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馮鵑
今年，央行再次調低商業銀行存貸款利率后，存貸差進一步收窄，傳統信貸業務因此頗受影響，于是業界再次開始呼吁加大銀行其他業務，特別是中間業務的開發力度，并引起有關部門的高度重視。
中間業務是指，商業銀行在資產業務和負債業務的基礎上，利用技術、信息、機構網絡、資金和信譽等方面的優勢，不運用和少運用自己的資產，以中間人和代理人的身份替客戶辦理收付、咨詢、代理、擔保、租賃和其他委托事項，提供各類金融服務并收取一定費用的經營活動。
由于中間業務的服務范圍和業務領域非常廣泛，包括支付結算類、銀行卡類、代理類、擔保類、承諾類、交易類、基金托管類、咨詢顧問類和其他類，使得商業銀行既可以通過中間業務的發展拓寬利潤渠道，又可以通過分散化經營規避風險。中間業務逐漸成為現代商業銀行業務發展的重點，并在利潤構成中占據重要地位。
在國際金融發展史上，商業銀行中間業務的發展已有160多年的歷史，近二三十年發展尤為迅速。1999年美國商業銀行的凈收入中來自凈利差收入的占比為57.08％，而來自非利差收入占到42.92％，這一數字表明，非傳統業務在西方國家已經得到充足的發展，同時也預示著今后國際銀行業的競爭在很大程度上是圍繞中間業務開展的。
就我國目前商業銀行經營現狀而言，發展中間業務，首先是市場競爭的客觀要求。隨著我國改革開放的不斷深入，目前，我國商業銀行傳統的存貸業務市場已瓜分完畢，競爭日益激烈，利潤增長十分困難。中間業務的大力開發和拓展極有可能形成銀行新的利潤增長點。
拓展中間業務是提高商業銀行效益的需要。在我國商業銀行的業務收入中，利息收入是主要來源。隨著1997年10月23日以來銀行存貸款利率的不斷下調，銀行利差損失較大，創利水平呈逐年下降趨勢。與此同時，去年以來中小商業銀行的發展迅猛，國債市場、股票市場吸收了大量的存款，導致息差收入增長緩慢。
更值得注意的是，目前我國商業銀行有76％的貸款投向了國有企業，由于國企效益不佳，銀行貸款的潛在風險很大。因此，拓展經營效益相對較高的中間業務顯得尤為緊迫。
隨著我國金融業的對外開放，越來越多的經濟活動需要商業銀行提供全方位的金融服務，這些業務大都屬于中間業務的范圍，是未來銀行業競爭的主戰場。加入世貿組織后的中國金融業，外資銀行憑借其優勢可能會很快占據這塊市場，使我國商業銀行今后的拓展空間受到限制。
而在傳統的體制下，我國銀行業長期以來只重視資產和負債業務，匯兌業務可算是一種主要的中間業務，但只收取很少的郵電費和手續費。近十幾年來，雖然陸續開辦了銀行卡、代理收費、信用證等品種，但在許多領域還是一片空白，中間業務的規模與我國銀行目前的經營水平還很不相稱。
具體表現在中間業務發展速度緩慢，品種單一，范圍狹小。目前中間業務收入占全部收益比重最高的為中國銀行，也僅有20％左右。缺乏合理的組織和有效的管理，從上到下缺乏主管機構和總體規劃，在實際工作中造成無章無序，無標準可行，缺乏規范化管理。
中間業務是以收取手續費為目的的服務性業務，但廣大銀行對中間業務存在著偏差，認為中間業務是商業銀行吸收存款的一種競爭性手段，致使中間業務成了商業銀行為了拉攏客戶而提供的一種無償性服務。
中間業務本外幣收費標準差別極大，國內由于物價部門的限制和缺乏相應的收費標準，人民幣業務的收費大都是象征性的，與國際慣例相差甚遠。如人民幣一筆匯款按1％收取，最高不超過50元、最低1元的手續費。而一筆外幣匯款的手續費是按千分之一收取，最低100元，最高為1000元，可以看出本外幣收費之間的差異。
此外，各銀行現有從業人員一般都不熟悉中間業務，精通的人員更少，從而制約了中間業務的發展。
有關金融專家認為，中間業務是一項復雜的系統化服務項目，西方商業銀行開展中間業務經過了長期發展和完善，才趨于成熟。我國要根據實際，選擇發展重點，對不同的種類采取不同的對策，使中間業務成為銀行新的增長點。
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