保險(xiǎn)攻略：意外醫(yī)療 保障為重

　　作為收入還不是很高的社會(huì)新鮮人，又沒有多少家庭負(fù)擔(dān)，首先應(yīng)該重視的是自身的意外和意外醫(yī)療類保障；其次可以考慮一定數(shù)額的定期壽險(xiǎn)，為報(bào)答父母養(yǎng)育之恩做充分準(zhǔn)備；至于重大疾病類保險(xiǎn),或許可以“持幣

　　觀望”，等待利率上升后的更好產(chǎn)品。

　　《理財(cái)周刊》：保險(xiǎn)攻略：意外醫(yī)療 保障為重

　　小麗是2002年6月從華東師大本科畢業(yè)的社會(huì)新鮮人，現(xiàn)在上海一家公司做中級(jí)文職工作。雖然小麗目前還是單身，過著“一人飽全家飽”的日子，但在這個(gè)忙碌的都市里，誰知道風(fēng)險(xiǎn)什么時(shí)候降臨到自己頭上呢，加上最近老是聽到同事們談起保險(xiǎn)，于是她也在想“要不我也買些保險(xiǎn)吧？”

　　但是，小麗心里還是有些犯難，如果真的要買保險(xiǎn)，會(huì)不會(huì)加重自己的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)？雖然她的薪水在同學(xué)中并不算太低，每個(gè)月有3500元左右，但畢竟只是個(gè)“新上海人”，每個(gè)月要租房、吃飯，還有昂貴的交通費(fèi)、電話費(fèi)，加上有時(shí)不時(shí)的同學(xué)聚會(huì)，以及和女伴逛街消費(fèi)等，目前每個(gè)月也就剩下500~1000元可用作非日常性的支出。那么她是否應(yīng)該再等幾年，等過幾年收入和積蓄增加后，再買保險(xiǎn)呢？

　　可是她又聽說買保險(xiǎn)時(shí)越年輕，保費(fèi)相對(duì)也就越便宜。哎，還真是有點(diǎn)猶豫不決。到底該怎么辦呢？

　　其實(shí)，小麗根本沒有必要為此事煩惱。像小麗這樣的社會(huì)新鮮人，薪水還不是很高，加上將來的會(huì)產(chǎn)生的變量很多，因此目前沒必要購買太多保險(xiǎn)，主要選擇保費(fèi)低、保障高的純保障險(xiǎn)種就可以了，儲(chǔ)蓄型的終身壽險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)等基本不在考慮范圍。保費(fèi)預(yù)算應(yīng)該以年收入的10％為限，基本上5%~8%就差不多了，因此也不會(huì)對(duì)日常生活構(gòu)成什么負(fù)擔(dān)。

　　意外險(xiǎn)需求放首位

　　有統(tǒng)計(jì)資料顯示，年輕人是意外發(fā)生率最高的人群。對(duì)二十幾歲的年輕人來說，很少會(huì)因?yàn)榧膊《�死亡，平常也就是傷風(fēng)感冒多一些，發(fā)生重大疾病的可能性也不高。因此，年輕人在保障方面最大的需求是意外類的保險(xiǎn)。而意外保險(xiǎn)的一大特色就是保費(fèi)低廉，因此，這類保險(xiǎn)對(duì)于剛參加工作的年輕人來說，是最經(jīng)濟(jì)實(shí)惠的。目前，國內(nèi)普通意外保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率一般在每年千分之一點(diǎn)五到千分之二點(diǎn)五左右，也就是說，只要每年花兩百元左右，就可以獲得大約10萬元保額的普通意外保險(xiǎn)。

　　至于意外保險(xiǎn)的額度選擇，對(duì)社會(huì)新鮮人而言，一般為年收入的5~10倍為宜。比如，小麗就可以每年花上四五百元左右購買保障額度為20萬元的意外傷害綜合保險(xiǎn)。

　　除了日常的普通意外保險(xiǎn)，年輕人在出門旅游、乘坐飛機(jī)等時(shí)候也要注意做好保險(xiǎn)保障。短期的旅行保險(xiǎn)，臨時(shí)的航空保險(xiǎn)都是可以在特定時(shí)刻額外購買的，花上幾元到幾十元買一份安心，對(duì)年輕人來說完全可以承受。如果是經(jīng)常出差的“空中飛人型選手”，則可以購買半年或一年期的交通工具保險(xiǎn)，以減少保費(fèi)的支出。

　　搭配好意外醫(yī)療保險(xiǎn)

　　作為意外保險(xiǎn)的補(bǔ)充，意外醫(yī)療保險(xiǎn)也是年輕人應(yīng)該考慮的。尤其是做外勤工作的年輕人，以及年輕男性(經(jīng)常參加運(yùn)動(dòng)，容易扭傷等)，更應(yīng)該考慮意外醫(yī)療保險(xiǎn)，以彌補(bǔ)意外的醫(yī)療費(fèi)用支出或誤工損失。

　　同時(shí)，社會(huì)新鮮人是社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)中的“新人”，門診自我負(fù)擔(dān)比例較高，因此最好能獲得門急診醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)。可惜，目前面向個(gè)人的疾病門急診保險(xiǎn)已經(jīng)銷聲匿跡，這類保障可以通過單位團(tuán)體保險(xiǎn)獲得。個(gè)人則可以選擇一些附加意外門急診費(fèi)用保險(xiǎn)。

　　記者近日在街上看到中國人壽的業(yè)務(wù)員在推銷一種可以單獨(dú)購買的意外醫(yī)療保險(xiǎn)卡，這種名叫“安保卡”的簡(jiǎn)易醫(yī)療保險(xiǎn)卡，保險(xiǎn)期間一年，保費(fèi)50元，可以提供最高2萬元的意外保險(xiǎn)，最高5000元的意外門急診費(fèi)用報(bào)銷，以及最高3000元的意外手術(shù)金，在上海地區(qū)不設(shè)免賠額。可以算是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。

　　定期壽險(xiǎn)是給父母的“良心保單”

　　雖然說年輕人死亡多是因?yàn)橐馔猓�但小麗還是擔(dān)心萬一不幸因?yàn)榧膊∷劳觯�如果自己只投了意外險(xiǎn)，父母不就沒得補(bǔ)償了嗎？為人子女者，剛踏入社會(huì)，如果還來不及孝養(yǎng)父母，就不幸身故，怎么樣也得給父母留下點(diǎn)什么吧？

　　如果像小麗這樣考慮，希望父母能夠在自己“各種死亡情況下”都獲得保險(xiǎn)賠償，那么當(dāng)然得選擇普通壽險(xiǎn)。但普通壽險(xiǎn)也分為定期壽險(xiǎn)、生死兩全壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)三大類，前者是純消費(fèi)型產(chǎn)品，費(fèi)率相對(duì)較低；后兩者是儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品，費(fèi)率較高。

　　社會(huì)新鮮人收入不高，處在人生的成長(zhǎng)階段，依靠工資收入結(jié)余下來的資金應(yīng)該多投入到能夠“錢生錢”的投資領(lǐng)域中，通過終身壽險(xiǎn)或者生死兩全保險(xiǎn)進(jìn)行儲(chǔ)蓄，并不見得是一個(gè)明智的選擇。因此，為了預(yù)防萬一，可以購買相對(duì)便宜的定期壽險(xiǎn)，規(guī)劃的時(shí)間不宜超過10年，因?yàn)?0年之后“社會(huì)新鮮人”已經(jīng)成了家庭的中流砥柱，需要的保障程度和初入社會(huì)時(shí)完全不同了。現(xiàn)階段做這樣的保險(xiǎn)規(guī)劃，算是給父母準(zhǔn)備一份“良心保單”。

　　重大疾病險(xiǎn)或可以暫緩

　　重大醫(yī)療方面，雖然越早投保越便宜，但這種便宜只是相對(duì)年長(zhǎng)者的便宜。但需要考慮的一個(gè)問題是，目前我國處于低利率時(shí)代，重大疾病保險(xiǎn)總體并不便宜。再過幾年，如果利率能夠抬高到一定程度，也許那時(shí)一個(gè)30歲的人能買的重大疾病保險(xiǎn)，比現(xiàn)在一個(gè)25歲人的更便宜。

　　因此，如果預(yù)算充分，那么可以選擇一個(gè)10萬元保額左右的重大疾病險(xiǎn)；如果預(yù)算并不高，那么建議這個(gè)險(xiǎn)種或可以暫緩。比如小麗年收入在4萬元左右，如果買一份10萬元保額左右的終身重疾險(xiǎn)，20年期繳費(fèi)的話，年繳保費(fèi)的市場(chǎng)平均價(jià)格在3000元左右。這樣下來，她想再買其他保險(xiǎn)就很吃力了。

　　當(dāng)然，簡(jiǎn)單防癌保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格會(huì)比較便宜，如果能夠買到單獨(dú)銷售的防癌險(xiǎn)，年輕人可以考慮將此放入自己的保險(xiǎn)籃子中。

　　注意產(chǎn)品的單獨(dú)購買能力

　　小麗還了解到市場(chǎng)上有一種“醫(yī)療補(bǔ)貼保險(xiǎn)”，說是住院后保險(xiǎn)公司為你提供每日津貼，她感覺這樣的產(chǎn)品很不錯(cuò)，很想買一些。畢竟，對(duì)年輕人來說，不論什么原因，住在醫(yī)院里不工作就意味著收入損失。但需要提醒的是，這類保險(xiǎn)一般都是附加在一些終身壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)等主險(xiǎn)之后的，只有購買一定額度的主險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司才會(huì)答應(yīng)賣給你一定額度的住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)；而可以單獨(dú)購買的終身醫(yī)療補(bǔ)貼(如海康“呵護(hù)一生”)，又比較貴。因此如果剛參加工作，保險(xiǎn)預(yù)算還不夠，那么對(duì)這類產(chǎn)品就只能“望洋興嘆”了。

　　(理財(cái)周刊/陳婷)