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本報(bào)記者劉乾坤蘇州、北京報(bào)道
9月9日，蘇州。對(duì)于中信實(shí)業(yè)銀行行長(zhǎng)竇建中來說，這樣的時(shí)間和地點(diǎn)，確實(shí)是記憶深刻的。和他有同樣感受的還有交通銀行行長(zhǎng)王明權(quán)、招商銀行行長(zhǎng)馬蔚華等十大股份制商業(yè)銀行的首腦們。他們要聯(lián)盟了。
《蘇州協(xié)議》就是在此時(shí)此地簽署的。同時(shí)，他們還發(fā)表了7月份“2001年中國(guó)股份制商業(yè)銀行行長(zhǎng)年會(huì)”上達(dá)成的《長(zhǎng)沙宣言》。
這些被他們稱為具有里程碑意義的事件，正在接受著時(shí)間——中國(guó)金融業(yè)開放和改革進(jìn)程——的考驗(yàn)。從長(zhǎng)沙到蘇州
如果你手持任何一家股份制商業(yè)銀行的銀行卡，從此以后，你就可以在十家股份制銀行的ATM機(jī)上通取了。這是《蘇州協(xié)議》的一個(gè)最基本的內(nèi)容。
據(jù)浦發(fā)行研發(fā)部總經(jīng)理郁錦桃透露，自《蘇州協(xié)議》簽署之日起，協(xié)議行將進(jìn)入組建“聯(lián)盟”的過渡期。在逐步加強(qiáng)業(yè)務(wù)、資金、信息、管理、人才等領(lǐng)域中的合作與交流的同時(shí)，協(xié)議行將組織聯(lián)合調(diào)研小組，共同創(chuàng)造條件，適時(shí)組建“中國(guó)股份制商業(yè)銀行戰(zhàn)略聯(lián)盟”。
為進(jìn)一步加強(qiáng)合作，協(xié)議行一致同意在具體合作安排上，建立更加緊密的會(huì)晤機(jī)制，即“中國(guó)股份制商業(yè)銀行行長(zhǎng)聯(lián)席會(huì)議”。聯(lián)席會(huì)議是確定協(xié)議行合作事宜的最高決策機(jī)構(gòu)，原則上每年召開一次例會(huì)，輪流由各協(xié)議行承辦。郁錦桃相信這將在機(jī)制上保證聯(lián)盟的“有效”。
十家中國(guó)股份制商業(yè)銀行能順利在蘇州簽署合作協(xié)議，還要追溯到今年7月在湖南長(zhǎng)沙市召開的“2001年中國(guó)股份制商業(yè)銀行行長(zhǎng)年會(huì)”。正是在那次年會(huì)上形成了“2001年中國(guó)股份制商業(yè)銀行行長(zhǎng)年會(huì)宣言”(簡(jiǎn)稱“長(zhǎng)沙宣言”)，該協(xié)議也于9月9日正式發(fā)布。在長(zhǎng)沙宣言達(dá)成廣泛共識(shí)的基礎(chǔ)上，十大股份制銀行的首腦們借APEC財(cái)長(zhǎng)會(huì)議專門的金融學(xué)家會(huì)(AFG)在此聚首，一舉達(dá)成了這份協(xié)議。本次會(huì)議主席方是中信實(shí)業(yè)銀行；下一次聯(lián)盟的主席方是深發(fā)展，他們負(fù)責(zé)更具體的聯(lián)盟章程。
中信實(shí)業(yè)銀行研發(fā)部副總經(jīng)理張健相信，無論是就《蘇州協(xié)議》的內(nèi)容，還是商業(yè)銀行協(xié)議合作的深度和廣度來說，《蘇州協(xié)議》都是中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展史上的一個(gè)里程碑。關(guān)門之虞
WTO是挑戰(zhàn)也是機(jī)遇，中國(guó)與有關(guān)各國(guó)全面達(dá)成入世協(xié)議的消息并沒有令業(yè)內(nèi)人士感到手足無措。
“WTO的挑戰(zhàn)在于，我國(guó)的商業(yè)銀行包袱過大，有國(guó)家保護(hù)，且不按市場(chǎng)規(guī)則或國(guó)際慣例辦事，不良債權(quán)普遍過高�！睆埥≌f。
在地域進(jìn)入方面，外資銀行每年可以在多一些的城市作人民幣業(yè)務(wù)；五年后外資銀行辦理人民幣業(yè)務(wù)不再有地域限制，他們將可以辦理城鄉(xiāng)居民人民幣業(yè)務(wù)。在今年第六屆世界華商大會(huì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)論壇上，中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)戴相龍說，中國(guó)加入WTO后，金融業(yè)對(duì)外開放將進(jìn)一步擴(kuò)大，將在更深的程度上參與經(jīng)濟(jì)金融全球化過程。在業(yè)務(wù)范圍進(jìn)入方面，加入WTO當(dāng)年，允許外國(guó)銀行辦理全部外幣業(yè)務(wù)。加入WTO后5年，外資銀行在分支機(jī)構(gòu)設(shè)立上，由中央銀行按審慎原則審批。
失去國(guó)家信用的保護(hù)，按市場(chǎng)規(guī)律的進(jìn)入和退出機(jī)制來經(jīng)營(yíng)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行最大的挑戰(zhàn)是關(guān)門破產(chǎn)——擁有更好的資產(chǎn)質(zhì)量和服務(wù)的外資銀行將迫使落后者退出游戲。外資銀行還有一個(gè)巨大的優(yōu)勢(shì)——混業(yè)經(jīng)營(yíng)。也就是說，如果花旗銀行獲準(zhǔn)在中國(guó)的大多數(shù)城市設(shè)點(diǎn)的話，那個(gè)城市的居民將享受花旗銀行一站式的服務(wù)——存貸款、保險(xiǎn)、證券、國(guó)債期貨等幾乎所有的金融及其衍生產(chǎn)品和相關(guān)服務(wù)�？蛻糁灰行枨�，外資銀行就會(huì)滿足他。
“我的判斷是，利率市場(chǎng)化在五年之后將進(jìn)行得非常快；匯率也一樣，而且存款的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)將大于高利率的誘惑。沒有存款，加上存款部分流失，那就只有倒閉一條路了�！睆埥「嬖V記者，“最小2萬億的規(guī)模，四大國(guó)有獨(dú)資的商業(yè)銀行顯然沒有倒閉的風(fēng)險(xiǎn)，否則，國(guó)家的金融安全就成了問題。有關(guān)門之虞的是十大股份制商業(yè)銀行�！�
在四大國(guó)有商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)占到全國(guó)的70%的時(shí)候，中小規(guī)模的股份制商業(yè)銀行為了增強(qiáng)實(shí)力又可以聯(lián)合對(duì)外“抗戰(zhàn)”，聯(lián)盟顯然是不多的選擇之一。
他們已經(jīng)認(rèn)識(shí)到，只有走聯(lián)合之路，在技術(shù)、網(wǎng)點(diǎn)、人才等方面相互支持、互為平臺(tái)，才能降低創(chuàng)新成本，擴(kuò)大營(yíng)銷范圍，更好地服務(wù)大眾；只有加強(qiáng)合作與交流，并肩趕超國(guó)際化的潮頭，才能共同提高我國(guó)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理水平，才能創(chuàng)造和擴(kuò)大各自的生存與發(fā)展空間，“共同為振興民族金融業(yè)作出新的貢獻(xiàn)”。10＋4＝5？
聯(lián)盟的將來是個(gè)什么樣？那要看市場(chǎng)的選擇。10個(gè)變1個(gè)也是有可能的，那時(shí)中國(guó)就是五大商業(yè)銀行了。張健說，十大股份制商業(yè)銀行都在走股改和上市之路，如果全都實(shí)現(xiàn)了上市，這些商業(yè)銀行在證券市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)兼并和重組就是一個(gè)完全可能的選擇。
十大股份制商業(yè)銀行只是人們對(duì)它們的一個(gè)通常的稱謂。中信銀行就還是中信集團(tuán)的全資子公司，而中信集團(tuán)又是國(guó)有獨(dú)資公司。中信的股改和上市正在同步進(jìn)行。
中國(guó)銀行業(yè)的金字塔至少分為四個(gè)層次：第一梯隊(duì)是四大國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行——工農(nóng)中建；第二梯隊(duì)就是地方組建并控股的跨地域經(jīng)營(yíng)的十家商業(yè)銀行，也是《蘇州協(xié)議》和“長(zhǎng)沙宣言”的主角；第三梯隊(duì)則是各地大中城市組建的城市商業(yè)銀行；最后還有數(shù)以千計(jì)的信用社——他們正是處于第二梯隊(duì)的商業(yè)銀行收編的對(duì)象。目前，十大商業(yè)銀行的資產(chǎn)總規(guī)模剛剛和四大國(guó)有商業(yè)銀行的老四建設(shè)銀行相當(dāng)。
“機(jī)構(gòu)外圍業(yè)務(wù)結(jié)盟”。中國(guó)銀行國(guó)際金融研究中心的王元龍博士用這樣一個(gè)專業(yè)術(shù)語來總結(jié)十大商業(yè)銀行的結(jié)盟行為。據(jù)介紹，在國(guó)際上，這是和銀行跨國(guó)和國(guó)內(nèi)兼并重組一樣流行的銀行業(yè)發(fā)展潮流�；ㄆ旌吐眯姓呤呛喜ⅲ毡緳鸦ㄣy行的全資子公司櫻花證券和德意志銀行的全資子公司德意志證券結(jié)盟，在股票與證券的包銷等方面實(shí)現(xiàn)聯(lián)合就是這種形式。類似的還有，新加坡的吉寶利達(dá)和愛爾蘭的聯(lián)合銀行、日本的中小銀行之間等等。
聯(lián)盟會(huì)改變
中國(guó)銀行業(yè)的格局嗎？
引進(jìn)市場(chǎng)化機(jī)制和國(guó)際潮流應(yīng)變無疑是一件可喜的事情。王元龍不認(rèn)為他們很快就會(huì)對(duì)四大國(guó)有商業(yè)銀行產(chǎn)生實(shí)質(zhì)性威脅，但他不否認(rèn)，這對(duì)四大國(guó)有銀行會(huì)產(chǎn)生一定的沖擊。
張健當(dāng)然不認(rèn)為聯(lián)盟——雖然還沒有更進(jìn)一步的實(shí)質(zhì)內(nèi)容——會(huì)有什么阻礙因素。王元龍博士眼中的十家銀行的大小和利益差別、對(duì)危機(jī)的認(rèn)知差別等因素，在張健看來都可以忽略——能坐到一起就說明大家有高度的認(rèn)同感。
關(guān)鍵是一個(gè)磨合，這在國(guó)外一般是三到五年的時(shí)間。張健認(rèn)為，到那時(shí)什么都可能發(fā)生，只要市場(chǎng)需要。
背景資料
《蘇州協(xié)議》規(guī)定了協(xié)議行的合作范圍。協(xié)議行將在公司業(yè)務(wù)、國(guó)際業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行、資金清算、資產(chǎn)保全、信息技術(shù)等業(yè)務(wù)上進(jìn)行合作與協(xié)調(diào)。在公司業(yè)務(wù)方面，協(xié)議行將加強(qiáng)銀團(tuán)貸款市場(chǎng)信息的溝通和交流，同時(shí)在票據(jù)查詢、外幣協(xié)定存款利率、保險(xiǎn)存款利率、貸款利率及票據(jù)貼現(xiàn)利率等方面加強(qiáng)合作與協(xié)調(diào)。在國(guó)際業(yè)務(wù)方面，協(xié)議行將參照國(guó)際慣例，適時(shí)建立代理行關(guān)系。在零售業(yè)務(wù)方面，協(xié)議行將在銀行卡業(yè)務(wù)上創(chuàng)造條件，逐步實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)、機(jī)具(ATM、POS)和商戶的共享。經(jīng)雙邊或多邊協(xié)商可通過彼此的銀行柜臺(tái)代理有關(guān)專項(xiàng)的收付業(yè)務(wù)。在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)方面，協(xié)議行將創(chuàng)造條件，逐步實(shí)現(xiàn)網(wǎng)銀客戶的交叉認(rèn)證，使協(xié)議行的網(wǎng)銀客戶共享服務(wù)渠道，重點(diǎn)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上個(gè)人消費(fèi)的商戶共享。條件成熟時(shí)，可實(shí)現(xiàn)協(xié)議行之間的網(wǎng)絡(luò)互通與實(shí)時(shí)清算�！秴f(xié)議》在總則中界定了協(xié)議行的合作宗旨，即通過協(xié)議行之間的全面交流與合作，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，資源共享，為客戶提供更便捷的金融服務(wù)；共商應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)的策略，合力進(jìn)行金融創(chuàng)新，共同拓展生存與發(fā)展的空間，提升整體競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，為振興民族金融業(yè)而共同努力.
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