理財：用健康險保住那個1

　　王均瑤，一夜之間消失了。千萬句感嘆化為一句：健康是“1”，而事業、金錢、成功……所有的一切，都是“1”后面的“0”。如果沒有健康這個“1”撐在前面，后面的“0”再多也是白搭呀。一班白領精英們也終于意識到要為自己的健康加一份保險，因為保住前面的那個“1”，不僅是對自己負責，也是對家人負責。

　　健康險，買的是一份安心

　　目前市場上的健康險大致可以分為醫療險和重大疾病險。這兩個險種在理賠的方式上有所不同，醫療險是完全補償性的，保險公司按照補償原則，依據投保人提供的就醫材料，補足在社會基本醫療保險報銷后的差額；而重大疾病險則是“給付性”保險，不看投保人在就醫時到底花了多少錢，而是按照投保時規定的理賠額度進行理賠。

　　另外還有一種“住院補貼型”的健康險，買了這樣的保險后，如果投保人每住一天院，保險公司就會對其因住院而引起的誤工等損失進行補償。從是否返還保費來區分，健康險可分為兩種：一種費用較高，但到期后會返還保費，實際上，相當于用利息來支付；另一種費用較低，但到期后不退還保費。

　　可以說，健康險是一種對社會醫療保險的補充方式，特別是現在的社會醫療保險只能對部分疾病進行部分補償的情況下，健康保險就顯得更加重要。值得注意的是，健康險和養老型壽險以及分紅型壽險有所不同的是，它的收益率偏低，但資金需求相對較少，保障范圍適中。健康險著重的是保障功能，而非投資理財，換句話說，健康險，買的是一份安心。

　　具體案例：

　　一：有壽險有社保還要什么險？

　　王先生今年29歲，參加工作6年，有社保，也有一定的經濟實力，但準備結婚的他剛買了一套新房，每月要付數千元的住房貸款。為了讓自己生命健康有一個保障，也是為了對家里人負責，在25歲的時候，王先生已經在保險公司投保了兩個險種：一個是終身身故險，每年的保費2000多元，投保20年，保額10萬元。這個保險有一定的儲蓄性質，可以保到100歲，而且在60歲的時候可以退保。另外一個是定期壽險，這個定期壽險沒有儲蓄功能，但是保費并不高，每年200多元，王先生投保了20年，有10萬元的保額。

　　保險顧問分析：王先生的收入在不斷增高，但健康狀況往往都是與此不成正比，盡管單位為他上了醫保，但醫療保險有時并不能解決所有的住院費用。所以建議他增加一點健康險。

　　度身定制：

　　一：住院醫療險+住院每日補貼增加這個險種后，一旦王先生生病住院了，他每年有3000元的住院險補償，而每住一天院，保險公司還會付給他100元的住院補貼。這個住院險的保費是200多元/年。

　　二：重大疾病險如果王先生不幸得了保單上30種重大疾病中的任何一種，他就可以獲得保險公司的補償。這個保險的保費是每年200多元，并且逐年遞增，保額是10萬元。

　　三：保費豁免萬一有一天沒有能力支付保費怎么辦？這個險種的好處就在于：如果你現在每年支付該險種20多元的保費，那么萬一將來發生沒有能力支付保費的情況，保險公司將會免掉王先生的保費。

　　二：剛工作，買什么險？

　　小張，23歲，剛參加工作不久，有社保，沒有太多存款，也沒有太大的經濟壓力。他常常猶豫：自己到底要不要買保險？

　　保險顧問分析：小張剛剛開始工作，現在并沒有太多可供自己支配的資金，但以后的5年，是小張收入不斷上漲的5年，也是他財富積累的過程。在此期間如果有什么重大疾病，則必將妨礙小張的工作和發展。但鑒于小張目前每個月可供自己支配的資金并不多，所以每年投入到健康險的資金最好不要超過3000元。

　　度身定制：

　　一：終身壽險+附加豁免保險費長期健康保險

　　為了防止以后身體上的意外情況，顧問建議首先要投保的是終身壽險，計劃交費期限是25年，保險金額6萬元，每年保費1645元。另外這個壽險附加了“豁免保險費”，如果小張以后因意外不能繼續支付這個終身壽險的保費，保險公司可以將其免掉。

　　二：附加每日住院補貼保險投保1年，保險金額50元/天，每年保費75元。一旦小張因疾病或意外需住院3天以上，保險公司會按(實際住院天數—3)，每天補貼50元。

　　三：附加重大疾病長期健康保險(A款)+附加豁免保險費長期健康保險

　　投保25年，保險金額5萬元，每年保險費320元。

　　四：附加住院費用醫療保險投保1年，保險金額是3000/次，每年保費105元。

　　五：附加額外重大疾病長期健康保險(B款)+附加豁免保險費長期健康保險

　　計劃交費年限是5年，投保金額15萬元，每年保費271元。

　　女性如何投保健康險

　　當女性們各個都在爭做“白骨精”(白領＋骨干＋精英)時，她們也不自覺地患上了“白骨精”綜合征。據說通常癥狀是：面色蒼白、頭頸酸痛、精神壓力大、容易疲憊。如果，你已經患上了這種“數碼時代”的“白領職業病”或“辦公室綜合征”。那你可就要引起注意了，趁早為自己未來的健康做一番打算。

　　案例：李燁和眾多新新職業女性一樣，工作占據了生活中的大部分時間。雖然邁出校園也沒幾年，但最近在公司的例行體檢中，她看到報告上清晰地寫著“小葉增生”。頭一次，她想到了保險。

　　保險顧問分析:目前市場上，不少保險公司專都為女性開發了一些單位險種，例如友邦的“護花神”、恒康天安的“伊人風采”(附加險，只能連同主險一起購買)，這類險種里通常都包含了多種女性疾病的保障，有的連同20項大病保障也包括在內。撇開年齡因素，想要更廣范圍的疾病保障的話，還可以選擇各類重大疾病保險.當然在選擇這些健康險種時，女性白領們一定要特別注意險種的責任范圍以及細節條款，從而避免不必要損失。

　　度身定制：

　　建議李燁購買一份保險金額為10萬的重大疾病保險，大約每年保費支出500多元，共需繳付10年。假如有一天李燁不幸患上重大疾病中的任何一種，她最高可獲得20萬元的重大疾病保險金。(來源：申江服務導報 文/靖華)