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中信實業(yè)銀行 李景輝
南京愛立信公司倒戈投奔了花旗銀行，意味著中資銀行在外資銀行的強大攻勢下又失一城。失去一座城池并不可怕，怕的是“今日割五城，明日割十城，然后得一夕之安寢，起視四境，秦兵又至矣！”
中國金融界的“戰(zhàn)國時代”來臨了
縱觀我國金融界，伴隨著中國加入WTO和外資銀行的大量涌入，各家銀行開始更加激烈地?fù)寠Z市場地盤，中國金融業(yè)的戰(zhàn)國時代來臨了。戰(zhàn)國時期，縱橫家蘇秦、張儀游說諸侯，終于在中國形成了“橫則秦帝縱則楚王”的政治格局，聯(lián)盟(合縱)與反聯(lián)盟(連橫)成為當(dāng)時各諸侯國斗爭的基調(diào)。未來若干年,中國金融業(yè)必將面臨重新整合的命運,中外銀行、中資銀行之間的合作與競爭必將成為中國金融業(yè)的主旋律。
當(dāng)前，可以說存在著四大“主力軍”：以工、農(nóng)、中、建四大國有獨資商業(yè)銀行為代表的政府軍；以中信實業(yè)銀行、招商銀行、華夏銀行等為代表的新興股份制商業(yè)銀行；以花旗、匯豐、渣打等為代表的外資銀行；此外，還有農(nóng)村信用社、城市商業(yè)銀行等地方部隊。
根據(jù)中國加入世界貿(mào)易組織的承諾，我國加入世界貿(mào)易組織后，外資銀行分行只要將營運資金增加到2億元，馬上就可以經(jīng)營全面外匯業(yè)務(wù)，包括向內(nèi)地居民及企業(yè)提供外幣業(yè)務(wù)的服務(wù)，而且不必經(jīng)過審批。外資銀行的殺入，令中資銀行多少有點措手不及，也使本已十分激烈的金融同業(yè)競爭形勢更加白熱化。各金融機構(gòu)在中國金融市場上再度角逐，重新分割地盤已成必然。
20%的客戶創(chuàng)造80%的利潤是國際金融業(yè)的共識，國內(nèi)銀行業(yè)則是60%的利潤來自10%的客戶。雖然花旗銀行對中小客戶收取存款手續(xù)費，但這并不妨礙它和中資銀行爭奪10%的優(yōu)良客戶。在花旗銀行，如果你擁有10萬美元以上的資金，就可以進(jìn)入豪華、私密的貴賓理財室，享受理財顧問量身定做的金融服務(wù)。中外銀行競爭的結(jié)果很可能是中資銀行手中的優(yōu)質(zhì)客戶大量流失，從而被迫轉(zhuǎn)向為質(zhì)量較差的眾多散戶提供以中間服務(wù)為主業(yè)的道路。
我并不想對中資銀行目前面臨的嚴(yán)峻形勢過分渲染，但國人對外資銀行的入侵，確實是到了草木皆兵、風(fēng)聲鶴唳的地步了。
“連橫”——外資銀行暗送秋波
盡管外資銀行來勢洶洶、咄咄逼人，但目前一個不爭的事實是：外資銀行網(wǎng)點少得可憐，面對網(wǎng)點眾多的中資銀行，確實有強龍不壓地頭蛇的感覺。網(wǎng)點優(yōu)勢，成為中資銀行的“救命稻草”。
但是，這根“救命稻草”將很快被外資銀行沒收，外資銀行極有可能通過并購的方式打開“中國通道”。花旗集團(tuán)董事長兼CEO威爾說：我們有并購的經(jīng)驗，也有通過開展自身金融業(yè)務(wù)獲利的經(jīng)驗，與中資銀行合資或共同開發(fā)金融產(chǎn)品也是隨時可能的。威爾本人擅長并購之道，他參與完成了超過15次的公司并購。威爾說：花旗在融入當(dāng)?shù)厥袌錾嫌兄S富的經(jīng)驗，有時我們也想，與中國本地銀行的合作也許會更合適，與他們建立合資企業(yè)，并一起推出產(chǎn)品。狡猾的威爾始終對是否會參股中資銀行及目前與交通銀行的談判內(nèi)幕守口如瓶，但內(nèi)行人應(yīng)該已經(jīng)可以看到狐貍的尾巴了。
我們對外資銀行近年來在國內(nèi)的一些舉措應(yīng)該深思：2001年6月，花旗銀行通過組織專家組免費對中行提供“業(yè)務(wù)重組流程”服務(wù)，與中行建立了非同一般的關(guān)系；不僅如此，早在2000年11月，花旗銀行就與招商銀行簽署了合作備忘錄，招商銀行對花旗銀行的總授信額度現(xiàn)已增至16億元人民幣。同時，招商銀行還與花旗銀行聯(lián)合推出了旅游支付產(chǎn)品——VTM卡，為中國居民到國外旅游、出差提供支付服務(wù)；近期又傳來花旗銀行可能參股浦發(fā)銀行的消息，而且浦發(fā)銀行已經(jīng)與花旗銀行在美元清算等領(lǐng)域展開了密切合作，浦發(fā)銀行甚至有借鑒花旗銀行卡系統(tǒng)的計劃；中信實業(yè)銀行、太平洋保險等也一度傳出與外資金融機構(gòu)進(jìn)行股權(quán)合作的消息。
在臺灣，花旗銀行為進(jìn)一步擴大島內(nèi)市場通道，曾于2000年5月參股富邦金融集團(tuán)，獲15%的股權(quán)。其后，雙方在業(yè)務(wù)上開始密切合作，“花旗”也成為富邦手中的王牌，使富邦在臺灣的聲勢令同業(yè)側(cè)目，而花旗銀行通過參股富邦，在臺灣的業(yè)務(wù)也更加順暢，業(yè)績飛速提升，2001年實現(xiàn)贏利約2.7億美元。花旗與富邦金融集團(tuán)的合作，已成為花旗開拓新興市場的典范。花旗銀行一直在新興市場采取積極的并購策略，并購對象遍及亞、非、歐。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，花旗銀行與中行之間的暗送秋波，差不多是花旗與富邦從合作到參股的前半部的翻版。
與此同時，匯豐銀行有意入股國內(nèi)證券公司一事日前被該行中國總部證實，匯豐下屬的證券部門正在與國內(nèi)各大證券公司進(jìn)行非正式的洽談，目前國泰君安和申銀萬國都是匯豐希望的合作對象。通過銀、證“混業(yè)經(jīng)營”，將使匯豐銀行更好地發(fā)揮其理財專長。屆時，外資銀行的集團(tuán)軍陣容和各式先進(jìn)“武器”將亮相國內(nèi)，再次讓中資銀行大開眼界。
有分析說：外資銀行極有可能選擇部分中資銀行，先合作后參股，以戰(zhàn)略聯(lián)盟的方式開展合作。
銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用——鋪就“合縱”之路
2001年7月，由中信實業(yè)銀行提議，交通銀行、招商銀行、深圳發(fā)展銀行、廣東發(fā)展銀行、浦東發(fā)展銀行、中國民生銀行等10家股份制商業(yè)銀行發(fā)表了《長沙宣言》，同年9月，又簽了《蘇州協(xié)議》，目標(biāo)是使各家銀行在各項業(yè)務(wù)(包括代理業(yè)務(wù))上形成一個拳頭，以有效應(yīng)對入世后可能受到的沖擊。姑且不論其成效如何，此舉應(yīng)是中小銀行走向“合縱”之路的一次嘗試。
中國人似乎極少有結(jié)盟成功的先例，從戰(zhàn)國時的六國合縱到目前各種形式的價格同盟、行業(yè)協(xié)議等，似乎都經(jīng)不起風(fēng)雨的考驗。中資銀行目前的現(xiàn)狀還基本上是一盤散沙，最典型的表現(xiàn)是銀行卡不能互聯(lián)互通：大家你搞你的，我搞我的，各家銀行畫地為界、自行發(fā)展，資源浪費嚴(yán)重；行與行之間的交易渠道極不通暢，造成整體競爭力不強，無法與外資銀行及專業(yè)發(fā)卡機構(gòu)競爭。銀行卡在我國作為新興產(chǎn)業(yè)尚未發(fā)揮出應(yīng)有的作用和優(yōu)勢。
小小銀行卡，“卡”住了中資銀行合作之路。無獨有偶，花旗銀行恰恰是亞洲地區(qū)最大的信用卡發(fā)行商，在亞洲地區(qū)擁有700萬信用卡用戶。
專家預(yù)測，中外銀行在零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競爭將主要體現(xiàn)在銀行卡業(yè)務(wù)的較量上。銀行卡作為先進(jìn)的電子支付工具和商業(yè)銀行重要的金融產(chǎn)品，在我國經(jīng)過十幾年發(fā)展，已形成了一定規(guī)模的持卡人市場和用卡環(huán)境。目前我國的居民儲蓄存款是8萬億元，而銀行卡帳戶人民幣存款余額達(dá)4500億元，年交易總額達(dá)8.4萬億元。
中資銀行之間的合作應(yīng)從信用卡領(lǐng)域開始，實現(xiàn)銀行卡的互聯(lián)互通。實際上，管理層早就看清了這一點，人民銀行行長戴相龍近日強調(diào)：要確保今年銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用目標(biāo)的實現(xiàn)。
中資銀行應(yīng)該明白，這是管理層在以另一種方式在幫我們。
據(jù)悉，銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用工作今年已確定的目標(biāo)是，要實現(xiàn)300個以上地市級城市各類銀行卡的聯(lián)網(wǎng)運行和跨地區(qū)使用，在100個以上城市實行各類銀行卡的跨行使用，在40個以上城市推廣普及全國統(tǒng)一的“銀聯(lián)”標(biāo)識卡。實現(xiàn)銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合，一是有利于整合現(xiàn)有各種資源，推動銀行卡的受理環(huán)境的改善。二是有利于規(guī)范競爭，提高商業(yè)銀行的競爭力。三是有利于各商業(yè)銀行發(fā)卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。
銀行卡全國聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合后，持卡人只要持有銀聯(lián)標(biāo)識卡，就可以在所有貼有“銀聯(lián)”標(biāo)識的商戶POS進(jìn)行同城或異地跨行消費使用，在銀行ATM上進(jìn)行同城或異地跨行取款、查詢等使用。銀行卡受理環(huán)境改善后，持卡人均可使用銀行卡進(jìn)行消費或提取現(xiàn)金，而不用隨身攜帶大量現(xiàn)金，商戶也會省卻收取現(xiàn)金、點錢、往銀行送錢等諸多麻煩，還能防止假鈔等現(xiàn)象。可以說，銀行卡的結(jié)算非常安全、高效。中國銀聯(lián)還將會同醫(yī)療、交通等多種行業(yè)聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合，給持卡人就醫(yī)、旅游、購物、繳稅(如水費、電費等)帶來很大的方便，中國的消費者將又一次成為競爭的最大受益者。銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用后，將成為中資銀行挑戰(zhàn)外資銀行的獨門“法寶”，使中資銀行在與外資銀行的客戶爭奪戰(zhàn)中能迅速搶占制高點。
3月26日，中國銀聯(lián)股份有限公司在上海宣告成立，中國銀聯(lián)股份有限公司是在合并全國銀行卡信息交換總中心和十八個城市銀行卡中心的基礎(chǔ)上，由中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行、交通銀行等銀行卡發(fā)卡金融機構(gòu)共同發(fā)起設(shè)立的。
中國銀聯(lián)以建設(shè)和運營全國統(tǒng)一的銀行卡跨行信息交換網(wǎng)絡(luò)，提供銀行卡跨行信息交換服務(wù)，提供先進(jìn)的電子化支付技術(shù)和與銀行卡跨行信息交換相關(guān)的專業(yè)化服務(wù)等為宗旨，開展銀行卡技術(shù)創(chuàng)新、管理和經(jīng)營“銀聯(lián)”標(biāo)識、制定銀行卡跨行交易業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，協(xié)調(diào)和處理銀行間跨行交易業(yè)務(wù)糾紛、組織行業(yè)培訓(xùn)、業(yè)務(wù)研討和開展國際交流，從事相關(guān)研究咨詢服務(wù)以及經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)的其他相關(guān)服務(wù)業(yè)務(wù)等。中國銀聯(lián)還將與國際信用卡組織VISA、萬事達(dá)、國際信用卡公司運通、大萊、JCB以及其他區(qū)域銀行卡組織建立合作關(guān)系，建立統(tǒng)一的外卡信息交換接口，進(jìn)一步改善我國銀行卡的受理市場，推動銀行卡產(chǎn)業(yè)化的迅速發(fā)展。
中國銀聯(lián)主要是以國內(nèi)金融卡機構(gòu)作為主要發(fā)起股東建立起來的，首期發(fā)起股東有85家，其中包括4家國有獨資商業(yè)銀行，10家股份制商業(yè)銀行，45家城市商業(yè)銀行，12家農(nóng)村信用社。中國金融界“合縱”隊伍的龐大，由此略見一斑。
中外銀行共存之道
與戰(zhàn)爭不同的是，我們可以選擇一種著眼于超越對手而不是打敗對方的競爭方式，著眼于打敗對手的戰(zhàn)爭結(jié)局只能是兩敗俱傷，而著眼于超越對手的競爭則完全可以找到共贏之路。我們有理由相信，中、外金融機構(gòu)將在競爭和合作中獲得更大的發(fā)展。
我們既不要將外資銀行看作是吃人的惡狼而嚇破了膽，更不能將外資銀行當(dāng)作戴著面紗的溫情少女而放松了警惕。未來世界，將永遠(yuǎn)是強者的天下，它與今天唯一不同的一點就是會加速弱者出局的節(jié)奏。我們應(yīng)該牢記六國被秦所滅的教訓(xùn)：真正打敗六國的并非強秦，而是六國自己。
責(zé)任編輯：jafee
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