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主持人：對我們的論壇，中國工商銀行非常關心和重視，今天下午，姜建清行長親自到會，發表精采的演講，演講的題目是“銀行科技的昨天、今天與明天”，大家熱烈歡迎。
姜建清：女士們、先生們，非常高興受到第二屆中國金融信息化發展論壇組委會的邀請，來這里與大家交流，面對我國即將加入WTO、經濟金融全球化的迅速發展、以及信息技術給銀行業帶來的革命性的變化，相信本屆論壇的舉辦將對推進我國金融業的信息化、現代化
、全球化的發展產生積極的影響。中國工商銀行信息技術發展的歷程是中國的銀行業電子化發展的縮影，這里我想以中國工商銀行信息技術發展為背景，與大家一起共同回顧、分析中國銀行業金融電子化發展的昨天與今天，展望充滿機遇與挑戰的明天。
第一部分、劃時代的變革，銀行信息技術發展的歷程中國銀行業金融電子化起步于二十世紀八十年代的初期。1984年，中國工商銀行誕生于中國金融體制發生巨大變革的時代，誕生于在全球信息技術浪潮波起云涌的新的歷史時期。
中國工商銀行成立十七年來始終堅持科學技術是第一生產力，科技立行、科技興行的方針，與國家五年發展計劃相適應，制定了“七五打基礎，八五上規模，九五電子化”的中長期的科技發展戰略，為中國工商銀行注入了強大的活力與生命力，實現了業務跨越式的發展。
目前，中國工商銀行已經成為國內經營規模最大，資金實力雄厚，服務功能齊全的商業銀行，并開始邁向世界大銀行之列，截止今年的六月末，全行的各項存款余額為3萬5千億元，貸款余額達2萬5千億元，總資產4萬2千億元，累計實現利潤1330多億元，主要的業務占中國銀行同業的四分之一。
前不久，國際著名的金融雜志，銀行家和歐洲貨幣雜志，按照一級資本和所有者的權益對世界一千家大銀行進行排序，工商銀行分別位于第七位和第十七位，美國著名的《財富》雜志以營業收入排序，工商銀行列世界大企業五百強的213位。去年，工商銀行又被《銀行家》雜志和《歐洲貨幣》雜志評為兩千年度中國最佳銀行和中國內地的最佳銀行。最近，再次被《銀行家》雜志評為中國的最佳銀行。
可以說，工商銀行的改革和發展，是一部信息技術在我國銀行業應用的歷史，是一部應用信息技術改造傳統銀行體制和業務的歷史。
1。柜員業務操縱實現自動化，結束了傳統銀行一把算盤一支筆的歷史。工商銀行成立之初，全行僅有小型計算機七臺，微機幾十臺，電子化營業的網點不到一百個，在數萬個營業機構中，絕大多數處于一把算盤一支筆的手工操作階段，工作效率極低，成本非常高。以手工計算為例，每人每天僅能處理五百到六百筆業務，客戶的存款難、取款難、開戶難十分突出。
為了適應業務高速發展的需要，工商銀行至八十年代的后期，開始大量引進多用戶微機和小型機等設備，并設計開發了會計儲蓄、銀行卡等單機柜員業務系統，盡量減少手工操作，提高勞動效率，減輕柜面壓力，改善對客戶的服務，降低銀行的運行成本。
到了九五期末，工商銀行電子化營業網點的覆蓋率已經達到了100%，柜員業務全部實行了自動化處理。2000年，全行的計算業務量達到了十二點二億遍，58.2萬億元，約占國內同業的50%。
2。網絡化建設日新月異，突破了業務信息處理的地域限制。隨著柜員業務操作自動化的逐步推廣，工商銀行于八五初期開始了城市計算機中心的網絡建設，標志著銀行的電子化建設由初期的單機批處理階段，跨入了聯機實時處理的新階段，走上了信息處理網絡化的發展道路。
1990年，工商銀行上海分行首先實現了同城的國際儲蓄的通存通兌，拉開了網絡化建設的序幕。以后，IBM-ES9000和IBM9672等大型計算機的引進投產，1994年開辦了全國的電子匯兌系統，96年在浙江省分行率先實現了國際存款，對公業務，銀行卡及ATM、POS的全省通存通兌和跨區域的聯網處理。98年，全行開始實行了大機的延伸業務，要把工商行的每一個網點掛到大型機上面。
到2000年末，全行三十六個分行計算機的大機延伸任務全部完成，建立了全行統一的幀中繼骨干網絡和衛星備份系統，以及具有國內領先水平的資金匯劃的“高速公路”，實現了異地資金匯劃實時處理的兩小時到帳，為廣大客戶和近千家中外資金融機構提供了方便、快捷、安全的資金的清算業務。
2000年全行擁有的本外幣的儲蓄帳戶近四億個，儲蓄存款余額一點七萬億元，人民幣合132億美元，國際儲蓄任務在320個城市分行實現了異地的通存通兌，牡丹銀行卡的發卡總量達到了七千五百萬張，累計的交易額達到了九千億元。銀行卡可以在全國300多個城市營業網點的柜臺、ATM和POS上聯機使用，目前工商銀行辦理的中間業務、代理業務的種類已經達到了十四大類，一百二十個品種，由于計算機和網絡技術覆蓋到全行三萬多個營業機構和每一個業務領域，為業務的創新和發展提供了巨大的技術支持。可以說，全世界沒有一家這么大的銀行有這么多的網點，這么多的帳戶，能夠實行計算機的百分之百的聯網操作，這在世界上是僅有的，美國的銀行沒有這么多的網點，沒有這么大的帳戶體系，四億多個個人帳戶在工商銀行。
3。適應了金融創新的新的需要，自助銀行和電子銀行迅速發展。九十年代中期以來，我國銀行業信息化的建設進入了全新的發展階段，金融創新層出不窮，我行適應金融發展新形式的要求，不斷提高ATM、POS、CD等自助銀行設備的擁有量，在短短兩年左右的時間，建立了以電話銀行、手機銀行、網上銀行為主要構架的電子銀行體系。到2000年末，工商銀行的ATM的擁有量超過了一萬臺，占全國ATM總數的27%，POS機近六萬臺，占全國POS總量的20%，自助銀行網點227個，以9588為品牌的電話銀行的服務已深入人心，手機銀行業務已在多個城市開通，在大多數城市分行開通了網上銀行業務和電子商務的支付業務。今年上半年，電子銀行累計交易余額已經突破了兩萬億元，其中網上銀行的交易額兩百億元。去年全年是150億元，今年上半年網上銀行的交易就超過了兩千億元。
4。信息技術逐步進入了銀行的管理領域，初步實現了管理信息化。隨著信息技術在銀行業務領域的廣泛應用，傳統的管理手段和方法越來越不適應業務信息化發展的要求，九十年代的中后期，特別是中國工商銀行在珠海的軟件開發中心成立之后，信息技術在管理領域的應用步伐大大加快了。96年，建立了基于原世界微機聯網系統的管理信息系統，實現了管理數據采集的自動化，數據的準確性、真實性明顯提高，在此基礎上開發了行長決策支持系統，為領導決策及時提供了可靠的信息。近兩年，現代科技有了較大的發展，建成了聯接全行所有網點的信貸綜合管理系統，把全行四十萬個法人貸款客戶的相關信息、數據全部集中地錄入，實現了全行信貸經營的實時的監控管理。
每天我們全行大概兩千到三千遍的貸款，即時全部反映到總行，進行實時監控，開發了非現場信貸資產質量的監控系統，提高了稽核工作的效率和質量。我們還建立了覆蓋全行的NOS網系統和公文傳輸系統，向辦公自動化邁步出了重要一步。經過七五、八五和九五三個五年計劃的不懈努力，工商銀行已基本實現了業務操作的自動化、信息處理網絡化，社會服務多元化和經營管理信息化的奮斗目標。可以說，我們已經把一個基本實現信息化的工商銀行帶入了21世紀。
第二部分，躍上新臺階-正在進行的銀行信息技術創新。
中國的銀行業正在加速縮短與國際銀行業信息化發展的差距，但是目前也存在著與國際上一些大銀行在信息化建設過程中所普遍遇到過的問題。
第一，多重性建設易導致科技投入的浪費。為了處理高峰業務和防止設備故障，我們每個中心都要購買大量的軟硬件作為備份，配備相當數量的科技人員，致使管理和運行的成本很高，科技的力量分散。
第二，目前的網絡體系難以支撐信息化的進一步發展。從工商銀行來看，基于全行三十六個分行的計算中心開發的各業務聯機處理系統，由于機型、系統的平臺、計算機的接口以及數據標準的不統一，系統的整合比較困難，不僅使全行異地通存通兌業務難以順利實施。如我們現在活期儲蓄的通存通兌仍然局限在部分的城市分行，銀行卡的異地聯機處理業務受到限制等等，而且，極易產生漏洞，形成安全的隱患。在這方面，很多同志經常會來信，客戶反映為什么我這個城市不能聯網通兌呢，為什么我的內地銀行卡不能拿錢？就是因為我們的機型、系統平臺和計算機接口和數據標準的不統一，使我們在系統的整合方面帶來了很大的困難。
第三，服務產品的開發和管理信息的應用滯后于信息基礎設施的建設和業務的快速發展。一方面，計算機應用系統偏重于柜面的負債、核算業務的處理，難以滿足對高層次客戶寬領域、個性化的增值金融服務的需要。另一方面，缺乏對大量的管理信息、客戶信息、產業信息的收集、儲存、挖掘、分析和利用。因信息不對稱而導致的銀行風險管理的失控或喪失業務機遇等問題越來越突出，信息技術在銀行管理領域的應用層次較低，許多業務領域的管理和控制還處在半自動化或半信息化的階段。
為了從基本上解決我行在信息化建設過程中的瓶頸的制約，我們正瞄準著當今世界金融科技的先進水平，推行科技的整合、創新計劃，實施大機集中工程，推廣綜合業務系統，加快數據倉庫的建設，推進電子銀行業務的發展，實現工商銀行信息化建設質的飛躍。
1。以大機集中工程為龍頭，提高技術的集成程度，完善工商銀行的技術支撐體系。大集中的工程就是要把目前分散在全國各地的三十六個計算中心合并為南北兩大數據中心，集中處理全行的各項業務，大機集中工程開創了我國金融信息化、集約化的信息的先河，是我行信息化建設的歷史上規模最大的項目。我們計劃在明年的九月份前要完成大機集中工程，提高數據中心的處理能力，實行集約化規模的效應。同時完成海外分行集中式數據中心的建設，實行海外分行業務的集約化處理，充分發揮全行國內外業務的整體優勢。大機集中工程和海外分行數據中心的建成，將為工商銀行廣大客戶提供全方位的金融服務，也為我行在新世紀實現跳躍式的發展奠定堅實的基礎。
2。以綜合業務系統為依托，建立統一的業務應用平臺，實現全行各項業務的一體化的營銷。以客戶為中心，以現代信息技術為支撐的綜合業務系統，是我行立足于廣大客戶對多樣化金融服務的需要，著眼于銀行業未來信息技術發展而開發的戰略性產品，也是我行科技整合創新計劃的基礎，該系統實現了對傳統業務流程的再造，使全行各項業務處理都集中在同一平臺上，為今后的大規模集成化業務的推廣應用奠定了基礎。
目前這個系統正在大規模的推廣應用過程中，大概一半的分行已經完成了這個推廣業務，預計到明年六月份能夠全部完成。到那個時候，工商銀行的所有計算機已經實現了一種語言了。綜合業務系統全部投產后，將徹底改變目前各個業務系統分散不統一的應用狀況，真正實現跨區域的業務網絡實時處理，差錯數事故將明顯減少，服務效率和一體化營銷的能力將大大加強。
我接待《金融電腦》雜志的記者采訪時講到，現在由于中國銀行電子化的建設，從微機、小型機、中型機到大型機，由分散走向集中，在這個過程中間，我們出現了很多方面的不統一的過程，這就象在建造一座通天塔，在這里面，建造的人講的不是同一種語言，所以最后這個塔沒有建成。這么一個大型的銀行，如果不把這些問題統一的話，想要完成我們剛才所要做的這么多的科技目標，達到這些目標是不可能的。所以，我們在綜合業務的推廣，我們九九年以來，作為一項重點的工作在抓。
3。以數據倉庫技術為工具，實現管理控制的高度集中，降低內部管理成本，有效防范經營風險和改善金融服務。利用數據倉庫技術，可以使分散的信息變成集中的信息，使孤立的信息變成相互聯系的信息，使一些潛在的原始的信息變成現實的經過加工的信息，使無價值的信息變成有價值的信息。我們把數據倉庫的建設作為改善全行經營管理和科技決策水平的突破口，目前已經正式啟動，計劃到明年末初步建成投產。
數據倉庫建成后，通過數據的挖掘技術，可以科學地判別客戶的優劣和對銀行的貢獻度，可以有效地控制關聯企業的信貸風險，能夠形成以客戶管理為框架的成本控制體系，從而實現銀行經營資源的優化配置等等。更為重要的是，數據倉庫可以為各級行經營決策提供強大的可信賴的信息支持，減少決策的盲目性。
4。以安全運行為目標，建立健全安全的防范體系。我們將在以建成的幀中繼骨干網和衛星備份網的基礎上，全面進行網絡技術的改造，增加網絡帶寬，改善網絡的傳輸質量，建立自動化的網絡監控中心，完善網絡的服務功能。運用現代作業控制技術，先進的操作工具和實時監控軟件，實現對系統的資源、網絡的資源、設備的性能、作業的控制、故障的對策和安全策略的自動化管理，提高系統網絡的管理水平，增強全行計算機的穩定性，保證系統的安全運行。加強對計算機系統、網絡技術的安全研究，完善內控管理機制，確保業務數據和客戶信息的安全，全面提高我行計算機的安全防范水平。
第三部分，把握未來，明天銀行信息化的展望。
銀行科技的發展，不是昨天和今天量的重復，而是質的飛躍。可以預見，信息網絡技術的飛速發展，及其與金融全球化的高度緊密結合，將使全球金融發展進入到一個新的歷史時期-網絡金融時代，這是一個對金融服務業極富挑戰性的時代。傳統意義上的銀行業正漸漸地離我們遠去，新世紀的銀行模式需要我們共同的探索和建設。
1。虛擬銀行將獲得長足的發展。隨著現代信息技術在銀行業的廣泛應用，一方面，銀行傳統的諸如存款、轉帳、匯款等業務，將逐步為計算機網絡所替代，網絡銀行、手機銀行、Call Center、電子商務和網上支付結算等虛擬銀行將獲得迅速發展，改變傳統銀行人與人互動的一對一的服務模式，將成為人與機器不受時間和地點限制的自助服務。另一方面，一些高智慧的，諸如綜合理財、財務顧問、投資銀行業務等個性化極強的金融服務需求，則需要銀行提供高智力含量的服務來滿足，需要高素質的銀行員工來完成。因此，銀行未來的業務是人腦加電腦的集合體，是技術加智力的產品的組合，是實體銀行與虛擬銀行的并存發展，銀行不僅可以為客戶提供全天候，全功能標準化的金融服務，而且可以為重點客戶提供高知識含量，個性化的特殊的金融服務。因此說，虛擬銀行一定會是在實體銀行的基礎上發展起來的。
我剛才舉一個例子，去年我們電子銀行的交易量是兩萬億，今年已經超過四萬億，去年的網上銀行是一百五十億，今年預計超過四千億，那么明年后年是一個幾何積數的增長，因為工商銀行具有非常強大的實體銀行的基礎。
2。營業柜臺界面可以提供一窗式的綜合服務。在數據大機的集中處理和綜合業務系統應用的基礎上采取綜合柜員制，任何網絡化、標準化產品和服務都可以通過銀行的營業柜口實現，并由一個柜員負責處理每筆業務的全過程。未來銀行的服務還將通過網絡象水電氣一樣普遍深入到廣大居民的生活中去，隨開隨用，一個界面，一個電話，打一個手機，將完成其所需的基本服務。一窗式的服務將成為未來銀行營業界面提供的最基本的服務模式。
3。實現決策的軟件化、管理的智能化。隨著大機集中工程和數據窗口的建設，管理信息將得到最大限度的挖掘和利用，各項管理工作將由事后反應向事前、事中的控制轉化，實現對客戶選擇的正確辨別和金融風險的自動預警，為管理決策提供可靠的信息支持。管理信息與決策支持的智能化將使銀行管理者的管理和決策更加規范、科學和準確。
4。內部控制將實現程序化的硬的約束。通過計算機程序設定的門檻，自動控制各種管理指令和作業要求，將實現各項業務政策規定和管理措施的程序化硬約束，將使各種違規行為無法通行。同時，利用數據倉庫等技術設施，把各種業務數據迅速轉變為管理信息，有效地支持決策調整管理的措施，實現內部控制目標。內部控制的程序化的硬約束，將是銀行業內部管理的革命性的變化，從根本上改變了傳統銀行內部管理單純依靠制度和道德約束的歷史。
5。未來的銀行是知識性的銀行。未來的銀行既不是勞動密集型產業，也不是資金密集型產業，而是信息、知識密集型產業，決定銀行業競爭勝負的主要因素，將不是高樓大廈，資金規模、機構網點，而是銀行全員的高素質和知識化。管理層不僅要有駕馭全局的能力和豐富的業務管理經驗，而且要成為信息技術應用的指導、指引的司機和溝通的橋梁，實現對技術的高效管理和對決策信息的熟練應用。可以預見，未來的銀行員工是熟悉業務的科技人員和熟悉科技的業務人員的統一體，不存在純粹意義上的科技人員和業務人員。可以預料，二十一世紀的前十年中，將有一大批不熟悉計算機和不懂應用技術的管理者面臨崗位的危機。
女士們、先生們，十五將是我國銀行業應用信息技術進行業務和管理再造、加強金融創新和風險控制、實現跨越式發展，和向現代商業銀行轉軌的重要時期。經過未來的五年或者更多時間的努力，工商銀行將建成技術高度集成、網絡高度發達、營銷高度一體化、管理高度集中，以現代技術為支撐，在任何時間(Anytime)、任何地點(Anywhere)、任何方式(Anyhow)都可以辦理銀行業務的現代銀行體系。全行將要以標準化的銀行信息流，實現各項業務跨區域的網絡化的實時處理，以功能強大的信息平臺支持管理決策的高效和準確的運行，以靈活方便的應付界面，滿足客戶個性化的金融服務需要。廣大客戶無論在何時何地都能滿意地得到工商銀行提供的各類服務，我們愿與國內外金融同業和信息技術企業密切合作，與時俱進，共同開創銀行信息化建設更加輝煌的明天。謝謝大家。
計算機世界記者：您提到的海外信息中心有幾家，將在哪里建設？什么時候建成？
姜建清：我們的工商銀行在歐洲、亞洲，在法蘭克福、盧森堡、東京、漢城、新加坡，在香港，在阿拉木圖都有我們的分行，我們過去海外分行使用的都是一些小型機或者一些微型計算機，這一次我們打算再增值升值，建設工商銀行海外的數據中心，將來把這部分的海外分行的信息處理集中起來。大概在明年底之前建成。
北京晨報經濟部記者：在未來，銀行信息化時代，請您談談，對于每一個個體客戶來說，他們的生活將產生哪些巨大的變化？請您做一個設想，好嗎？
姜建清：現在這個變化已經產生了，現在最早接觸的這些高科技金融產品的客戶，早晨起來可以打一個電話，然后詢問一下他銀行的帳上有多少錢，如果信用卡里面的錢不多，電話可以把他的活期帳戶的錢儲存到他銀行卡里面，然后他可以進行消費，將來也可以通過網上購買一些國債或者支付各種費用，你的公用事業費等各種費用。你的所有的工資收入單位全部替你轉到銀行帳戶上去，這可能是一種無現金的社會，基本上不太需要現金了。
每周電腦報記者：您提到工商銀行里面的設備也是參差不齊，現在更新的速度越來越快，您對一些陳舊的設備的處理方式有沒有計劃？
姜建清：因為工商銀行在進行大集中工程的時候，我們正面臨著現有的這些三十六個計算中心的設備基本上已經到達了使用期了，對我們來說，有兩個選擇，一個是把計算機中心的所有大型設備更新，第二是集中，搞兩個大集中工程，所以我們是選擇了搞大集中工程，因為從成本上來考慮，投資可以明顯節省。當然，我們現有的這部分的設備，還能夠把它撤下來做一些管理方面的運用。將來我們甚至也在想，利用這些設備可以替中小商業銀行做一些備份的服務，也是一種很好的收入來源。各位中小商業銀行，如果各位有興趣，我們很愿意為大家提供這方面的備份服務，不用再重新建設。
記者：就工商銀行到2003年實現數據大集中，是否會影響銀行金融創新和開展金融業務的積極性？
姜建清：中國是非常大，每個地區在中間業務方面、金融創新方面都有他們的一些特點，有一些不同的金融需求，所以我們在大集中的同時，各個分行將來也考慮了他們一些金融創新的外掛的平臺的需要的可能性。
主持人：由于時間的關系，我們對姜行長的提問告一段落，謝謝姜行長。
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