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記者衛(wèi)容之發(fā)自上海
遭遇提前還款風潮，上海眾多銀行以捍衛(wèi)自身利益為名，聯(lián)手制定違約金標準。但貸款者還是不能接受，提前還貸怎么就成了違約行為？
5月21日，一場風雨吹得行人東倒西歪。劉女士攢著辛苦錢，去東方路上一家銀行辦理
提前還款手續(xù)，心里是歡喜的。她盤算著，如果提前還去這些住房貸款，利息就能省掉一半。
劉女士幻想“無債一身輕”的喜悅到了銀行后便消失得無影無蹤。銀行小姐的“警告”猶如當頭棒喝：“提前還款就是違約，直接影響了銀行的整體收益，必須支付違約金。”
提前還貸是否違約
劉女士一臉不解地倒苦水：“提前還債，明明是恪守信用，怎么成了違約？”
消費者提前還款到底算不算違約？上海錦天城律師事務(wù)所合伙人李憲普認為，如果貸款合同中有可提前還款的約定，銀行就必須接受提前還款。倘若合同中沒有規(guī)定，銀行則可以不執(zhí)行。
根據(jù)《合同法》第71條規(guī)定，債權(quán)人可以拒絕債務(wù)人提前履行債務(wù)，但提前履行不損害債權(quán)人的利益除外。同時，《合同法》第208條規(guī)定，借款人提前償還借款，除當事人另有約定外，應(yīng)當按實際借款的期間計算利息。
李憲普分析，銀行對提前還款者收取違約金無可厚非，提前還款影響到銀行的整體利益。在資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負債業(yè)務(wù)間賺取利差是中資銀行目前最主要的利潤來源之一。居民一旦大規(guī)模地提前還款勢必造成該兩項業(yè)務(wù)間嚴重失衡，銀行將因此面臨巨大風險。此外，提前還款也影響銀行的整體收益，打亂商業(yè)計劃。還款客戶增多，就會出現(xiàn)資金閑置的情況。
有關(guān)人士對此發(fā)表了不同看法，作為債權(quán)人的銀行，其最大的風險是收回本金，利益點應(yīng)在償還本金上，利息只是在占用本金附隨性的義務(wù)，本金是最安全的。這位人士引用1998年東南亞金融危機期間，香港房地產(chǎn)市場面臨的困境說，如果經(jīng)濟外部環(huán)境出現(xiàn)變化，到時銀行連收回本金都可能出現(xiàn)困難。如此分析，提前還款無意中是在幫銀行降低風險。
李憲普則表示，假設(shè)外部經(jīng)濟環(huán)境真的出現(xiàn)較大變化，那么根據(jù)現(xiàn)有《合同法》規(guī)定，銀行完全有理由和貸款居民重新簽訂提前還款約定。但是，從目前情況看，居民提前還款確實給銀行帶來諸多不便。
收違約金屬國際慣例
花旗銀行上海分行有關(guān)負責人昨天接受采訪時表示，在國際上，收取違約金屬于慣例。比如在美國，貸款者提前還款時必須支付一定費用，以彌補銀行資金安排變化帶來的損失。而在香港，一年之內(nèi)提前還款，將收取全部利息的40%作為違約金，兩年之內(nèi)收取30%，三年之內(nèi)收取20%作為違約金。
銀行捍衛(wèi)誰的利益
據(jù)悉，工行、中行、農(nóng)行、建行、交通、招商、光大和上海銀行等8家銀行，已為提前還款事宜專門進行溝通協(xié)商，目前雖然未正式達成書面協(xié)議，但各銀行對處理“違約”已心里有譜。記者昨天分別和8家銀行取得聯(lián)系，多數(shù)銀行已為提前還款事宜作出表態(tài)。
工行上海市分行：一年之內(nèi)，住房商業(yè)貸款的借款人如需提前還款，將收取提前還款金額的5%作為違約金。在工行上海市分行去年年底開始實行的住房貸款合同中，第十二條明確規(guī)定：“借款人要求提前還款的，應(yīng)在本合同正常履行一年以后提出，且提前還款額不得少于本合同約定的6個月的應(yīng)還款額，并應(yīng)至少在約定還款日前10個銀行工作日書面通知貸款人，經(jīng)貸款人同意后即為不可撤銷。”在《違約責任》一章中，第40條明確規(guī)定：“任何一方因違反本合同而給其他方造成經(jīng)濟損失的，應(yīng)向其他方支付相當于借款金額5%的違約金，違約金不足以彌補其他兩方損失的，違約方還應(yīng)就不足部分予以補償。”
農(nóng)業(yè)銀行上海市分行：目前尚未明確表態(tài)。
中國銀行上海市分行：一年之內(nèi)提前還款的，將收取提前還款總金額的一個月的利息作為違約金；一年以后提前還款，目前暫不收取違約金。
建設(shè)銀行上海市分行：從6月1日開始(以合同受理簽定日為準)，新合同規(guī)定一年內(nèi)不允許提前還貸，特殊情況下(如動拆遷貨幣化資金)可以考慮，但需要支付同檔利率的一個月利息，公積金沖還貸仍按原政策執(zhí)行。操作上基本趨向于“新合同新辦法，老合同老辦法”執(zhí)行。
交通銀行上海分行：一年之內(nèi)不得提前還款；一年之后，提前還款額度不得少于6個月的還款金額。提前還貸收取違約金一事尚未提上議事日程。
上海銀行：尚未最后確定。
招商銀行上海分行：目前使用的合同中沒有此約定，也沒有收取違約金的打算。
光大銀行上海分行：具體方案正在積極研究，將依照央行和銀行同業(yè)公會規(guī)定，并參照國內(nèi)外同業(yè)做法。
上海發(fā)端央行干預(yù)
上海居民為提前還款發(fā)愁時，同樣的憂慮也表現(xiàn)在南京、大連等城市的居民身上。據(jù)記者了解，到目前為止，其他城市尚未出現(xiàn)類似上海的銀行間大規(guī)模“聯(lián)手”。而一些城市因為提前還款的“批量”不大，當?shù)劂y行還未將制定違約金一事提上議程。有關(guān)人士分析，大部分城市對此事還處于觀望狀態(tài)，一旦上海方面制定出違約金方案，其他城市很有可能將此作為藍本。
昨天，中國人民銀行上海分行引用了《合同法》和《人民幣利率管理規(guī)定》做了解釋：“根據(jù)《合同法》的規(guī)定，借款人提前歸還個人住房貸款也是一種違約行為，貸款人有權(quán)要求借款人予以補償，即收取違約金；根據(jù)《合同法》第113條和《人民幣利率管理規(guī)定》第26條的規(guī)定，借款人提前歸還個人住房貸款，貸款人有權(quán)要求借款人除支付按照實際借款期限計算的利息外，可以收取不超過提前還款日至借款合同到期日應(yīng)付利息的違約金。”
據(jù)悉，中國人民銀行日前也明確表態(tài)，將在適當時候，給出適當?shù)谋O(jiān)管辦法。
《國際金融報》(2002年05月24日第五版)
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