體系，加強(qiáng)彼此在再保險(xiǎn)方面的長(zhǎng)期合作，從而健全風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，提高承保風(fēng)險(xiǎn)的能力。
其次，應(yīng)積極利用國(guó)際再保險(xiǎn)市場(chǎng)，以尋求在世界范圍內(nèi)分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)橐粐?guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)容納和分散風(fēng)險(xiǎn)的能力是有限的。風(fēng)險(xiǎn)極大的風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，可能導(dǎo)致整個(gè)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)崩潰。如在美國(guó)這次保險(xiǎn)賠付中，如果沒有全球范圍的再保險(xiǎn)保障，美國(guó)國(guó)內(nèi)將有更多的保險(xiǎn)公司破產(chǎn)，投保人和被保險(xiǎn)人的利益將得不到保證。
此外，鑒于中國(guó)再保險(xiǎn)的現(xiàn)狀，中國(guó)再保險(xiǎn)業(yè)必須走中國(guó)式的發(fā)展道路，同時(shí)也必須借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，符合國(guó)際慣例；再保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展應(yīng)該堅(jiān)持市場(chǎng)化取向，構(gòu)建、培育完善的再保險(xiǎn)市場(chǎng)，塑造再保險(xiǎn)業(yè)的"旗艦企業(yè)"；要建立適合我國(guó)國(guó)情的自然巨災(zāi)保障體系等等。
再保險(xiǎn)——保險(xiǎn)業(yè)的“保鏢”
——首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系副主任庹國(guó)柱專訪
本刊記者呂雪梅
《網(wǎng)際商務(wù)》：請(qǐng)您表述一下相對(duì)于航空、航天等巨額財(cái)險(xiǎn)的再保險(xiǎn)的意義。
庹國(guó)柱：直接保險(xiǎn)公司通過吸保把保戶的風(fēng)險(xiǎn)都集中起來，自身的風(fēng)險(xiǎn)很大。所以直接保險(xiǎn)公司都有很多防范風(fēng)險(xiǎn)的措施，再保險(xiǎn)就是風(fēng)險(xiǎn)防范措施之一。再保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司把自己風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的一部分甚至是全部分給其他的再保險(xiǎn)公司，最大的意義就是分散風(fēng)險(xiǎn)。這對(duì)一些巨額財(cái)險(xiǎn)標(biāo)的特別重要。而這些巨額財(cái)險(xiǎn)包括航空、航天、以及一些重大工程等。比如說目前中國(guó)人民保險(xiǎn)公司承保了民航500多架飛機(jī)的機(jī)身險(xiǎn)，500多架飛機(jī)的保費(fèi)就是好幾億元，一旦發(fā)生類似今年4、5月份飛機(jī)連續(xù)失事保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)損失將是巨大的甚至是承受不起的。所以要通過把一部分甚至一大部分責(zé)任分保給其他再保險(xiǎn)公司，自己只留一小部分責(zé)任的做法來分散賠償風(fēng)險(xiǎn)。這樣雖然自己少得了一些保費(fèi)，但是一旦發(fā)生事故，再保險(xiǎn)公司就可以分擔(dān)他的風(fēng)險(xiǎn)，這是再保險(xiǎn)最重要的意義。另外還有一個(gè)重要的意義就是我國(guó)的保險(xiǎn)法規(guī)定保險(xiǎn)公司對(duì)每一保險(xiǎn)單位，即對(duì)一次保險(xiǎn)事故可能造成的最大損失范圍所承擔(dān)的責(zé)任，不得超過其實(shí)有資本金加公積金總和的10%；超出的部分，應(yīng)當(dāng)辦理再保險(xiǎn)。通常保險(xiǎn)公司在承保較大規(guī)模的風(fēng)險(xiǎn)或者特殊類別的風(fēng)險(xiǎn)(例如航空、航天、核電站等等)時(shí)，保險(xiǎn)公司也會(huì)最大限度地購(gòu)買再保險(xiǎn)，以保障自身經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定。這種再保險(xiǎn)的市場(chǎng)范圍往往涉及到整個(gè)國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)。比如航天飛機(jī)保險(xiǎn)標(biāo)的是10個(gè)億，按著規(guī)定保險(xiǎn)公司只能自留1.1億，如果沒有在保險(xiǎn)公司分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)這樣大標(biāo)的保險(xiǎn)單位保險(xiǎn)公司就沒有資格來承保。在這個(gè)保險(xiǎn)單位中，保險(xiǎn)公司要把8.9億分給其他再保險(xiǎn)公司，這是法律規(guī)定的。而法律之所以做這樣的硬性規(guī)定，就是為了防止保險(xiǎn)公司承保大的標(biāo)的時(shí)不能有效分散風(fēng)險(xiǎn)。
此外我國(guó)的保險(xiǎn)法還規(guī)定了每一個(gè)財(cái)險(xiǎn)單位必須向中國(guó)再保險(xiǎn)公司分保20%，此次失事的兩架飛機(jī)機(jī)身險(xiǎn)都是由中國(guó)人民保險(xiǎn)公司承保的，據(jù)我所知，他們自留保險(xiǎn)責(zé)任只有大約30%，其他70%多都已分給了其他再保險(xiǎn)公司。可以說是有效分散了風(fēng)險(xiǎn)。
《網(wǎng)際商務(wù)》：那據(jù)您了解，這種巨額財(cái)險(xiǎn)的整體再保險(xiǎn)狀況怎樣？
庹國(guó)柱：應(yīng)該說，我國(guó)整體的再保險(xiǎn)意識(shí)比較差，4年以后20%的法定再保險(xiǎn)取消后，一些小的保險(xiǎn)標(biāo)的有可能會(huì)減少再保險(xiǎn)的比例，但對(duì)于航空、航天以及重大工程的財(cái)險(xiǎn)的再保險(xiǎn)，我想保險(xiǎn)公司一般還會(huì)按著以上比例進(jìn)行的。因?yàn)橐坏┌l(fā)生大的財(cái)險(xiǎn)事故，沒有強(qiáng)大的再保險(xiǎn)保障，不但保險(xiǎn)公司會(huì)有破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，甚至整個(gè)國(guó)家的金融安全都會(huì)受到威脅。
《網(wǎng)際商務(wù)》：盡快建立起一個(gè)規(guī)范的再保險(xiǎn)市場(chǎng)目前最應(yīng)該做的是什么？眼下當(dāng)務(wù)之急是盡快出臺(tái)一部“再保險(xiǎn)法”，因?yàn)榈侥壳盀橹梗吮ｋU(xiǎn)法以外，還沒有一部專門針對(duì)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的行業(yè)法規(guī)出臺(tái)，這就使一些不規(guī)范的商業(yè)運(yùn)做有空子可鉆，而只有一部專門針對(duì)再保險(xiǎn)行業(yè)的法規(guī)出臺(tái)，才能規(guī)范再保險(xiǎn)市場(chǎng)，使再保險(xiǎn)市場(chǎng)有法可依。并會(huì)創(chuàng)造一個(gè)良好的投資環(huán)境，吸引外資再保險(xiǎn)公司加入到中國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)。(本文受到《中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)》大力支持，再此表示感謝）
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