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主持人：招商銀行電子化建設的發展還是比較快的，今天我們有幸請到了招商銀行的馬蔚華行長演講，題目是加入WTO與金融信息化。大家歡迎。
馬蔚華：各位領導，各位朋友，下午好。非常榮幸地參加這個中國第二屆中國金融信息化發展論壇，并能夠榮幸地在這里發言。我想，從去年開始，一年一屆的中國金融信息化發展論壇，必將對中國金融現代化和信息化起到重要的作用。
剛才姜行長講了工商銀行信息化的昨天、今天和明天。工商銀行是中國最大的商業銀行，特別是這幾年金融現代化、信息化發展得非�？�。工商銀行是我們的老大哥和學習的榜樣。
我想在今天的機會談一談加入WTO和金融信息化的問題。我分三個方面。首先談談加入對中國金融信息化提出的課題。然后談一談信息革命對傳統的商業銀行提出的挑戰。最后談一下抓住機遇，實現我們傳統商業銀行的歷史變革。
大家注意到，今天早上的新聞公布了中國加入世貿的談判最后的障礙已經掃清，中國入世達成的非正式協議文件已經全部通過。那么，中國加入世貿的時間已經臨近了。
中國銀行業作為開放最早，但是市場化程度最低的，而且又關系到我們國家經濟安全和經濟發展的這樣一個產業，就特別受到國內外的矚目。中國一旦加入WTO，中國的銀行業要對外開放，外資銀行將進入中國市場，那么中國本來很激烈的金融市場的競爭，就會更加出現新的競爭格局。這種競爭會在整個的市場，市場的份額、金融的產品，包括我們的客戶和人才，都會出現激烈的競爭和新的格局的變化。
我們說金融業和制造業有很大的不同。如果制造業，一個汽車，一個機器，加入世貿以后，這個市場開放了，老百姓覺得物美價廉就買，而金融業、金融服務業和這些產品有不同的地方，它有社會性和人文性，中國的銀行和中國客戶之間的關系，我覺得，只要中國的銀行的服務不低于外資銀行的服務，那么，就應該是穩定的。所以，我想在中國客戶的爭奪上，外資銀行可能初期不一定有很多的優勢，加上我們過去說，會在網點的優勢，我們有18萬個網點，可能他們沒有這方面的優勢。
但是我們預計到，外資銀行進入中國以后，它不會在我們有優勢的領域和我們競爭，它會憑借他們具有的技術和管理的優勢，在他們所擅長的領域，特別是支付的領域，結算的領域，信用卡個人服務的領域和我們進行競爭，而在這方面，外資銀行它完全可以不通過物理網點而通過發達的網絡來實現這一個競爭。
今年六月份的時候，札達銀行新任中國的總裁黃遠輝先生，在北京的交接儀式上曾經坦言，當外資銀行的人民幣業務被開放以后，網上銀行業務的競爭將成為外資銀行和中資銀行競爭的一個焦點。外資銀行將要抓住網絡，依靠網絡的優勢，彌補物理網點的不足。
如果說過去和外資競爭之間，我們還有幾年的優勢的話，我們曾經把我們的網點優勢作為我們已有一個重要的基礎。那么，外資銀行一旦使用網上的技術，而且和中國的國內的網絡形成伙伴，建立共享的客戶型戰略聯盟的話，那么中國現有的遍布全國的18萬個銀行的物理網點的優勢，作用就會大大地打折扣。長期以來，我們這種服務的渠道有可能會成為包袱。當初美資銀行進入日本的時候，就曾經通過與日本的郵政系統結盟，然后迅速地占領了日本的金融市場。后來在美資進入香港的時候，還和香港的房地產商和保險的經紀商合作，克服了物理網點的不足，迅速擴展了自己的業務。
那么外資銀行在即將進入中國的時候，也在國內尋求具有網絡優勢的伙伴，招商銀行雖然很小，但是許多外資大銀行頻頻向我們發出合作的信息，我們也理解他們想通過現有的網絡來迅速擴展他們自己的業務。
所以，通過現有合作伙伴的分銷網絡，會降低成本的擴大他們在中國的份額。
因此，在即將加入WTO的關鍵的時刻，我們可以想象中國的金融現代化加速我們國內商業銀行網絡的建設，這是WTO給我們提出的一個非常重要的迫切的現實問題。
下面，我談談信息革命對傳統銀行的挑戰。作為傳統的銀行有一百年的歷史，一百年來沒有什么變化，只是近年有了互聯網為代表的信息革命，這種傳統的銀行才發生了變化，才給我們傳統銀行提出了一系列的挑戰。這個挑戰之一，就是網絡經濟也好，信息革命也好，對傳統銀行的功能提出挑戰。銀行是資金的中介，長期以來起到資金中介的作用，但是由于非銀行金融領域的崛起，資本性脫酶的發展。銀行作為中介的份額在減少，相對的份額在減少。而銀行的另一種作用，作為社會支付系統的功能在強化。所以，將來互聯網給銀行帶來了一個新的課題，就是必須加快自己支付系統的建設。因為隨著世界融資市場的發展，銀行在融資領域的壟斷地位不斷地被挑戰。所以，支付的功能將成為以后商業銀行的主要的功能之一。
第二個挑戰，就是對傳統商業銀行支付地位的挑戰，我剛才講到支付體系將來成為傳統銀行的主要業務，但是這個業務也不是我們商業銀行獨有的，因為由于技術性脫酶的出現和發展，IT企業，在座的很多IT企業和具有發達的IT功能的工商企業也對銀行的支付功能提出挑戰。微軟的比爾蓋茨在1994年就發明了一個直覺的軟件公司，當時就想曾經取代銀行對客戶的支付作用。后來美國的銀行家工會感到恐慌，游說國會，后來否定了這個計劃。但是IT對銀行挑戰的陰影，深深籠罩在銀行家的心中。所以比爾蓋茨說，傳統的銀行如果不改變，你們就是一群21世紀行將滅絕的恐龍。
所以說銀行的支付地位不是獨有的，證監會的周小川主席也說過，去年講的，好的網絡公司我們將來可以發證券牌。所以將來銀行和發達的網絡公司可能區別就在于中央銀行的牌照，所以網絡的作用是很大的。
第三，互聯網和信息革命對傳統銀行支付方式的挑戰，因為電子商務，互聯網代表了電子商務，電子商務的三個過程是信息、溝通、資金支付和物資的配送，其中資金的支付是起中間的環節，承上啟下的，沒有資金的支付電子商務是無法完成的，電子商務要求快捷，銀行作為支付，也必須順應電子商務的要求，傳統的銀行過去我們即種支付的手段，甚至在途資金占壓十天半個月的支付手段，是遠遠不能適應電子商務的要求。隨著電子商務的發展，現在對銀行的要求，B2B，B2C，要求銀行的接口不能光是銀行對銀行，而是把銀行的支付系統接口接在企業的網上，政府的網上，千家萬戶老百姓的網上。這是新的要求。所以對過去的傳統的支付方式也提出來了挑戰。
第四個挑戰，是一種傳統的銀行的理念的挑戰，過去我們銀行是稀有的，資金是短缺的。銀行提供什么，客戶就需要什么，所以當初叫做產品主義。現在信息發達了，銀行業多了，競爭也加劇了，銀行和客戶之間的信息也對稱了。所以客戶的選擇性強了，那么銀行一統天下的格局被打破了。所以，這就需要銀行改變自己的理念，坐門等客不靈了，所以由原來的產品主義轉為客戶主義。銀行要給客戶提供個性化的服務。這也是一個挑戰。最后一個挑戰，我覺得，對我們現有傳統銀行組織體系的挑戰，我們國內銀行的組織體系是寶塔型的，這樣就不適合網絡發展的條件下，對產品的成本核算，對客戶的管理，對人力資源的配置，都不適合了。所以將來，隨著網絡的發展，剛才姜行長也講到，銀行內部也要進行銀行再造，改變傳統的組織模式，由寶塔型向扁平化發展。這也是我們中央銀行對商業銀行監管的一個課題。
當然還有很多很多的挑戰，我覺得，這些挑戰是關鍵的。五種挑戰。
最后我講一下我們如何抓住機遇，能夠實現利用信息革命的機遇，實現傳統銀行的歷史變革。
在信息革命和網絡化，包括，WTO在給我們提出挑戰的同時，也提供了機遇。我覺得機遇有這樣幾個方面。一個是信息革命給我們傳統的銀行開辟了更加廣闊的發展的空間。我覺得，銀行是具有信息屬性的產業，因為銀行是靠信息的媒介來指揮資金的流動的，從最早，我們就利用最古老的傳輸的手段，到后來電話傳輸，一直到現在的互聯網傳輸，所以信息革命越快，銀行資金的運轉速度就越快，所以信息革命本身最有意義的應該是銀行。由于信息革命帶來了銀行功能的變化，那么，銀行不僅是社會資金運行的中心，而且也將成為信息發布的中心、商品交易的中心和報價的中心。銀行要集中各式各樣的經濟和金融信息，然后向社會發布這種信號，來引導社會商品運動和資金的運動。這樣，銀行集中的信息和傳送的信息越多，引導資金規模就大，那么銀行本身的業務空間也在不斷擴大。從這個意義上來說，銀行的業務量可以大大地加大。這也是商業銀行發展，具有極為廣闊空間的一點。
第二，電子商務為我們銀行在提供巨大的市場和全新的規則的同時，而且為我們提供了一個機遇，什么機遇呢？我覺得，因為互聯網是這幾年才開始的，這是一個新的機遇。
我覺得，招商銀行這幾年發展得很快，就是因為抓住了這樣的一個歷史的機遇。對互聯網，對信息這一套技術起步比較早。所以這14年，每年資產的增長將近40%。就拿我們這個銀行卡來說，一卡通，五年的時間發了1500萬張，應該是非常得到大家歡迎的，網上銀行開通以來，去年網上的交易量五千億人民幣，今年一到八月份八千億，年底可以超過一萬億。而且，網上的公司客戶已經超過了兩萬戶，現在招商銀行的個人業務的45%，對公業務的10%，實現了非柜臺的網上業務。國內的網絡的公司絕大多數都使用了招商銀行的支付系統。所以網絡給我們提供了一個前所未有的發展機會，如果光憑傳統的業務的話，那么，招商銀行永遠是落在后面的小弟弟。就是給我們提供了一個機遇。
第三，網絡經濟和信息革命，給我們銀行適應這個社會提供了一個有利的基礎。比如說剛才講到，將來需要個性化的服務，個性化服務的課題是互聯網提出的，解決這個問題還要依靠互聯網。我們現在銀行的服務光憑微笑服務、送貨上門已經遠遠不夠了，必須適應現在各種各樣客戶的需求，叫個性化的服務。我們現在跟許多的企業建立了個性化服務的關系，聯想的王總在這兒，我們跟聯想的合作就很密切，我們提供了很多個性化的服務，比如說，我們現在OFFICE零在途的服務，資金的換匯，零視察，零在途，聯想講，這一項服務一年節省在途資金占壓的有幾百萬，這是客戶所歡迎的。
這種個性化的服務，是通過網絡，信息給我們提供的，我們要抓住這樣的一個機遇。剛才姜行長講到三A的服務，任何時間，任何空間，任何方式的服務，給我們的居民和公司會帶來很多得好處，我覺得，能實現這個服務，關鍵是有了互聯網的成果。
第四，我們互聯網和信息革命為我們現在各種金融產品和各種金融機構的合作提供了一個技術的平臺。中國的金融體制是分業管理，銀行、證券、保險、基金是分業管理。但是他們之間又有千絲萬縷的聯系。我們其他的境外的許多國家是混業經營，我們是分業管理。那么，在不違背這個中央銀行分業管理的體制的情況下，怎么實現各業之間的合作呢？基礎是互聯網。我覺得，有了互聯網以后，銀行可以的互聯網上為證券代理服務，為保險代理服務，可以發放開放式的基金，而且還有更多的合作。在某種意義上來說，這種互聯網模糊了各業之間的截然的分別。這樣即不違規，又實現了他們之間的有機合作。這樣給我們的客戶提供了一個一站式的服務，在銀行的柜臺上，可以享受保險、證券、基金的服務。
第五，由于信息革命的發展和互聯網，我們銀行實現我們組織的再造。
我們現在招商銀行正在開放我們的成本核算系統，可以把我們的核算到每一個產品，每一個客戶，每一個員工，實現成本最優化和人力最優化的配置。信貸信息管理系統可以在我們的網上對我們的客戶進行受信的管理，進行資金和信貸資金流向的監控，可以實現對抵押品的管理和對貸后的檢查，以及對不良資產的規避。比原來的簡單的傳統方法要有效得多。
電子商務給我們帶來的機遇還很多，要實現我們的銀行的網絡化，除了我們銀行自己的努力以外，還應該需要有很好的外部條件，外部條件應該是政府和中央銀行幫助提供的。我想外部條件主要有三個方面。一個希望國家能夠加快網絡基礎的建設，推動我們的政府和企業盡快地實現網絡化，而且大大地加快社會信息和網絡的普及率。這樣有了客戶上網，銀行的網絡才能起作用。第二就需要中央銀行和監管當局盡快地構建銀行之間的公共的網絡平臺，像支付系統的建設，公共支付系統的建設，銀行卡中心的建設和共享的信用系統的建設，信息系統的建設，今年年初央行發布了四個系統的建設，四個系統的建設成功能夠使我們全國各銀行獨立的網絡連成一體，到那個時候我們才能真正說實現了金融的網絡化、信息化。
最后，我們還希望加快游戲規則的建設，包括對網絡安全，對網絡的規范操作，這些都需要監管當局的幫助和做出才可以。
我相信，因為中國的金融信息化雖然起步比較晚，但是發展得非常迅速。在加入WTO以后，我覺得，在人民銀行的領導下，經過我們金融戰線的艱苦努力，我們完全有能力盡快地實現我們傳統銀行的變革，我們能夠迎接WTO的挑戰。謝謝大家。
主持人：我想可能有不少人想向馬行長提問。今天的論壇，新浪網進行全程的直播，看網上有什么提問的嗎？
網友：金融系統是使用各項信息科技成就的最大用戶之一、如何促進信息科技的發展？
馬蔚華：我們曾經想召開一個研討會，金融與電信，金融和電信是密不可分的，剛才講到，銀行也是一個信息產業，所以銀行有許多剛才我講到的需要信息支持的，信息產業也需要銀行支持，最大的支持，就是資金，而信息基礎建設需要資金，而這些資金銀行應該起到很大的作用。特別是中國聯通，中國移動，他們成功地上市，資本運作的成功，也是金融的支持，我們中國的信息產業有了強勁的資本，在這個意義上說他們是密不可分的。
網友：隨著金融電子華的發展，我們都比較關心用戶的安全問題，招行在這方面什么舉措？
馬蔚華：要想推出一個網絡的產品，安全是最重要和最首先考慮的問題。因為網絡的產品，我們的客戶本身對它有懷疑的時候，如果要出現某種事故的話，人們就會徹底地放棄它，所以在設計任何一個產了時候，都把安全放在第一位，這是我們的指向指導思想。第二在具體設計的時候，網上支付，都是采用了全世界最安全的一些手段，一個是從技術上講安全，比如說我們支付系統，從錄入系統開始，我們采取了固定編碼，變動的編碼，可以說破譯率是十億分之一，在傳輸系統上，采取了安全證書的辦法，在支付系統又加入了IC卡的授權，不論從技術，再加上管理，這雙重的標準。但是末高一吃，禱告一章不斷發展，要不斷地研究新的安全措施。到目前為止，我們去年交易量六千億，今年八千億，沒有一筆差錯。
中國人民銀行金融電子化雜志的記者：最近我們獲悉國內十家商業股份制銀行建立戰略伙伴關系的消息，我想問一下馬行長，這個合作關系是種一向，是不是實質性的合作，有沒有合作的時間，合作的成層面，具體的切入點等等。另外，我們這個合作是否可以看成我們商業股份制銀行在中國加入的時候，自己為自己創造了一個機遇。謝謝。
以前，十家股份制銀行在蘇州簽署了一個合作協議，簽署這個協議的初衷，因為我們即將加入WTO，這些股份制銀行是金融改革的產物，盡管有十家，盡管發展得很快，但是他們每個銀行自身都還很弱小�？癸L險的能力也很小，所以在中國目前，采取其他種的合并、合作都現實，但是業務的合作，特別是資源的共享，應該是現實的，特別是每一家銀行，應該都有它的特點，如果把每家銀行的特點，這十家銀行都能相互取長補短地話，也是一個很大的優勢。再有一個，就是資源的互補，大家可以通過共同的資源讓它共同地占有的話，那么每一家都可以減少走彎路。所以，我覺得這種合作，如果說現在很大程度上是一向性的，我覺得一步步會走向實質。第一步銀團貸款，銀行卡相互的提取，互相的代理，都有可能。但是我在這里也要強調一句，十家股份制銀行的合作不是封閉的，十家股份制銀行的合作是因為他們都是股份制的的情況，有相互的弱點。但是十家股份制銀行更需要和我們的國有銀行的老大哥合作，實際上我們已經在合作，我們也需要和外資銀行合作，我們和外資銀行既是競爭的對手，也是合作的伙伴。通過合作，學習。謝謝。
北京信報記者：您剛才提到有很多外資銀行正在對招商銀行頻頻發出一些合作的信號，貴行現在有沒有具體的考慮，或者一種意向呢？
馬蔚華：不是有五個，是有一些外資銀行，外資銀行的合作，要跟我們合作是看得起我們，但是我們也有我們自己的一些打算，有些合作是可以的，有些合作是不能進行的。因為我們覺得，我們是中國的民族銀行業，我們要立足民族銀行業的發展，有些我們不能被別人控制，我們提出一個發展的口號，一個目標，要做中國民族銀行業的精品，有些合作動搖我們基礎的合作，我們是不能和他們合作的。
依維克每周電腦報記者：您剛才講到，招商銀行和IT企業的合作是非常密切的我們平時生活中不僅要接觸IT網絡的東西，更多的是要接觸傳統的東西。您能不能談談下一步和日常生活中經常接觸到的傳統企業的合作。因為我們平時也感覺到，招商銀行做得不像在網絡上有那么大的精力。
馬蔚華：為什么和IT行業合作，因為和IT行業合作有一個合作的基礎，所以這種合作有機的基礎，所以說，聯想，他們的IT的產品和我們采用他們的產品，他們采用我們的服務，往往融為一體。比如跟海爾的合作，他們提供網上的信用證，這些是因為IT作為我們共同的媒體。
別的合作，這樣的合作很多，作為傳統的銀行，每天都個跟各式各樣的客戶打交道，這種客戶只是由于招商銀行規模很小，不像工商銀行是你身邊的銀行，到處都有，有些客戶體會我們這方面的合作不是很普遍。
京華時報社記者：招商銀行原定于第四季度有可能上市，我想問一下，招行這方面有沒有確定具體的上市的日期？是不是有可能在本年度成為第三家上市的國內的股份制商業銀行？
馬蔚華：你這個問題和今年的題目有點不太一樣，但是我還是回答一下。招行上市是我們從去年努力的目標，在上市的過程中，趕上了中國證監會采用了最嚴格的標準，中國證監會規定中國的商業銀行上市要披露不良資產和其他財務指標，不僅要按照國內的標準，由國內會計事務所審計，還要由國際認可的五大會計師事務所審計和披露，最近的規定又說明這兩者要同時并列披露，而且要說明差別的原因。
所有這些按照證監會的要求在進行，而且我們已經正式向證監會提交了所有的材料和招股說明書。
下面的工作，應該是證監會發展會的工作，什么時候審批我左右不了，我希望早點審批，雖然股市很低靡，我也希望早審批，如果沒有意外的話，今年年底能夠審批通過，上市還是不成問題的。
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