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-本報記者熊昌發(fā)王勝忠李利明成都北京報道
年逾五旬的董湘鏡是四川省阿壩州汶川縣一家鄉(xiāng)辦電站的當(dāng)家人。為了籌資建電站，從20年前起，他就開始和州內(nèi)外的各種金融機構(gòu)打交道。最初，他只能到鄉(xiāng)里和縣上的信用社磕頭作揖，當(dāng)四大國有商業(yè)銀行先后在阿壩州各縣甚至鄉(xiāng)鎮(zhèn)上安營扎寨、設(shè)立營業(yè)場所后，他便成了這里的常客。
經(jīng)過多年努力，今年春節(jié)前，電站終于建成了，回過頭，高興之余的董湘鏡卻驚訝地發(fā)現(xiàn)，在阿壩和臨近的涼山州，幾年前還熱熱鬧鬧的四大銀行的營業(yè)網(wǎng)點竟在一些縣鎮(zhèn)上先后消失了。看著人去樓空的銀行舊址，他和當(dāng)?shù)仄渌习傩斩加悬c摸不著頭腦：這是怎么回事？
董湘鏡也許不知道，實際上，不光是他所在的邊遠山區(qū)，在號稱天府之國的成都平原和整個四川省，以及在云貴兩省和西藏自治區(qū)，也正在悄然感受著一場以工行、建行、中行和農(nóng)行四大銀行從這些地區(qū)撤退為標志的中國銀行業(yè)巨變。
就在去年，在四川省內(nèi)富庶的都江堰、新都、溫江、大邑、邛崍等地，不時有四大銀行的營業(yè)網(wǎng)點被摘掉牌子，人員或調(diào)走或下崗，其機構(gòu)調(diào)整規(guī)模堪稱四大銀行進駐該地以來最大的一次。
關(guān)于這一變化的最新數(shù)據(jù)統(tǒng)計來自中國人民銀行成都分行，該行行長2月24日透露，2001年，云、貴、川、藏四省區(qū)國有商業(yè)銀行共撤銷了營業(yè)網(wǎng)點385個。
同樣的改革在全國各個省區(qū)，特別是經(jīng)濟相對欠發(fā)達的中西部，也在發(fā)生著，而且，這場四大銀行大撤退的序幕事實上早在幾年前就拉開了。始于金融危機
在1997年11月召開的第一次中央金融工作會議上，進行四大國有商業(yè)銀行營業(yè)機構(gòu)撤并的舉措便正式擺上了桌面。
“對銀行網(wǎng)點優(yōu)勢的懷疑始于1997年的亞洲金融危機。”一位專家回憶當(dāng)時的情況。
在目睹了曾經(jīng)創(chuàng)造東亞奇跡的韓國、泰國等東南亞國家的大銀行在金融危機中紛紛破產(chǎn)倒閉之后，中國的銀行體系一旦遇到金融危機能否幸免就開始引起許多人的懷疑。
長期以來，四大銀行引以自豪的就是遍布全國的營業(yè)網(wǎng)點，在全國每個行政縣，都有工行、農(nóng)行、建行的縣支行。不過，四大銀行的網(wǎng)點雖然遍布全國，但長期以來有贏利能力的95%以上都集中于上海等六個沿海中心城市，遍布中西部廣大地區(qū)的營業(yè)網(wǎng)點雖多，卻不盈利。因此，無論從整個國家的金融體系還是四大銀行本身的發(fā)展考慮，要增強應(yīng)對金融風(fēng)險的抵抗能力，并且具備同外資銀行競爭的能力，首要目標就是裁撤過多的虧損網(wǎng)點，拋下包袱輕裝上陣。
因此，在1997年的中央金融工作會議上便提出了深化金融體制改革的15項重大措施。針對國有商業(yè)銀行，要求按照“經(jīng)濟、高效、精簡、合理”的原則，積極穩(wěn)妥、有計劃、有步驟地進行分支機構(gòu)和營業(yè)網(wǎng)點的撤并工作。撤并標準是長期虧損、扭虧無望、無發(fā)展?jié)摿Α?/p>
半年之后，比較具體的實施辦法出來了。1998年6月30日，由中國人民銀行制定的“關(guān)于國有獨資商業(yè)銀行分支機構(gòu)改革方案”得到了國務(wù)院的批準。方案中對四大銀行機構(gòu)的撤并甚至提出了非常具體的要求。比如：按照銀行的工作人員數(shù)量和吸收存款額，人均存款額在50萬元以下的營業(yè)網(wǎng)點全部撤銷，50到100萬元的營業(yè)網(wǎng)點部分撤銷，100到150萬元的營業(yè)網(wǎng)點合并。二級分行也要進行大量撤并。
在裁減機構(gòu)的比例上，除中國農(nóng)業(yè)銀行盡量保留其縣級支行外，其他3家都要精簡，比例為中國工商銀行20%、中國建設(shè)銀行30%、中國銀行10%。并規(guī)定，在2000年年底前，這些銀行要完成機構(gòu)的撤并工作。關(guān)掉網(wǎng)點三萬
盡管從1997年起，已經(jīng)有一些金融機構(gòu)在進行機構(gòu)精簡工作，但直到1999年起，四大銀行才開始了大規(guī)模的機構(gòu)撤并工作。僅僅在1999年，中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、中國銀行就分別有10%到30%的分支機構(gòu)被關(guān)掉。
近幾年，四大銀行也在某些地區(qū)新開設(shè)了一些網(wǎng)點，但是收縮戰(zhàn)線是大趨勢。到目前為止，四大銀行已經(jīng)撤并了三萬多家網(wǎng)點和分支機構(gòu)。退出欠發(fā)達地區(qū)、集中優(yōu)勢資源進占大中城市和經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，成為四大銀行整合資源的一致行動。
中國工商銀行2000年撤并各類機構(gòu)和網(wǎng)點4000多家，撤銷了13家二級行、242家縣支行，2001年繼續(xù)進行了大幅度的機構(gòu)撤并工作。
中國農(nóng)業(yè)銀行的某些省級分行從1997年初就開始了機構(gòu)撤并工作。到2000年底，農(nóng)業(yè)銀行撤并網(wǎng)點5759個，縣支行級機構(gòu)降格為辦事處89個。
1998年到2001年四年間，中國銀行機構(gòu)總數(shù)由1997年底的15251家下降到2001年末的12529家，減少了2722家，下降了17.8%。其中2000年和2001年減少機構(gòu)1839家。1998年以來，中國銀行采取撤銷、降格等方式共撤并縣支行246家，縣支行總數(shù)比1997年末減少22%。
從1998年到2000年，中國建設(shè)銀行共減少縣支行3601個。1998年到1999年，建設(shè)銀行累計凈減少營業(yè)網(wǎng)點4000多個，經(jīng)營向大城市轉(zhuǎn)移的戰(zhàn)略初步完成。
近幾年來，中國農(nóng)業(yè)銀行山西省分行采取的一系列成功的撤并措施部分說明了撤并工作取得的成效。
在山西臨汾地區(qū)有永和、大寧、吉縣等七個山區(qū)縣，每個縣的規(guī)模都很小，經(jīng)濟落后。從1997年初開始，山西省農(nóng)業(yè)銀行首先將這七個縣的農(nóng)業(yè)銀行支行合并成吉縣、鄉(xiāng)寧、蒲縣三個縣支行，隨后，這七個縣的工商銀行、建設(shè)銀行的機構(gòu)和存貸款業(yè)務(wù)也收并到農(nóng)業(yè)銀行。
按照山西省各大銀行的統(tǒng)一政策，這些銀行的不良資產(chǎn)統(tǒng)一回收到了與它們相應(yīng)的省分行。由于別的銀行本來也不想在那幾個貧困的山區(qū)小縣開展業(yè)務(wù)，同時這些銀行原來的不良資產(chǎn)數(shù)額不是很大，每家不過幾百萬元，這個問題就比較容易地解決了。收并工作完成以后，原來的結(jié)算業(yè)務(wù)由支行來辦，在已經(jīng)被撤銷了縣支行的那四個縣，每個縣只留下了單一的營業(yè)點，負責(zé)吸收存款業(yè)務(wù)，也可以辦理小額貸款等零售業(yè)務(wù)，節(jié)省了大量的人力和經(jīng)營費用。
這幾年這類被撤并的分支機構(gòu)的數(shù)量一直在陸續(xù)增加。中央金融工委研究室研究員錢小安博士認為，四大銀行撤并機構(gòu)的舉措符合銀行改革方向，符合效率原則，經(jīng)濟不發(fā)達地區(qū)的虧損網(wǎng)點撤并不再承擔(dān)政策性服務(wù)，有利于金融服務(wù)的集中化，在沿海城市和外資銀行競爭。空白能否填補？
盡管四大銀行的撤并機構(gòu)工作取得了一些成效，但是在執(zhí)行過程中也遇到一些問題。一個問題是，這些被撤并機構(gòu)網(wǎng)點的人員被大量調(diào)離到其他地區(qū)工作，給他們的生活帶來很大不便，更有許多職工下崗失業(yè)，在這些比較貧窮的地區(qū)產(chǎn)生了很大的社會問題，對于四大銀行系統(tǒng)內(nèi)職工情緒的穩(wěn)定產(chǎn)生了不利影響。還有一個問題就是：四大銀行從經(jīng)濟不發(fā)達地區(qū)的退出無疑已經(jīng)對當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟活動產(chǎn)生了很大影響。怎樣為當(dāng)?shù)鼐用裉峁┙鹑诜⻊?wù)？四大銀行留下的金融真空由誰來填補？
在機構(gòu)撤并過程中暴露出來的這些問題已經(jīng)引起了很多關(guān)注，許多人士都在探討如何解決這些問題。
中國人民銀行新聞處魏處長認為，四大銀行的機構(gòu)撤并工作符合中央精神，不能因為有人抵制就不去進行。國有企業(yè)的改革也有大量職工下崗。還是應(yīng)該積極推進這一工作的進行。
香港科技大學(xué)經(jīng)濟系教授李稻葵博士在接受本報記者采訪時認為，在四大銀行撤出之后，顧客人數(shù)、資金量和網(wǎng)點的比例會提高，盈利的機會增加，有些網(wǎng)點會保留下來，對于當(dāng)?shù)乩习傩盏纳钣绊懖皇呛艽蟆?/p>
中國人民銀行金融研究所原所長秦池江告訴本報記者，在四大銀行退出的那些貧窮落后地區(qū)后，其實還有一些金融機構(gòu)，主要是信用社，但是原來受到四大銀行網(wǎng)點的擠壓，沒有很大的發(fā)展。現(xiàn)在發(fā)展空間壯大了，應(yīng)該盡快擔(dān)負起為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟服務(wù)的角色。目前信用社人手少、管理差，盡快進行人員業(yè)務(wù)培訓(xùn)，配備一些有志于服務(wù)貧困地區(qū)發(fā)展的金融人才。錢小安也認為農(nóng)村信用社應(yīng)該成為農(nóng)村金融的主力軍。應(yīng)該進一步完善農(nóng)村信用社的機制和管理，提高效率，提供激勵，采取比較切合實際的方法來促進它的發(fā)展。
秦池江認為，在四大銀行撤出之后，要有明確的政策信號，讓其他銀行進去，促使當(dāng)?shù)氐慕鹑诜⻊?wù)發(fā)展起來。中央政府要有明確的金融產(chǎn)業(yè)分布政策。合作金融機構(gòu)——城市信用社和農(nóng)村信用社，甚至私人銀行都可以來提供金融服務(wù)。
不同于許多學(xué)者的樂觀態(tài)度，長城金融研究所所長徐滇慶教授則認為目前還沒有其它金融機構(gòu)可以填充，因為在制度還沒有建立起來之前，民營銀行不能倉促成立，而農(nóng)村信用社的制度不健全。農(nóng)村信用社之所以出現(xiàn)大規(guī)模虧損，是因為在那種制度下用人不當(dāng)，工作人員往往連基本金融意識和金融知識也不具備。因此在短期內(nèi)不能指望農(nóng)村信用社來填充這個金融真空。萬里長征一小步
經(jīng)過幾年的機構(gòu)撤并，四大銀行的主要力量在很大程度上已經(jīng)集中到了沿海的主要中心城市，主要目的已經(jīng)達到。那么這種收縮戰(zhàn)線的行動是否能夠在同外資銀行的競爭中取得優(yōu)勢？
對此，徐滇慶不以為然。他認為，金融業(yè)競爭最重要的是金融人才的競爭，把落后的中西部地區(qū)的一些分支機構(gòu)和網(wǎng)點撤銷了之后，并不可能把西部的金融力量拉到東部，不可能把西部地區(qū)的金融精兵強將帶到東部工作。
秦池江認為，四大銀行在那些主要沿海開放城市面臨外資銀行的競爭是意料之中的事情，應(yīng)該早有規(guī)劃，未雨綢繆。只有集中力量研究市場狀況和客戶需求才有辦法去對付外資金融機構(gòu)。
這也是國有銀行鍛煉的好時機。眼前當(dāng)然比較被動，只有針鋒相對地提高服務(wù)水平、提供新的服務(wù)才有出路。其實金融市場的容量很大，不是水越喝越少，而是越喝越多。實際上，有很多業(yè)務(wù)還沒有做起來。比如對中小企業(yè)的金融服務(wù)，還有票據(jù)業(yè)務(wù)，發(fā)展空間都很大。還有咨詢業(yè)務(wù)，大型項目的聯(lián)合銀團貸款等。大中城市的金融服務(wù)不是已經(jīng)做到底了，而是很多沒做。外資銀行是壓力也是動力，如果做好了，就可以達到雙贏，如果等著優(yōu)惠政策的話，只會一敗涂地。
許多專家告訴記者，四大銀行即使收縮戰(zhàn)線、集中兵力，根本性的出路還是改善服務(wù)，提供更多的金融產(chǎn)品，發(fā)掘新的盈利空間。撤并機構(gòu)只是它們在改革的漫漫長路上邁出的一小步。
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