老兩口之養老理財方案

　　本期理財師：工行四川省分行理財金賬戶工作室理財師深發展銀行成都分行理財師丁海

　　理財師小檔案：

　　丁海，男，29歲，工商管理專業本科學歷，在銀行工作時間9年，熟悉銀行卡、電子銀行、保管箱以及基金等個人零售業務。兩年前從國有大銀行跳槽到股份制銀行，現在深發展 周旋于幾個男人間的她 斗三國與眾將一拚高下 無線精彩 無線雅典 走入香港夢想之都 銀行成都分行從事個人金融業務。

　　工行四川省分行理財金賬戶工作室的理財師不是具體的一個人，而是朝氣蓬勃的一群年輕人，他們大多從事金融工作多年，熟悉各種理財產品。

　　家庭檔案：

　　張女士60歲退休在家

　　李先生62歲高級工程師供職于某公司理財困惑

　　1、除了買國債就不知道投資什么好？

　　2、一筆5萬元的國債即將到期，還有約5萬元現金，該如何理財？

　　3、丈夫如果不工作了，這點錢如何“下崽”養老？

　　家庭情況

　　張女士夫婦辛辛苦苦忙了一輩子，兒女大了，自己也老了。前年，張女士從某機關退休，退休金每月800元。丈夫李先生是某國企高級工程師，退休后被綿陽一私人老板聘用，從事技術顧問工作，月收入約2500元。兒女已經長大成家，經濟獨立、衣食無憂，且老兩口還有一套房屋。張女士不打麻將，也沒有炒過股票，令她心焦的是，一筆約5萬元的國債在年底到期，加上手頭現有的閑錢，共計約10萬元。放銀行吧，利率很低，怕吃虧；買國債吧，又不知到時能遇到什么樣的國債。

　　她不想動用兒女的錢，好在丈夫還能再干幾年，夫妻身體健康，這點錢養老也夠了……但如果夫婦有個病痛的又該咋辦呢？該怎樣打理這點錢確實有些傷腦筋。

　　在聽取了張女士夫婦的情況后，工行四川省分行理財金賬戶工作室的專家和深發展成都分行理財師丁海作出了初步診斷，并做出了各自的方案。

　　A、深發展銀行成都分行理財師丁海

　　丁海認為，張女士家庭的風險承受能力較低，投資偏好有些保守。目前夫妻都已退休、兒女都已成家，無社會保障支出，家庭日常支出較少，無負擔，家庭經濟情況屬于較好的一類。但存在以下問題：

　　1、張女士及丈夫已步入老年，雖然現在身體健康，但以后因身體健康原因所導致的醫療費用支出的可能性較大。

　　2、李先生現在每月收入占整個家庭月收入的75%，由于未購買任何保險，一旦出現疾病或意外事故，會導致每月家庭收入大大減少，甚至入不敷出，給家庭帶來較大的沖擊。

　　3、目前投資策略較為保守，投資收益極少。

　　理財建議

　　1、針對第3種情況，丁建議搭配購買一些平衡型和進取型開放式基金。一方面風險較投資股票小，適應其家庭的風險承受度；另一方面，每年有多次分紅機會，中長期投資會有穩定和不錯的收益。

　　2、考慮到張女士及其丈夫的風險承受能力，建議購買3年期憑證式國債來替換目前的銀行現金儲蓄。一方面無風險，另一方面可以獲得高于銀行定期儲蓄的利息收益，且無利息稅支出。

　　3、建議持有現金和投資比例：張女士目前手頭持有10%的現金，約1萬元左右即可，而其他9萬元可投向基金、國債等品種。

　　B、工行四川省分行理財金賬戶工作室專家

　　診斷分析：

　　1、從張女士過去投資品種的選擇來看，可以判斷她屬于風險承受能力不強但又追求穩定收益的穩健型投資者。

　　2、由于張女士對投資理財產品缺乏認識，導致投資產品過于單一，僅限于憑證式國債和銀行存款兩個品種，無法滿足她要求有穩定收益的理財需求。

　　3、購買大量的憑證式國債會導致資產流動性不強，現金流可能出現問題。

　　4、從張女士的年齡和生命周期來看，已經進入夕陽期，日常生活開支較少，沒有大宗物品消費支出的需求，可考慮在丈夫有較穩定收入的時候適當采取積極投資策略。

　　理財建議

　　1、保留一部分活期儲蓄，以防疾病或意外之急用。

　　2、在國債到期后選擇時機購買一定比例的記賬式國債，目前記賬式國債的年收益在4%以上。一是保證張女士資產具備一定流動性，二是能夠滿足其把錢放在銀行怕利率低的理財需求。

　　3、根據張女士的風險承受能力和預期收益期望，建議購買一些貨幣市場或債券型基金，把錢交給專業基金公司提供理財服務。

　　4、建議在銀行簽訂組合儲蓄、定活通、預約周期轉賬、協定金額轉賬等協議，使在銀行的儲蓄存款能夠充分發揮理財效能。

　　(華西都市報)