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□本報記者 程國慧
與花旗、匯豐等外資銀行在國內要對存款低于一定額度的客戶收取服務費的做法形成鮮明比照的是，目前我國國內的商業銀行還有相當一部分諸如代收水電費、代發工資等中間業務基本都是免費的，既不向委托方收取代理費，也不向用戶要手續費。國內銀行提供的免費中間業務這道“大餐”還能吃多久？業界和客戶都十分關注。
“免費大餐”不堪重負
對以經營貨幣為主營業務的商業銀行來說，獲取存貸利差自然也就成為其最傳統、最基本的利潤來源。在我國，有些銀行甚至90%的收入都來自傳統存貸利差。像代收水電費、代發工資等中間業務，通常情況下都是被作為拉存款、拉客戶的一個贈送品，基本上都不收費。久而久之，不論是委托方，還是用戶，在享受著一些中間業務帶來便捷的同時，也都覺得免費是理所應當的。然而，隨著銀行開辦的中間業務越來越多，由此占用的場地、網絡、人力、技術資源也日益增加，銀行的經營成本日漸上升，加之隨著利率的調低，銀行贏利空間則不免顯得窘迫起來。
據了解，僅工商銀行的代收交通罰款這一個項目，前后投入就達1億元。另外，在1996年至1998年，銀行免費為電信代收手機費的過程中，僅一張地稅局監制的電信收費發票的成本就要0.21元。所以在這近3年時間里，銀行為此掏出的補貼也是很驚人的。
回想當初，銀行在開辦一些免費中間業務的過程中，的確培養了不少客戶資源。發展到現在，不斷增加的成本支出，讓銀行的經營者們普遍感到不堪重負。許多業內人士都認為，這是“銀行自己捆住了自己的手腳”。一方面國內商業銀行在經營觀念上存在偏差，以往對業務發展缺乏準確定位，普遍只重視開拓存貸業務，根本就沒把中間業務作為支柱業務和利潤源去進行培養和發展；另一方面，相當多的商業銀行通過少收費、免費服務甚至墊付資金的方式開展中間業務，以此作為爭奪銀行存款份額的手段，致使銀行在中間業務經營中出現惡性競爭局面，相應地使客戶對銀行收取手續費缺乏認識，慢慢形成了享受中間業務免費服務的觀念。
“利潤大餐”尚欠火候
就在國內銀行業為廣泛開展的中間業務左右為難的時候，國外的一些大銀行卻在盡情享受著中間業務帶來的“利潤大餐”。
在發達國家，商業銀行中間業務收入已成為其經營收入的重要來源，甚至超過了利息收入所占比重。據統計，美國商業銀行的中間業務收入占全部收入的比重已由80年代的30%上升到目前的38.4%，日本銀行由24%上升到39.9%，英國由28.5%上升到41.1%。相比較而言，我國國內商業銀行不過5%—8%，中間業務利潤顯得捉襟見肘。巨大的差距，讓國內銀行業認識到了中間業務是一塊尚待深挖的“金礦”。
商業銀行作為企業，對所提供的服務實行少收費或不收費，從成本效益的角度考慮，不是長久之計。中央財政金融大學金融系主任史建平認為，銀行實施收費服務是大勢所趨。各銀行憑借自身的實力、信譽和優質服務實行優質優價的收費政策，不僅有利于銀行間進行公開公平的競爭，給消費者提供更多的選擇余地，同時將促使國內銀行真正建立起科學、規范的成本效益核算機制，大大提高銀行服務水平。
對于一度享用“免費大餐”的客戶來說，銀行試圖通過收費來改善和擴大服務，也是可以理解的。但關鍵是收費標準、服務標準怎么定？
根據中國人民銀行頒布實施的《中間業務暫行管理辦法》相關規定，商業銀行開展的中間業務除國家有統一的標準收費外，都由中國人民銀行授權中國銀行業協會確定收費或定價標準。據了解，中國銀行業協會已于去年8月上交了一份《調整中間業務收費的建議》，確定每項中間業務一個最低收費標準，避免新的惡性競爭，收取對象主要是面對委托的企業而不是居民。《建議》最后只等人民銀行和國家計委協調后確定。據中國銀行業協會有關負責人說，《建議》針對銀行服務“免費大餐”已經成為習慣的現實，首要宗旨就是建立起銀行收費的基本理念，逐步向市場定價的機制過渡。
事實上，國內有些地區已經等不及中國銀行業協會確定的全國統一收費標準出臺，紛紛做出了嘗試。湖北省銀行公會和浙江溫州市銀行同業公會都在去年發布了《代收代付業務手續費收費底限》的公告，規定凡屬于銀行公會的會員在辦理代發工資、代收電話費、水費、電費等原來免費提供服務的代收代付業務時，必須向委托單位收取不低于底限的費用。免費服務項目開始漸漸走出人們的視線。
服務質量 亟待提升
服務質量將直接關乎銀行的形象。由于是免費服務，銀行自然是很難投入更多的成本和過多的精力來改進服務狀況，只能使很多中間業務的服務停留在簡單、初級的水平。因此，在銀行的中間業務普遍實行收費后，對銀行的服務質量和水平無疑是個考驗。
當然，由于利益的驅動，也給銀行在金融產品創新和服務創新方面提供了契機和條件。銀行通過推出更多更好的服務挖掘中間業務市場潛力，從而提升整體經濟效益。就拿發達國家商業銀行廣泛開展的個人理財這項中間業務來說，在我國有調查表明，80%的客戶表示愿意接受銀行推薦的個人理財建議和方案，70%的客戶表示在接受理財服務后愿意支付一定的手續費。中國工商銀行楊百寧處長說，正是意識到個人理財服務潛存的商機，工行已經在全國160多個城市近700個網點開展了理財咨詢服務，個人理財中心已達400余個，計劃發展到1000個，為此將選配1萬名高素質的個人理財客戶經理，向社會推出個性化、專家型的個人理財服務。
針對目前我國商業銀行急需大力拓展中間業務的實際，中國社科院國際金融研究中心研究員何帆謹慎建言，各商業銀行應廣泛地調查和了解社會對中間業務的需求，以及不同中間業務品種所依托的消費群，從而有針對性地開展相關業務。惟有如此，高質量的服務才會吸引優良的客戶群，最終帶來高效益。
《市場報》(2002年04月24日第一版)
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