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今年1月中旬，帶有“銀聯”標識的銀行卡在北京等五試點城市發放的消息曾掀起過不小的波瀾。當時，各大報刊連篇累牘地介紹銀行卡“大一統”的美好前景和勢在必行，但時過兩月，“銀聯”的推進并不像預想的順利。人們在各大商戶觸目所見的仍是多個POS機擁擠并存的場面。而一直操作此事的中國銀聯股份有限公司也保持著“只聽樓梯響，不見人下來”的神秘。記者向銀聯電話聯系采訪時，籌備組秘書高先生說目前上上下下仍忙于準備工作，籌備組人員馬上要轉移到本部所在地上海。而傳聞中掛牌的具體時間為3月26日。
利益分配難擺平
“銀聯”出世難產
其實早在1993年，以實現銀行卡跨行聯網通用為目標的“金卡工程”算得上是“銀聯”推廣的序曲，但由于當時缺乏整體運作經驗，明顯“風聲大雨點小”，陷入各銀行封閉運行、缺乏良好支付環境的尷尬境地，在16個試點城市建立的銀行卡交換中心少有人問津。相形之下，今年的40城市銀行卡聯網通用的“銀聯”規劃更是大張旗鼓，央行為確保言出必行，牽頭成立了“中國銀聯股份有限公司”，統一負責管理銀聯卡的發行工作，將銀聯組織企業化運作。
盡管“銀聯”一出手就被冠以中國“VISA”的稱號，但相對鼎鼎大名的國際信用卡聯網組織，“銀聯”差的似乎并不只是地域限制。有關人士透露，銀聯卡直到今天才推出，是因為實現聯網通用還存在網絡、終端和標準等諸多難點。
建行上海分行的工作人員曾指出，銀聯卡工程涉及跨行跨區域的銀行聯網，稍有不慎，導致信用卡失效，很有可能影響銀行聲譽。假如聯網后，用A行的借記卡在B行的ATM機上提現失敗，用戶就會質疑A行的網絡技術。而試運行這段時間，此類事件也確在屢屢發生。
銀行界人士指出，銀聯運作面臨許多現實問題：四大國有銀行的前期投入如何回收、設施改造費用由誰來出等等，而在聯合初期首要解決的就是現有POS機的重新擺布問題。
實現“銀聯”后，一臺POS機就可以受理所有銀行發行的銀聯卡，而現有眾多POS機誰去誰留事關收益——哪家銀行POS機占據了商戶柜臺，誰就擁有了這個柜臺的收單權。針對此情況，中銀聯初步擬訂出“八一一分潤方案”，即把從商戶處收取的手續費按發卡行、銀聯公司、收單行8：1：1的標準分配，目的在降低收單行的分潤水平，使POS機之爭弱化。但大行前期設備投入多，未來交易中只能收取1／10；而小行“空手”占用，僅靠發卡，就坐收八成，同樣引發是否公平的爭論。而且決定POS機去留的“皮球”如今又踢給了商戶和銀行去協商。以商戶與多家銀行存在合作關系的現狀看，舍眾取一的協商難度不言而喻。
去年中農工建交五行曾一致發出異議，畢竟自己打下的江山要與“小字輩”資源共享，任誰都不能心甘情愿向“孔融”學習。再加上要求發卡量已具規模的大銀行在2年至3年內更換過去10多年來發行的銀行卡，并對計算機處理系統和自動柜員機、銷售點終端機進行改造，所需耗費的人力、物力成本確實過重。
“銀聯股份”雖然千呼萬喚終將出世，面對的難題仍然多多，未來的工作任重道遠。而一些業內人士認為，銀聯卡工程在打造銀行卡通路平臺，奠定自身制高位置同時，也為外資銀行日后網絡共享掃清了障礙。
外資信用卡伺機入境
信用卡爭奪戰山雨欲來
央行急于推出“銀聯卡”的直接誘因就是國際信用卡巨頭VISA和萬事達對中國市場愈演愈烈的滲透，而前不久亞洲最大的信用卡發卡機構——日本JCB國際信用卡公司也宣布挺進中國市場。
記者采訪JCB公司北京辦事處的首席代表時，他指出今年JCB公司將采取將發卡權授予中國國內金融機構的形式，在內地正式推行JCB發卡業務，目前公司肯定是要先做國際卡業務，與萬事達、VISA在中國的定位一致。JCB北京首代秘書傅薔小姐向記者介紹說，JCB早已向中國人民銀行提出申請，但鑒于央行有關銀行卡的條例尚未出臺，只能被動等待，而且與各大銀行的提案書也需要雙方的協調認同。
成立于1961年的日本JCB是亞洲惟一一家信用卡公司，在全球擁有特約商戶928家，持卡會員3808萬人，年交易額3200億元人民幣，全世界183個國家和地區都設有JCB的服務網點。進入中國20年的JCB，已與國內交通銀行、農業銀行、光大銀行等9家銀行簽訂了代理銀行協議，在國內所有的省、自治區擁有特約商戶3萬余家。此前，JCB在中國的業務僅限于為在中國使用JCB卡的用戶提供服務。
另據悉，香港匯豐、渣打、東亞及花旗銀行均已向央行申請外幣信用卡經營牌照，希望以此打開內地銀行卡零售業務市場。而早在1998年進入內地的萬事達卡國際組織則更珍惜已構筑的客戶網絡，在積極“圈地”的同時，也向中國“銀聯”伸出“橄欖枝”——“萬事達的視野是全球業務，“銀聯”主要針對中國國內，兩者可以相輔相成�！y聯’卡的發行使用對于改善中國的用卡環境是件好事，也將有利于像萬事達卡組織這樣的會員機構在中國發展更多的客戶�！�
工商銀行銀行卡部副總經理李凌估計，未來的銀行發卡模式，可能是各家商業銀行同時發行四種卡，帶銀聯標識的借記卡、貸記卡和帶國際標識的借記卡和貸記卡。這樣，只在國內使用的客戶就可以領用帶銀聯標識的銀行卡，其年費、掛失費可能都會比較低；帶國際標識的銀行卡因使用范圍廣、掛失時黑名單傳送范圍大，年費和掛失費用都會比較高。持卡人可根據自己的需要進行選擇。
發卡業務外包漸成趨勢
信用卡推廣公司
醞釀市場風暴
除了網絡通道的滯后，我國信用卡的營銷也存在“致命傷”。中規中矩的任人挑選模式嚴重制約了信用卡的市場推廣。最近，建行采用“外包”的分銷方式，和上海維信商務咨詢有限公司合作，進行龍卡大規模商業化營銷，引起業界廣泛關注。2001年建行通過維信發行了4萬多張信用卡，消費金額超過7000萬元。
其實，中國銀行信用卡部早在1997年時就做過此種嘗試，與中行合作的天馬信達信息網絡有限公司是中國第一家信用卡公司。天馬公司總經理冷寒在接受《金周刊》記者采訪時不無感慨，認為國內信用卡市場還有種種拘囿。
冷寒經理告訴記者，公司承接的發卡業務賺錢極為有限，而且國內銀行界對發卡公司存在門戶之見，認為某家銀行的發卡公司就不能代理其他銀行的業務，限制了公司的業務規模。他們在農行POS機維護的競標中遇挫就緣于此。相對而言，光大、交通和廣發等股份制銀行就靈活開得多，與天馬都有一定的合作關系，但這些銀行只能發行借記卡，連年費都沒法賺。
中行北京市分行一位資深人士告訴記者，天馬這種公司的風險很高，目前惡意透支的比率越來越大，而發卡行與行銷公司都簽訂風險承擔比例的協議，銀行畢竟后盾雄厚，但作為每張卡只賺20元年費的公司，能做到收支平衡已屬不易�！斑@種狀況不改變，將限制整個信用卡推廣市場的發展�！崩浜浝碚f，“我們因為免擔保、免保證金而風險加大，必須努力向發卡以外的業務過渡�！�
據他介紹，天馬已涉入了中行的POSE機維護業務，正準備包攬透支催收工作。對聯名卡的憧憬也從未泯滅，隨時等待時機落實。
面對信用卡“外包”的驕人成績，其他銀行也不得不開始重新審視自己的市場策略。工行正在籌劃將信用卡業務重組為一家信用卡公司，農行等多家銀行也在計劃悄然跟進。而臺灣“駿豐”信用卡行銷公司也在加緊與多家銀行談判合作事宜。這一切，對初涉世的“銀聯股份”，這一切都將成為生存考驗。
而可以預見的，是隨著信用卡市場的戰事漸酣，持卡人將得到越來越好的服務。
《金周刊》實習記者劉偉華
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