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 商業銀行對提前還貸說“不”，消費者頗為不滿。(老郎／fotoe)
□本報記者胡錳上海報道
中資銀行似乎正越來越向國際慣例靠攏。
從2002年5月起，工、農、中、建、交、招商、光大、上海銀行等8家銀行的上海分行，將逐步開始對提前歸還住房貸款的“違約”行為作出“懲罰”，收取一定比例的違約金。
此約定是今年4月8家銀行在聯合制訂的新貸款合同中作出的。
8大行如此做法，理由有二。其一，自2001年10月起，上海市住房貸款的提前還款數額急增，今年更呈上升趨勢，如建行上海分行2002年4月回收的6.2億元住房貸款中，有4億元屬于提前償還。銀行認為，此舉一方面打亂了其貸款計劃，另一方面占用了他們的人力資源，故需收取一定的違約金以作補償。其二，對提前還貸的違約行為收取違約金是國際慣例，如香港的銀行對1年、2年、3年之內提前還貸者，分別收取全部利息的40%、30%、20%作為違約金。
同一時期，有媒體報道，廣東銀行業也正在醞釀收取提前還貸違約金的具體方案。
各方反應激烈
消息傳出，外界一片嘩然。
不少網民通過互聯網指責銀行，認為他們企圖收取客戶“違約金”的行為，是典型的“店大欺客”。畢竟，當初簽署按揭合同的時候，顧客并未知曉有“提前還房貸將受罰”的條款；而另一個讓客戶不平的事實，則是長期以來部分商業銀行在開展按揭時，強制搭售指定住房保險的行為———這個險種通常有很多水分，已經是行內的公開秘密。
有資深銀行人士顧先生向記者透露，按照人民銀行的有關規定，國內商業銀行銀行卡客戶在他行ATM機上取款，每月超過3次的，客戶應對超次部分支付每次2元的手續費。而事實上，在上海，僅有工商銀行照章辦理，向持卡人收取此項費用，其他銀行均對此規定裝聾作啞。
原因在哪里？無他，只緣各銀行的銀行卡業務競爭激烈，犯不著為這點小錢壞了名聲，嚇跑客戶。
但如今，借著一個違約金的由頭，幾家置央行規定可收費項目于無地的銀行，卻對央行沒有明確規定的一個項目收起違約金來了。
記者從人民銀行上海分行銀行管理處了解到，目前該行還沒有收到有關文件，因而對“提前還房貸要交違約金”一事，仍然沒有明確的說法，“很多事情還要綜合考慮各方面的想法”。
而商業銀行則聲稱此舉有法可依，有關法律法規就是《合同法》和《人民幣利率管理規定》。但這也僅僅是銀行的一家之言。
銀行聯手制定“行規”？
復旦大學的一位金融學教授告訴記者，之所以存在售房按揭搭售保險的現象，原因在于信息不夠透明，銀行之間未形成合理競爭，消費者不得不為高額的保險費用買單。
整個環節是這樣的：顧客在購房時，開發商通常指定業務往來較多的一兩家銀行，作為為客戶提供按揭貸款的銀行，客戶去該銀行辦理貸款時，銀行再要求客戶購買有關保險———險種和保險公司通常由銀行指定，保險價格往往也是不容商量的———這就是“行規”。
該教授還透露，客戶為高額保險的買單費用，往往不能依照正規渠道進入銀行的收入賬目。
在采訪過程中，幾位被采訪人均向記者出示了他們手上的《個人住房商業性貸款合同》。有關條款顯示，如果借款人提前將未到期的貸款本金全部還清，銀行方面不計收提前還款的手續費，也不退還按原合同利率收取的貸款利息；如果借款人只是提前歸還部分貸款本息，對提前還款部分，仍按原方法計收貸款利息，不計退提前還本部分的利息。
各銀行制定的具體方法大同小異。如中行上海分行規定：1年內提前還款的，收取提前還款總金額的1個月的利息作為違約金；一年以后的暫不予收取。工行上海分行則對1年內提前還款者收取提前還款金額的5%的違約金。建行上海分行則準備從6月1日后的貸款受理日起，禁止絕大多數在1年內提前還款的行為，對1年內因住房政策性動拆遷因素而提前還款的客戶則多收一個月的利息。
事實上，在所謂的“舊行規”中，并無“違約金”一說。幾位被采訪人表示，如果銀行強制收取“違約金”，至少應對老客戶有所交代。甚至有人認為，“收取違約金的新舉將成為各銀行的普遍做法”，極可能是銀行界制定“新行規”的造勢之舉。
農行倒戈？
來自上海和廣州兩地的消息表明，對探討收取“違約金”興趣較大的幾家銀行，包括工商銀行、建設銀行和中信實業銀行等。
而來自一家較小的二線銀行的顧先生則對“各銀行將聯手收取違約金”的說法不以為然，“人民銀行不會輕易表態，各家銀行現在也只是說說而已，除非達成一致共識，否則誰也不敢輕舉妄動”——畢竟，住房抵押貸款現在是銀行的一棵搖錢樹，誰若冒天下之大不韙，搞不好“羊肉沒吃到，反惹一身膻”。
2001年全年，顧所在的銀行房屋按揭業務不過數十筆，“我們銀行倒是想收就能收，反正無足輕重———那些大銀行真是要好好考慮考慮”。
一片喧鬧中，農行也發出了另一種聲音：農行提供的住房轉按貸款，貸款人可以通過轉按、加按、換按三種方式的巧妙運用，達到減少利息負擔、避開所謂“違約金”的效果。農行莫非是想做“鷸蚌相爭”中的漁翁？
其實在接受采訪時，有多家銀行表示，其內部系統均支持這樣的轉按、加按、換按業務，不過客戶通常“不感興趣”。而貸款客戶則表示，“不感興趣”是因為銀行目前貸款利率太高，不管怎么變來變去，客戶都無法從中感受到實惠。
更不容各銀行忽視的是，在近來規模越來越大的汽車抵押貸款中，招商銀行南京分行自去年年底開始向貸款人提供低于基準利息10%的最低利率貸款，取得了相當好的效果。不同的是，招行制定的是一個給貸款人更多實惠的“新行規”，而上海各銀行意欲制定的房貸“新行規”卻要貸款者掏腰包，此舉究竟能否如銀行所愿，實難逆料。
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