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傅曉霞
隨著花旗銀行獲準在華經營外匯業務，中外銀行的業務競爭將全面展開。外資銀行在經營理念和服務上都會給中資銀行帶來較大沖擊，較為完善的個人金融業務更是會對中資銀行造成極大挑戰。外資銀行經營個人金融業務有著比較悠久的歷史和豐富的經驗，而我國銀行業近年來才開始重視個人業務，在社會環境等方面也存在著不同程度的限制，與外資銀行
間的差距是不言而喻的。因此當前大力發展個人金融業務是中資銀行應對沖擊的重要出路。而且隨著我國居民收入的提高和金融消費意識的增強，個人金融服務市場的需求發生了深刻的變化，發展個人金融業務也是中資銀行更好地服務客戶，拓展新的利潤增長點的需要。
個人金融業務集儲蓄理財、消費貸款、委托咨詢于一身，涵蓋了儲蓄、融資、投資等各個方面，不僅有助于銀行資產及客戶結構的優化，還能為銀行自身帶來穩定的收入。近來國內銀行紛紛將個人金融業務列為業務發展的重點，取得了較大進步，但同時也暴露了一些問題。目前國內銀行的個人金融業務普遍缺乏市場定位和經營特色，客戶只能被動地接受各銀行雷同化的經營方式，與銀行間的聯系不夠長期穩固。而且銀行只注重單方面的產品開發，相關的業務咨詢、功能介紹、金融導購等服務嚴重滯后，使得很多居民個人對個人金融服務項目一知半解，無法真正享有服務。此外，我國尚未建立個人信用評估機構，也沒有全社會統一的信用評估標準，銀行間信息無法共享，這種不健全的個人社會信用體系也限制了個人金融業務拓展的深度。因此面對外資銀行的強烈沖擊，國內銀行必須轉換經營觀念，樹立以個人為中心的營銷觀念和服務意識，科學設計個人金融業務的運作模式，使個人金融業務朝著健康、高效的軌道發展。
首先，銀行應開闊個人金融業務的發展思路。向居民個人提供全方位的個人金融產品。個人金融業務面對的是眾多不同背景的個人客戶及有關不同需求，設計開發新產品時銀行應站在個人客戶的立場上對市場進行細分，針對不同的對象設計具有個性化的個人金融產品。銀行可以將所有客戶分為重點客戶和一般客戶兩大類：對于重點客戶可以提供一些高風險、高收益的金融業務，如投資咨詢、代客管理、網上銀行等產品；對于一般客戶則應該進一步發展代理收付等低費用、低風險的實用型金融業務。同時銀行還必須注重金融產品的全程維護和售后服務的質量，加強品牌建設，推出有競爭力的個人金融業務品牌。
其次，建立以市場為導向，以客戶為中心的個人金融業務營銷機制。銀行在開展個人金融業務時，適當的營銷策略和手段的選擇是非常重要。銀行應針對不同的市場采用不同的產品、定價、分銷和促銷組合策略，根據客戶的需求開發與銷售個人金融產品，完善服務功能。根據客戶的消費能力度身訂做金融套餐，實行存款、貸款、支付、匯兌、結算、投資、保險、理財等“全程式”服務。此外，專業人才的培養則是營銷成敗與否的關鍵。
第三，加快個人金融業務網絡化的進程。個人金融業務的客戶多而分散，如果沒有現代科學技術所提供的快捷、安全的個人通訊系統的支持，個人金融業務的開展是相當困難且成本較大的。當前，理財不出門、全方位金融服務、無實體金融產品、個人化家庭銀行等是全球金融消費的大趨勢，這對我國銀行開展個人金融業務提出了更高的要求, 因此我國銀行在個人金融業務上的競爭要立足于運用高科技手段提供更多個性化的貼身服務，進而建立穩固客戶群，形成穩定業務來源。這就要求銀行必須提高金融電子化水平，大力開展網絡服務。
此外，建立健全個人信用評估體系，為個人金融業務的發展提供良好環境也是當務之急。
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