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范從來
(南京大學商學院經濟學系主任、經濟學教授、經濟學博士、博士生導師、江蘇省金融學會常務理事、江蘇省勞動學會副會長)
中信實業銀行推出的個人出國留學保函業務，是一種全新的銀行中介業務。自費出國
留學人員只要存入一定金額的美元或其他可自由兌換外幣，在以外幣存單全額質押的前提下，提交開立擔保申請書，中信實業銀行便可為其對外正式開立擔保書。這項新業務是我國商業銀行金融產品的一次成功創新，它將自費出國留學人員的個人信用轉換成銀行信用，提高了其留學申請過程中的信用水平；同時也是我國商業銀行拓展中間業務的一次重大嘗試，在給銀行帶來新的利潤增長點的同時也將促進我國銀行業的發展，為應對加入WTO后來自外資銀行的激烈競爭打好基礎。
首先，個人出國留學保函業務是我國商業銀行拓展中間業務的成功舉措，開辟了商業銀行新的利潤增長點，增強了我國商業銀行的國際競爭力，并將促進中國銀行業與國際接軌。眾所周知，在發達國家商業銀行的損益表中，來自表外業務的收益占據了全部利潤的半壁江山，如瑞士銀行在1982----1983年度的表外業務收益就已經占了總利潤的60%左右，而我國卻僅占約10%甚至還不到。這說明我國商業銀行仍主要以傳統的負債、資產業務創造的存貸款利差收入為主要利潤來源。隨著銀行業競爭的日趨激烈，特別是我國即將加入WTO，外資銀行的進入將會進一步激化這種競爭，存貸利差縮小是一種必然趨勢，加上資本證券的迅速發展，銀行籌資成本不斷提高，為了彌補收益下降，大力發展表外業務，付出一定的人力、物力、財力、收取手續費或傭金以增加收益是我國商業銀行生存發展的必然和可行選擇。我國商業銀行已經注意到了這一點并且已經開始做出不懈的努力。而此次中信實業銀行率先開辦個人出國留學保函業務及其它配套出國金融服務便是我國商業銀行向這個方向邁出的重要一步。
其次，個人出國留學保函業務作為一種全新的金融產品由中信實業銀行首次推出，是我國金融創新史上的又一次豐碑。創新是競爭基礎，也是現代社會的生存之本，在發展迅猛的金融業、銀行業更是如此。WTO的加入將會使我國商業銀行面臨日趨激烈的競爭和來自外資銀行的挑戰，接受挑戰、勇于競爭才能生存，才能發展，而只有創新才能使我國商業銀行適應競爭并立于不敗之地。金融創新包括金融產品或工具的創新、新的融資技術和業務操作技術的出現、金融市場的開拓、金融經營方式的創新以及組織管理方式的創新等五個方面。個人出國留學保函不僅是金融產品的創新，滿足了自費出國留學人員的金融服務需求，同時是商業銀行擴展了業務范圍，開拓了市場，因而也是經營方式的創新和金融市場的創新，并且將帶動商業銀行更優質的服務和操作技術的進一步現代化，增強我國商業銀行的國際競力，為其持續發展提供后續動力。
再次，從消費者和社會角度看，個人出國留學保函業務變個人信用為銀行信用，提高了自費出國留學申請過程中的信用水平，將為我國人才出國深造提供極大的便利，從而促進人才國際流動和社會進步。個人出國留學保函業務實際上是商業銀行表外業務中的一種“保證”。“保證”是指銀行為第三者保證其客戶必定履行債務所開立的一種特殊信用證，當客戶不履行債務時，銀行必須代客戶對第三者履行債務。在個人出國留學保函中，客戶是自費出國留學人員，而第三者則為指定境外學校，當申請人未能支付學費時，國外學校可向中信實業銀行提出索賠，中信實業銀行根據保函條款承擔付費責任。這樣就將申請人的個人信用轉換為銀行信用，提高了其留學申請過程中的信用水平，降低了第三者承擔的違約風險，從而解除了個人申請留學過程中可能遇到的一些障礙。當今世界是一個開放的世界，人才的流動將使我國進一步順應國際化的趨勢，促進社會的進步。
中信實業銀行是我國商業銀行中間業務創新的先行者，由他首先開辦的個人出國留學保函業務和完善的出國金融服務，無論對于中信實業銀行本身、對于整個銀行業還是對于社會個體和整個社會，都具有十分重要的意義。在充滿競爭、充滿挑戰的現在和未來，他一定能繼續乘風破浪，不斷創新，帶動中國銀行也向前進。
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