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常常聽到人們抱怨：“保險公司和保戶的關系不平等，投保容易理賠難”。近日，云南民族大學2002級法律系學生王玉忠因患腎功能衰竭向保險公司索賠的案件，再次引起社會關注。
9月16日，王玉忠狀告中國太平洋人壽保險公司昆明分公司一案開庭審理。庭審證實，2002年9月，王玉忠考入云南民族大學法律系學習。入學時，校方向包括他在內的1000余名
學生收取了每人200元的保險費，集體購買學生平安險。太保昆明分公司官渡支公司開具了《人身保險憑證》，說明“收到王玉忠交的保險費200元”。該保險合同規定“保險期為一年”，“附加住院醫療保險”金額6萬元，保險責任包括住院醫療費用和重大疾病門診醫療費用。
2002年12月，王玉忠因身體不適到醫院檢查時，被確認不幸患上慢性腎小球腎炎、慢性腎功能衰竭癥。
“當時，保險公司支付給我第一筆保險金4001.7元。”王玉忠說。
2003年8月底，王玉忠病情加重，醫院檢查發現他的腎臟還患上了其他病癥。“這一次，我拿到5224.96元保險金。”王玉忠回憶。
今年4月，醫院建議王玉忠做腎移植手術，但手術費高昂，需要8.5萬元。家在貧困地區的王玉忠拿不出那么多錢。7月，學校勸他退學治療。“我退學時，學校給了4萬元補助費，我想保險公司再預付一點保險金給我，手術費就差不多了。”
但是，他的申請遭到了保險公司的拒絕，理由是：學生平安險屬一年期險種，條款規定“在保險期內，被保險人因遭受意外傷害或自本合同生效之日起90日后初次罹患疾病”方屬保險責任。因王玉忠所患慢性腎功能衰竭在上一保單年度已確診，故此次治療不屬于保險責任范圍。
而王玉忠認為，他已經交了4年的保費。“學校說每年的保險費50元，4年共200元，已經一次性交清了。”王玉忠在接受電話采訪時說。
而太保昆明分公司的工作人員的說法是：“本來應該是一年一年的買，但各個高校都是一次買夠幾年的，成了慣例。保險合同還是一年簽一次。”
第二年，保險公司仍然為王玉忠辦理了保險，但為何王繼續治病得不到理賠？太保昆明分公司的負責人解釋：“王玉忠同樣可以投保，但保的是除腎衰竭以外的其他新出現疾病。”該負責人表示，現正在考慮對王玉忠后兩個年度的保險作退保處理，因為王已經不是云南民族大學的學生。
“保險公司一次性收了我4年的保費，怎么到了理賠時又成了一年期保險？當初交錢時保險公司的人怎么不來？怎么不給我們看合同？怎么不對條款作解釋？直到為打官司找證據時，我才從學校復印到一份。現在要理賠了，保險公司自己說了算，收了保費可以不認賬！”王玉忠對保險公司的回復表示出不解和憤怒。
“新生入學期間，我們在云南民族大學校園內設立過宣傳點”，太保昆明分公司的郭漫江說，“其實，學生是被保險人，學校才是投保人，根據《保險法》的規定，保險公司的法定義務只是向投保人說明條款內容”。
9月20日上午，筆者來到云南民族大學，宣傳部一位副部長以“學校定的調子是對此事不作宣傳”為由拒絕了采訪。該校一位同學說：“王玉忠的事情發生后，很多同學都對保險失去了信任。”
王玉忠的官司開庭第二天，當地媒體就紛紛以大篇幅作了報道。
一位和保險公司打了多年交道的車主看報道以后頗有同感，憤憤不平地說：“保險公司就是該告———收保費的時候主動找上門來，等開車遇到事情叫他們出一下現場，請都請不動，投保容易理賠難哪！”
“這是我們保險行業最常聽到的話。”郭漫江坦承。但他認為，社會輿論對保險業要求太高，商業保險不是包賠的，不應期望值過高。“事實上，保險公司拒賠是經常的事，但打官司的卻不多。”
王玉忠的代理律師施錦章認為：“保險官司難打主要還是因為保險條款太活，保險公司怎么解釋都行。在這個角度上，保險公司和保戶的關系并不平等。保險合同是格式合同，是霸王條款。”
對此，太保昆明分公司的有關人士辯解：“簽合同都是平等的，不愿意可以拒簽。但保險合同只能是格式條款，因為要經過保監會審批，也為了方便重復使用。”保險公司自認并非“霸王”。
(中國青年報)
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