新車險：控制風險中的風險控制

　　人保推出的車險新條款如冬日里的一場冰雹，引發口水戰，且聽業內專家如何看待此次“車險改造”...

　　今年的車市一如此時大多數城市的天氣一樣蕭瑟，人保推出的車險新條款更如冬日里的一場冰雹，引發了一場口水戰，保險公司、消費者各執一詞，“控制風險”、“轉嫁風險”爭議不斷，且聽業內專家如何看待此次“車險改造”

　　對話者：

　　中央財經大學保險系主任郝演蘇

　　南開大學風險管理與保險學系教授朱銘來

　　主持人：本報記者蔣菡

　　“現在我們一樓承保業務中心是門可羅雀，二樓理賠中心卻依然門庭若市�！碑斢浾邌柶鹦萝囯U推行以來的情況，中國人民保險公司常州分公司一位工作人員如此表示。

　　11月1日，占據北京機動車險市場60％以上份額的中國人民財產保險公司(人保)宣布實行500元的免賠額，投保人將自行承擔500元以下小事故的修理費用。此外，人保還推出了差異化車損險政策，車損險費率將與車型、出險記錄和違章因素掛鉤。

　　一個臨近全面開放的市場，在與國際接軌的同時，正在經受控制經營風險中的風險考驗。是分擔風險非轉嫁風險

　　記者：此次人保推出的“500元絕對免賠”條款引起了較大的爭議。保險公司表示是出于降低成本減少經營風險的需要，而一些消費者稱其為“霸王條款”，各位對此有何看法？

　　郝演蘇：不能稱其為霸王條款。一方面，目前市場上共有10多家保險公司，只有1家提出這個條款，所以不是一個普遍性的行業問題；另一方面，是否霸王條款要看所涉及的行業是否關系民生，汽車不像水、電那樣關系到每個家庭，它屬于高檔消費品。就好像電視、空調價格調整一樣，車險條款調整也不需要聽證，可以由企業自行決定。

　　據調查，目前國內保險行業500元以下案件占了索賠案的60％，有一輛車一年出險29次，從成本方面考慮，顯然保險公司難以承受。保險公司是一個商業企業，不應該把它當作社會福利機構，不應該賦予它過多的社會責任，就好像人壽保險不接受老人和殘疾人一樣。

　　朱銘來：上世紀90年代以前國內主要是公車，當時車險市場上經營主體單一，費率固定，而且路況比較好，車險利潤水平較高，但那是一種虛假繁榮�，F在私家車多了，新手上路的多了，私車出險的概率和賠付率明顯提高，再加上車價一再下跌，保費下降，配件價格卻沒降，這確實大大提高了車險的成本。設定免賠額是參照國際慣例進行的，實際上是彌補原來險種設計的一項缺憾。

　　保險業本來就是一種“共同分擔風險”的機制�！�500元絕對免賠”條款不是轉嫁風險，而是由消費者來分擔一小部分風險。它可以避免全面漲價，僅提高高風險人的成本。這對于整個社會相關風險的控制和防范是有益的。

　　當然，保險公司要想控制經營風險，還要在服務上與國際接軌，要完善中心數據庫、服務網絡設置和整個理賠機制，在車輛定損、修理廠家的選擇、客戶服務手冊的制訂等方面都應該規范化，從而提高自身工作效率，減少惡意騙賠現象，從另一方面控制經營成本。防范道德風險

　　記者：可是，有些消費者覺得碰上500元以內小賠案的幾率比較大，設定免賠額以后，出了磕磕碰碰的小事故得不到賠償，保險費白交了。

　　郝演蘇：這是一種不正常心理。有些消費者覺得我一年交了幾千元保費，如果沒得到賠償，就是虧了，反之，賠得多就是賺了。其實保險保的是超出投保人經濟承受力的那部分，比如重大意外傷亡事故，而一些完全在自身可承擔范圍之內的小案件應該是自行解決比較合理。小案件如果自己處理可能只要一兩個小時，但是保險公司就得兩三天，從節省時間提高效率來看，前者也更合適。而且人保在設置絕對免賠額賠付門檻的同時，還有一個不計免賠的附加條款。相對而言風險較大的新車車主，可以購買這個附加險。

　　朱銘來：保險業有個術語叫做“道德風險”，也就是保險對人們謹慎態度的影響力。道德風險分為事前和事后，從事前來說，理性的人應該保持謹慎，但有了保險公司，風險轉嫁了，人們可能會比較粗心，這無論對社會還是對個人都不好，設定免賠額在某種程度上可以降低這方面的風險，有利于促進交通安全；從事后來說，如果由個人承擔部分免賠額，可以對一些惡意串通騙取保險賠償或故意擴大損失額度的現象產生一定的制約。不設定免賠額很危險

　　記者：商家有調整產品和服務價格的權利，消費者也有選擇的自由，如果覺得某個條款不合理，完全可以“用腳投票”———不買它的保險。有報道說，人保車險新條款推出當天，車險出單就下滑85％，您認為這項新車險能否順利推行下去，其它公司會否跟進？

　　郝演蘇：人�？蛻羯倭苛魇�是可能的，但不會大量流失，而且關鍵在于流失什么類型的客戶。如果不做改變的話，當保險業全面開放后高端客戶可能會流失，為了整個行業的健康發展，把低端客戶或者說是高風險客戶淘汰掉，不見得是一件壞事。

　　我預計其他公司有可能跟進，平安已經公開表示認同這一做法。這方面未來的發展方向可能是，在500元的底線之外，保險公司還將設定各種檔次的免賠額，免賠額越高車險費率越低。

　　朱銘來：目前在美國，免賠額就分為200、500、800美元等幾個檔次。推行免賠額后，人保短期內會有客戶流失，但它憑借60％～70％的市場份額，作為龍頭企業，所受影響不會特別大，而且其它公司應該會跟進。

　　為了搶占市場，有的公司可能一時不設定免賠額，但這種經營策略不是長久之計。不設定免賠條款是很危險的，甲企業有乙企業沒有，經濟學上會導致一種叫“逆選擇”的現象發生，高風險都集中到沒有設定免賠條款的企業，可能導致其大規模虧損，最后也只能調高費率，所謂“羊毛出在羊身上”。差異化體現公平

　　記者：此次人保推出的另一條措施是實施差異化車損險，車型、出險記錄、年齡、性別都成為劃定費率的依據，保險定價由“從車”轉向“從人”是否大勢所趨？

　　郝演蘇：原來公車多，司機都是專職的，駕駛技術比較過硬。而現在私車多了，都是業余司機，相對而言風險較高。因此車損險因人而異是合理的。

　　原來車損險費率大都根據車價來定，現在把車型作為定價標準之一也有它的合理性。比如北京丟失的車80％是桑塔納，如果將這種車的車險費率適當調高，對廠家也是一種告誡，可以促使其提高防盜技術。

　　朱銘來：保險公司為了控制成本有兩種做法，一個是普遍提高費率，另一個是實行差異化費率。前者是由低風險者替高風險者補貼，成本均攤，對低風險者是不公平的。后者更為公平，而且可以把整個保險費率控制在一個合理的水平。

　　國外按照年齡差異設定不同費率的情況很普遍，但是按照性別區分的不普遍，因為這涉及性別歧視，比較敏感。而根據以往出險歷史來定費率是很合理的。在國外，一般小的事故，車主大都自己處理，因為如果由保險公司賠償，將留下出險記錄，這對于明年的保險費率很有影響。而且全美國有1600多家財險公司，所有記錄都是聯網的。但國內出險記錄各保險公司之間不聯網，可能會出現今年在這家保險公司出險的記錄高，明年就換一家投保的現象。因此，保險公司和交通管理等部門共用擁有一個中心數據庫很重要。

　　專家建議：不同車需要投保不同險種

　　險種名稱                 投保建議

　　車損險 主險              除了臨近報廢車外,其他的車都可以考慮買

　　第三者責任               國家強制投保所有的車都要買

　　不計免賠特約險 附加險    適合車技不佳的新手

　　玻璃單獨破碎險 附加險    適合高檔車

　　全車盜搶險 附加險        適合無固定停車場、治安不佳經常需要跑外地的車

　　車身劃痕險 附加險        新車可以考慮投保

　　業界聲音

　　人保股份執行副總裁賈海茂：車損險經營“入不敷出，嚴重倒掛”

　　人保車損險的出險率達到了112.5％左右，而整個車險行業的出險率超過80％。公司通過數據分析發現，隨著新車和私家車數量的增加，出險率不斷攀升，并且小額索賠占了絕大部分。引入免賠額制度將會有助于減少小額賠案的數量，使保險公司從巨大的工作量當中解脫出來，使有限的服務資源得到更合理的應用。

　　中消協副秘書長武高漢：經營者不應將虧損轉嫁給消費者

　　中消協歷來反對任何形式的亂漲價或變相亂漲價行為。人保財險作為相對壟斷行業的經營者，推出如此重大的措施，應當事先向消費者征求意見。

　　保監會財險監管部制度處處長董波：人保新車損險產品不涉嫌違規

　　人保新車損險產品是經過保監會批準的，并不涉嫌違規。從審批情況看，現在平安產險、太平洋產險等公司都已引進了免賠額制度。從某種意義上說，恰恰是人保在“跟進”其他公司好的做法。只看到了“500元絕對免賠”，沒有看到個性化的附加條款就稱其為“霸王條款”，無異于斷章取義。

　　國務院發展研究中心金融所副所長張承惠：打破行業壟斷堅冰是關鍵

　　數據表明，今年1～9月國內三大保險公司(人保、人壽、平安)所有保險產品的保費金額為同期所有保險公司保費金額的70％～80％，而同期人保的車損險已占到整個車險市場份額的60％。雖然明年我國保險業對外資進一步開放，但國外保險公司要建成和目前人保車損險一樣大的全國銷售和服務網絡系統至少需要6～8年的時間才能完成。目前必須盡快打破人保車損險這種行業壟斷地位，才會進一步促進國內車損險銷售和服務駛入良性的發展軌道。

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