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乘客購買航意險意識薄弱，兩起空難中購買者寥寥，空難后投保率僅增加到40%航空意外險何時深入人心
短短一個月，民航連續發生兩起空難，近日又有臺灣“5·２4”空難發生。無情的空難在帶給人們震驚和悲痛之余，也引發了人們對保險業的思考：前兩起空難中，乘客買航空意外險者竟寥寥無幾。
雖然空難接連發生大大地刺激了國人近期的投保熱情，但這種熱情能夠維持多久，如何讓在國外投保率已達100%的航空意外險在中國也深入人心，是值得保險公司與國人共同面對的話題。
難以持久的投保熱情
航空人身意外保險是指旅客在乘坐飛機期間，因意外事故而身亡、殘疾或受到其他傷害時，由保險公司按照條款和有關規定承擔責任的保險合同。
一份對廣州白云機場旅客的調查顯示，去年進出白云機場有660多萬人次，但買保險的比例僅為26%；今年1月—4月，154萬進出人次中，買保險的也只占34%。據統計，2001年，全國乘飛機的7000多萬人次中，購買航意險的不到一半，有一部分省市僅有20%左右。再看兩起空難：“4·１5”空難，在北京購買機票的21名國內乘客無一人購買保險；“5·７”空難中103名遇難乘客只有39人買了保險，購買率只有37·８%。如此低的投保率與發達國家人均5—7張保單、航空意外保險購買率100%形成鮮明對比。
受兩次空難刺激，近期各地航意險投保率普遍上升。記者從廣東人壽保險公司了解到，近一個月來，在廣州白云機場乘機的顧客每日購買航空險的數量達5000—6000份，比4月份以前增加一倍以上，但投保率僅從以前的20%增長到40%。據了解，近期各地航空險的投保率都有所上升，但能超過50%的城市依然很少。
這種靠空難刺激的投保熱情能維持多久呢？
廣東人壽保險公司的有關人士指出，空難發生后一段時間內都會刺激航空險的銷售，但其后又會出現回落。他列舉了一些例子。如2000年6月22日，武漢航空公司一架運七飛機在漢陽上空墜毀，機上38名乘客全部遇難。此后一段時間，武漢天河機場承保率高達60%。然而，不到半年，報紙上就登出了“武漢人坐飛機超半數沒有購買航空意外保險”的消息。全國的情況也大體如此。整體而言，目前國內乘客對購買航空險的意識仍很薄弱。有的乘客認為買了航意險不吉利而不愿買；有的乘客則認為飛機一般不會出事，一旦出事買了保險也沒用。
航意險存在暴利？
國人的僥幸心理無疑造成投保率的偏低，但航意險本身的問題也引起了消費者和專家的關注。
日前，經濟學家茅于軾向媒體公開質疑航空人身意外保險存在暴利。他認為現在我國每年民航乘客有8000萬人，每張航意險保單20元，保險公司可收保費16億元。去除成本等其它費用2億元，航意險利潤率能達到700%左右。保監會有關人士馬上算出一筆賬：航意險的成本算上保單費、公司管理費、代理人手續費和機場攤位費能占到收入的30%。再加上20%的法定再保險、6·５%的營業稅、1%的保障基金、5%的巨災再保險及溢額再保險和30%的各種準備金，利潤在10%左右，比其它意外險高。但由于航空出險后理賠額較高，兩者是相對應的，因此航空險并非暴利。對于保監會的說法，茅于軾仍認為，航意險在我國屬壟斷產品，利潤、成本難以計算。
目前，一些專家和消費者比較認同茅的觀點，認為國內航意險利潤空間明顯高于其他險種，有降價空間。有人質疑：20元的保費、20萬元的最高賠償，是中國人壽保險公司在上世紀90年代初，根據亞洲地區的安全情況制定的，如今時隔10年，中國民航的運力有了大幅提高，風險成本的計算基數會不會被“攤薄”？如今的費率是否合適？
一位保險業內人士說，成本和費率的計算是一個極其復雜的過程，必須由專門的精算師來計算；各家保險公司應該再算細賬公布出來，給消費者一個明白。
更有保險專家指出，目前航意險在全國大部分城市都實行由數家主要保險公司“共保”。大家分食“大鍋飯”，缺少競爭機制，自然不利于價格的降低。而且在目前保險市場競爭主體越來越多的情況下，對未加入“共保”的保險公司也不公平。
不少保險專家都提出，航意險的發展必須逐漸打破“共保”，引進競爭機制。保險監管部門應盡快出臺相關政策，鼓勵航意險市場競爭發展。此外，各保險公司應在航意險上重新制定一個合理的費率，調整航意險的收費標準，以此來吸引更多的人購買航意險，既有利于促進航意險銷售量的增加，對消費者也是一件好事。
航意險急待技術創新
一些專家和消費者還指出，目前的航意險在管理上也存在不足，尤其是手工出單和電腦不聯網帶來的問題明顯。目前航意險整個銷售過程由手工操作，保單正本則由乘客帶上飛機，一旦發生筆誤(尤其是航班號的筆誤)，如發生空難保單正本存在的可能性很小，乘客的保險利益能否得到保障將成疑問。航意險并沒有全國聯網銷售，一旦空難發生，能否保證對全國所有代理銷售點的保單存根進行清點，確保保單不被遺漏，也將打上問號。
中央財經大學保險系主任郝演蘇認為，保險與民航應加強合作，加快航意險銷售、購買等操作流程中的技術創新。首先應盡快建立航意險電腦出單系統，實現全國聯網，以便在發生空難后可以迅速調出相關資料，減少和避免手工操作可能的錯誤。同時，為防止出現電腦錄入錯誤，在銷售保單時，應要求被保險人填寫受益人姓名及地址欄目。即使電腦錄入出現錯誤，發生空難后受益人仍可憑提供的相關資料證明其具有合法受益權。
廣東人壽保險公司的有關人士稱，在一些技術障礙未掃除前，準備采取一些改進措施。如針對保單正本多由乘客帶上飛機的情況，保險公司已與郵政部門商議，在白云機場候機大廳顯眼處設置郵箱，向已購買航空意外險的顧客發放特制信封，方便其在登機前將保單正本寄給受益人或家屬。本報記者謝美琴
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