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□馮鵑
今年，央行再次調(diào)低商業(yè)銀行存貸款利率后，存貸差進(jìn)一步收窄，傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)因此頗受影響，于是業(yè)界再次開始呼吁加大銀行其他業(yè)務(wù)，特別是中間業(yè)務(wù)的開發(fā)力度，并引起有關(guān)部門的高度重視。
中間業(yè)務(wù)是指，商業(yè)銀行在資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，利用技術(shù)、信息、機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、資金和信譽(yù)等方面的優(yōu)勢，不運(yùn)用和少運(yùn)用自己的資產(chǎn)，以中間人和代理人的身份替客戶辦理收付、咨詢、代理、擔(dān)保、租賃和其他委托事項(xiàng)，提供各類金融服務(wù)并收取一定費(fèi)用的經(jīng)營活動。
由于中間業(yè)務(wù)的服務(wù)范圍和業(yè)務(wù)領(lǐng)域非常廣泛，包括支付結(jié)算類、銀行卡類、代理類、擔(dān)保類、承諾類、交易類、基金托管類、咨詢顧問類和其他類，使得商業(yè)銀行既可以通過中間業(yè)務(wù)的發(fā)展拓寬利潤渠道，又可以通過分散化經(jīng)營規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。中間業(yè)務(wù)逐漸成為現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)，并在利潤構(gòu)成中占據(jù)重要地位。
在國際金融發(fā)展史上，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展已有160多年的歷史，近二三十年發(fā)展尤為迅速。1999年美國商業(yè)銀行的凈收入中來自凈利差收入的占比為57.08%，而來自非利差收入占到42.92%，這一數(shù)字表明，非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在西方國家已經(jīng)得到充足的發(fā)展，同時(shí)也預(yù)示著今后國際銀行業(yè)的競爭在很大程度上是圍繞中間業(yè)務(wù)開展的。
就我國目前商業(yè)銀行經(jīng)營現(xiàn)狀而言，發(fā)展中間業(yè)務(wù)，首先是市場競爭的客觀要求。隨著我國改革開放的不斷深入，目前，我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)市場已瓜分完畢，競爭日益激烈，利潤增長十分困難。中間業(yè)務(wù)的大力開發(fā)和拓展極有可能形成銀行新的利潤增長點(diǎn)。
拓展中間業(yè)務(wù)是提高商業(yè)銀行效益的需要。在我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)收入中，利息收入是主要來源。隨著1997年10月23日以來銀行存貸款利率的不斷下調(diào)，銀行利差損失較大，創(chuàng)利水平呈逐年下降趨勢。與此同時(shí)，去年以來中小商業(yè)銀行的發(fā)展迅猛，國債市場、股票市場吸收了大量的存款，導(dǎo)致息差收入增長緩慢。
更值得注意的是，目前我國商業(yè)銀行有76%的貸款投向了國有企業(yè)，由于國企效益不佳，銀行貸款的潛在風(fēng)險(xiǎn)很大。因此，拓展經(jīng)營效益相對較高的中間業(yè)務(wù)顯得尤為緊迫。
隨著我國金融業(yè)的對外開放，越來越多的經(jīng)濟(jì)活動需要商業(yè)銀行提供全方位的金融服務(wù)，這些業(yè)務(wù)大都屬于中間業(yè)務(wù)的范圍，是未來銀行業(yè)競爭的主戰(zhàn)場。加入世貿(mào)組織后的中國金融業(yè)，外資銀行憑借其優(yōu)勢可能會很快占據(jù)這塊市場，使我國商業(yè)銀行今后的拓展空間受到限制。
而在傳統(tǒng)的體制下，我國銀行業(yè)長期以來只重視資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)，匯兌業(yè)務(wù)可算是一種主要的中間業(yè)務(wù)，但只收取很少的郵電費(fèi)和手續(xù)費(fèi)。近十幾年來，雖然陸續(xù)開辦了銀行卡、代理收費(fèi)、信用證等品種，但在許多領(lǐng)域還是一片空白，中間業(yè)務(wù)的規(guī)模與我國銀行目前的經(jīng)營水平還很不相稱。
具體表現(xiàn)在中間業(yè)務(wù)發(fā)展速度緩慢，品種單一，范圍狹小。目前中間業(yè)務(wù)收入占全部收益比重最高的為中國銀行，也僅有20%左右。缺乏合理的組織和有效的管理，從上到下缺乏主管機(jī)構(gòu)和總體規(guī)劃，在實(shí)際工作中造成無章無序，無標(biāo)準(zhǔn)可行，缺乏規(guī)范化管理。
中間業(yè)務(wù)是以收取手續(xù)費(fèi)為目的的服務(wù)性業(yè)務(wù)，但廣大銀行對中間業(yè)務(wù)存在著偏差，認(rèn)為中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行吸收存款的一種競爭性手段，致使中間業(yè)務(wù)成了商業(yè)銀行為了拉攏客戶而提供的一種無償性服務(wù)。
中間業(yè)務(wù)本外幣收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)差別極大，國內(nèi)由于物價(jià)部門的限制和缺乏相應(yīng)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，人民幣業(yè)務(wù)的收費(fèi)大都是象征性的，與國際慣例相差甚遠(yuǎn)。如人民幣一筆匯款按1%收取，最高不超過50元、最低1元的手續(xù)費(fèi)。而一筆外幣匯款的手續(xù)費(fèi)是按千分之一收取，最低100元，最高為1000元，可以看出本外幣收費(fèi)之間的差異。
此外，各銀行現(xiàn)有從業(yè)人員一般都不熟悉中間業(yè)務(wù)，精通的人員更少，從而制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。
有關(guān)金融專家認(rèn)為，中間業(yè)務(wù)是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)化服務(wù)項(xiàng)目，西方商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)經(jīng)過了長期發(fā)展和完善，才趨于成熟。我國要根據(jù)實(shí)際，選擇發(fā)展重點(diǎn)，對不同的種類采取不同的對策，使中間業(yè)務(wù)成為銀行新的增長點(diǎn)。
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