王凌旭
“瘋狂地吸收存款,瘋狂地放貸,瘋狂地制造不良資產(chǎn),瘋狂地處置不良資產(chǎn)”,中國民生銀行行長董文標(biāo)先生一口氣用了4個“瘋狂”來描述國有獨資銀行在經(jīng)營中存在的嚴(yán)重問題。他是在今年1月舉行的中國資本市場論壇年會發(fā)表上述觀點的。而與此相對應(yīng)的是,根據(jù)去年11月第二屆不良資產(chǎn)處置國際論壇發(fā)表的統(tǒng)計數(shù)據(jù),在過去兩年中,中國四大資產(chǎn) 管理公司通過接收國有四大商業(yè)銀行近1.4萬億元人民幣的不良資產(chǎn),已使國有銀行不良資產(chǎn)率平均下降超過9%。
中資銀行內(nèi)憂重重
資本充足率水平太低、不良資產(chǎn)包袱過重、技術(shù)裝備不夠先進(jìn)、產(chǎn)品單一、服務(wù)質(zhì)量有待提高,中資銀行存在的這些問題已為眾所周知,但專家認(rèn)為,管理思想落后和缺乏創(chuàng)新意識才是中資銀行目前面臨的最大問題。
管理思想的落后主要體現(xiàn)在缺乏有效的風(fēng)險控制體系和規(guī)則意識的淡漠。以國內(nèi)某商業(yè)銀行為例,該行曾發(fā)生1.07億元巨額資金被騙案件,在兩年半的時間里,一信貸員作案21次,而銀行方面居然毫無察覺。如果按照商業(yè)銀行貸款的有關(guān)規(guī)定操作,這些問題是很可能避免的。據(jù)了解,該行目前正在就這方面問題采取一些措施。
缺乏創(chuàng)新是中資銀行的又一大問題。2月21日,我國又一次調(diào)低人民幣存貸款利率,存貸款利差進(jìn)一步減小,降息又一次折扣了中資銀行長期以來靠吃存貸款利差得到的幸福生活。目前中資銀行的中間業(yè)務(wù)僅限于傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)的有限擴張。而西方商業(yè)銀行的中間混合業(yè)務(wù)收入,一般占到銀行總收入的40%—60%,有的像美國花旗銀行高達(dá)70%。產(chǎn)品創(chuàng)新、機制創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新將是中資銀行必須盡快啃下的一塊硬骨頭。
另外,與上述兩方面緊密聯(lián)系的人才問題也日益凸顯。原中國建設(shè)銀行監(jiān)視會主席周道炯在本屆人大會上指出,缺乏高素質(zhì)人才已成為銀行業(yè)發(fā)展的“軟肋”。優(yōu)質(zhì)人才的流失現(xiàn)象已經(jīng)在一些中資銀行發(fā)生。人才流失的同時很可能伴隨著客戶、管理、經(jīng)營、技術(shù)等寶貴資源的流失。
外資銀行咄咄逼人
加入世貿(mào)吹響了外資銀行搶占中國市場的號角———幾乎所有的外資銀行都開始緊鑼密鼓地在中國謀局布陣:目前,花旗銀行的機構(gòu)已遍布我國沿海各主要城市;德國商業(yè)銀行正在給中國的許多大型企業(yè)提供全球性服務(wù),他們將其在中國的業(yè)務(wù)鎖定在融資、貸款和外匯交易上。
據(jù)不完全統(tǒng)計,目前進(jìn)入我國的外資銀行已有400多家,其中200家已經(jīng)開始營業(yè),30多家開始了人民幣的業(yè)務(wù)試點。分析人士認(rèn)為,雖然外資銀行在中國金融市場目前的市場份額僅2%,但5年后外資銀行的業(yè)務(wù)將獲得巨大發(fā)展,在未來10到15年將占據(jù)3%以上的份額。
中國銀行業(yè)60%的收入來自10%的客戶,而國際銀行業(yè)中80%的收入來自20%的客戶,國內(nèi)銀行10%的優(yōu)質(zhì)客戶資源肯定會成為外資銀行相互爭奪的一塊“肥肉”。
據(jù)統(tǒng)計,由外資銀行代理的出口結(jié)算業(yè)務(wù)已占到內(nèi)地市場份額的40%以上。社科院金融研究所主任李揚初步估算,在中國金融領(lǐng)域?qū)ν忾_放后的5年內(nèi),外資銀行占到一半左右的份額是完全可能的,在少數(shù)中心城市,該比例可能更高。
金融衍生品種在我國剛剛起步,而這是外資銀行的又一強項;網(wǎng)羅我國的本土化人才也將是外資銀行的一大戰(zhàn)略重點。
中資銀行猛打三張“牌”
中資銀行并非就此只有束手待斃,一些內(nèi)資銀行已經(jīng)行動起來。雖然各家的“王牌”不一樣,但目的相同,即在競爭中增強實力,靠實力來競爭。
“王牌”之一,管理牌。青島市在我國加入世貿(mào)1年以后將對外資銀行開放人民幣業(yè)務(wù),而就在不久前,青島市商業(yè)銀行的控股方請來國際著名咨詢大鱷普華永道對商業(yè)銀行進(jìn)行了一次地毯式的調(diào)查訪問,直面優(yōu)勢和不足,隨后就在利率等消費政策上動手術(shù)。可以說中資銀行真正開始注重借鑒國際管理經(jīng)驗。
“王牌”之二,技術(shù)牌。本月初,中國建設(shè)銀行總行的資金清算災(zāi)難備份系統(tǒng)通過中國人民銀行鑒定,正式投入運行。據(jù)了解,該系統(tǒng)達(dá)到了世界先進(jìn)水平,為銀行內(nèi)異地資金的快速轉(zhuǎn)移和銀行與外部資金的異地匯劃結(jié)算提供了先進(jìn)的手段。而業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,中資銀行所欠缺的不僅僅是先進(jìn)的技術(shù),更欠缺的是對技術(shù)的整合能力。
“王牌”之三,產(chǎn)品牌。“個人金融理財服務(wù)”和“金融超市”概念的提出已早,但最近一次降息之后,中資銀行的市場推廣攻勢明顯加強。有關(guān)部門也已提出要為投資者提供更多的創(chuàng)新品種。
中資銀行正處在內(nèi)憂外患的緊要關(guān)頭。但我們看到,包括中央銀行在內(nèi)的中資銀行已開始直面危機,并且已經(jīng)行動起來。中國人民銀行行長戴相龍在日前舉行的“兩會”上提出,中國人民銀行將采取6大措施,促進(jìn)國有獨資商業(yè)銀行改革,其中包括我們最關(guān)心的銀行法人治理結(jié)構(gòu)問題、不良貸款問題及補充銀行資本金等中資銀行急需解決的幾個問題,而四大國有獨資商業(yè)銀行公布的新一年的工作重點也增強了我們對中資銀行的信心。
股票短信一問一答,助您運籌帷幄決勝千里!
|