目前，中國的離婚率已經達到了15%，離異女性更注重追求個人的生活品質。不過，美國美林投資調查中心最近的一份調查顯示，美國女性在離婚之后的生活水準普遍下降了85%，有的甚至陷于貧困境地。因此，離異女性、單親家庭比普通的三口之家更需要做好“錢”程規劃。

　　本期理財師：宗學哲(工商銀行理財師)

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　　理財師：你好！

　　我姓張，今年37歲，在某外企做營銷工作，月收入3500元。因感情方面的原因，去年與丈夫離婚。按照協議，108平方米的住房歸我所有，同時因購房而辦理的住房貸款(貸款本息還剩10萬元、貸款期限剩6年)也由我負責償還。有一個上小學四年級的女兒歸我撫養，前夫每月支付700元的撫養費。個人資產主要是4萬元的銀行定期存款和1萬元的憑證式國債。

　　為使自己和女兒生活得更好，我拼命工作。但每月的日常開支也在2000元左右，另外還要償還住房貸款1700元。考慮到還貸壓力太大，并且女兒的教育開支也呈不斷上升之勢，我打算將現有的房子處理掉，臨時租賃或換一套小點的房子。可考慮再三，我始終拿不定主意。麻煩理財師，能不能給我出一個主意呢？

　　理財師診斷

　　張女士的理財觀念和投資方式均屬于保守型，理財目標雖然是希望家庭財產實現穩妥增值，但實際效果卻可能適得其反———這種理財方式由于過于穩妥，以致出現了“負收益”。這個“負收益”并不單單是指張女士把錢存在銀行里，因負利率造成資產貶值，而且還指她的理財行為人為地造成了“負收益”。因為她一邊按5.04%的年息支付住房貸款利息，一邊將現金類資產存在銀行里享受2%左右的低利率，單此一項，張女士每年形成的理財虧損就達1500元。

　　同時，張女士的理財屬于“走一步、看一步”，缺乏對后續收入的遠期規劃。女性的壽命一般高于男性，晚年的經濟保障需求也會大于男性，所以說，女性的遠期財務規劃直接關系到退休之后的生活保障。如果張女士不轉變理財觀念，積極將各種收入轉為高收益投資的話，按目前張女士的收入水平、積蓄能力以及考慮每年4%的通貨膨脹率，到退休時恐怕只能靠喝粥度日了。

　　概括地說，張女士雖然知道積極工作，努力賺錢，但卻忽視了理財規劃，包括賣房、換房的想法，都不符合她離異的實際情況和最大限度保證家財增值的理財規則。

　　理財建議之一：房子宜保留，可以采取其它方式減輕還貸壓力時下女性朋友中流行一句話，叫“房子比男人可靠”。

    離婚時，女性一般都會提出要房子，因為房子是最大的家庭財產，有了房子才有了生活的基本保障。特別是離異女性的生存和競爭壓力較大，自己有一套寬敞舒適的房子，會更加有助于身心的放松。所以張女士現有的房子宜保留，雖然還貸壓力較大，但可以進行適當“減壓”：張女士可先將手中的5萬元定期存款和國債辦理提前支取，用于提前部分還貸。經過調整之后，張女士的月還款額就會縮減一半，家庭壓力會大大減輕。

　　理財建議之二：做好后續收入的打理

　　還貸的壓力雖然減輕了，但生活、孩子教育等等的壓力依然很重，因此張女士有必要將后續收入進行科學打理，在追求相對穩妥的基礎上，積極尋求家財的保值增值。

　　1、為女兒辦理教育儲蓄。教育儲蓄具有利率優惠的優勢，一年、三年期教育儲蓄按同檔次整存整取定期存款利率計息，6年期按5年整存整取定期存款利率計息，可以說是零存整取的存法，卻享受整存整取利率。同時，教育儲蓄免征利息所得稅，如果加上優惠利率的利差，其收益較其他同檔次儲種高25%以上。張女士可以為孩子開立一個6年期的教育儲蓄賬戶，月存270元，到上大學的時候，這筆2萬多元的本息可以派上大用場。

　　2、購買定期定額型基金。華安、大成、招商等基金均推出了定期定額型基金，這種基金類似銀行的零存整取，但又兼備儲蓄與投資的雙重特色，是一種專為工薪族而設計的理財產品。投資者每月投入固定金額，基金公司會運用基金凈值高時買入較少份額，基金凈值低時買入較多份額的“平均成本法”來分攤投資成本，使投資風險降低，收益更穩定。張女士可以將自己的代發工資存折作為自動扣款賬戶，與基金銷售機構約定每月的工資發放日從賬戶中扣出1500元購買開放式基金，這種投資方式就和“滾雪球”一樣，會使資本和收益越來越大，張女士可以將其作為子女教育基金或自己的養老保障基金。

　　3、適當購買保險，增強抵御風險的能力

　　多數單位都實行了醫療費行業統籌或社會化統籌，但這種保障有一定的限度，張女士應再適當購買健康保險，也可以購買集保障、儲蓄、投資三種功能于一身的分紅險種，比如中國人壽的國壽鴻泰、平安保險公司的千禧紅、太平洋人壽的紅利來、新華人壽的紅雙喜等等，這些保險除了提供基本的保險功能以外，被保險人還能以紅利的形式分享保險公司的經營成果，從而提高家庭的綜合保障能力和理財收益。另外，張女士也可以為自己買一份人身意外保險，受益人指定為女兒，這樣更可為孩子的成長撐起一把遮風擋雨的保護傘。

　　主持人語：按照宗先生的初衷，理財規劃并不是要張女士變成只投資、不花錢的守財奴，相反，通過完善的計劃，張女士可以成為更多金錢的支配者，憑借科學理財、合理消費來提高生活質量，從而盡情享受理財帶給人們的幸福和快樂。　龔炅