[為了推出解決傳統(tǒng)貸款痛點(diǎn)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，飛貸金融推出了具有三大特性的產(chǎn)品——飛貸手機(jī)APP貸款，特性包括“隨時(shí)隨地”、“隨借隨還”與“一次授信，終身使用”]

　　距離上一次“飛貸”品牌全球首發(fā)僅幾個(gè)月時(shí)間，2月23日，飛貸金融又迎來了飛貸2.0新品發(fā)布會(huì)。“飛貸2.0的突破”是本次發(fā)布會(huì)最為耀眼且關(guān)鍵的環(huán)節(jié)，飛貸2.0比飛貸1.0在覆蓋地域、適用人群及功能和客戶體驗(yàn)三個(gè)方面有了極大提升。

　　對(duì)于飛貸金融這一商業(yè)模式，中國經(jīng)濟(jì)體制改革研究會(huì)副會(huì)長、中國深圳綜合開發(fā)學(xué)院院長、北京大學(xué)教授、中國社科院研究員樊綱給出高度評(píng)價(jià)：“飛貸最終的貸款人、放貸人，不是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，而是銀行，從銀行到消費(fèi)者到使用貸款的人，從一個(gè)長長的線上可以降低大量的成本，之所以能夠飛，之所以能夠快，是因?yàn)楦鱾�(gè)環(huán)節(jié)上都能節(jié)省成本，能夠節(jié)省時(shí)間，能夠提高效率。”

　　樊綱揭秘飛貸“飛快”秘訣

　　在發(fā)布會(huì)上，飛貸金融董事長唐俠表示，自己曾在去年的飛貸品牌首發(fā)會(huì)上總結(jié)過傳統(tǒng)貸款的五大難：申請(qǐng)難、獲批難、用款難、還款難、再借難，由此帶來了用戶體驗(yàn)過程中煩瑣的證明材料、多環(huán)節(jié)的時(shí)間等待、高昂的溝通成本等痛點(diǎn)問題，而這些問題傳統(tǒng)貸款行業(yè)卻“見怪不怪”，概因其創(chuàng)新動(dòng)力不足與體制僵化，無法從根本上改變這一困境。

　　樊綱在出席發(fā)布會(huì)發(fā)表主旨演講時(shí)表示：“互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)一步降低了人們的信息成本，只是因?yàn)榻档土诵畔⒊杀荆�越過了中間的很多環(huán)節(jié)，又使得很多交易成本中間環(huán)節(jié)得以打破。利用大數(shù)據(jù)，利用新的技術(shù)來搜集、分析、處理、傳遞各種信息，使得我們的交易成本大大降低，使得我們的效率大大提高。”

　　而飛貸金融的創(chuàng)新則是利用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)特色、為客戶從根本上改變了這一困境。

　　樊綱在接受《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》采訪時(shí)表示，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和渠道變革的背景下衍生出的一種新的形式，而這些形式不僅是在技術(shù)上打破了原來的障礙，而且在體制上出現(xiàn)了一些新的形式，比如飛貸金融。飛貸最終的貸款人、放貸人，不是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)而是銀行，從銀行到消費(fèi)者到使用貸款的人，從一條長長的線上可以降低大量的成本，之所以能夠飛，之所以能夠快，是因?yàn)楦鱾�(gè)環(huán)節(jié)上都能節(jié)省成本，能夠節(jié)省時(shí)間，能夠提高效率。

　　樊綱認(rèn)為，中小企業(yè)融資難、融資貴是世界性難題，當(dāng)前融資成本依舊普遍較高，如何利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)降低成本，已經(jīng)成為時(shí)下市場主體不斷探索的實(shí)踐。但必須看到，技術(shù)的進(jìn)步不足以解決這一問題，需要市場上更多的主體充分競爭，通過競爭降低成本。總之，用好技術(shù)、鼓勵(lì)競爭才能使得客戶融資獲得更大的便利和更優(yōu)惠的價(jià)格。飛貸金融踐行的隨借隨還借貸原則，不斷縮短借貸時(shí)間，不斷降低成本，逐步提高融資效率，并且根據(jù)情況實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)調(diào)整，有利于把握住更大的發(fā)展空間。

　　飛貸三大特性破解傳統(tǒng)貸款痛點(diǎn)

　　為了推出解決傳統(tǒng)貸款痛點(diǎn)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，飛貸金融推出了具有三大特性的產(chǎn)品——飛貸手機(jī)APP貸款，特性包括“隨時(shí)隨地”、“隨借隨還”與“一次授信，終身使用”。

　　據(jù)介紹，飛貸產(chǎn)品的“隨時(shí)隨地”功能可讓客戶快速、便捷地借款與還款，全程都在移動(dòng)端實(shí)現(xiàn)，就如同在手機(jī)里安裝了一個(gè)柜臺(tái)，可以沒有時(shí)間、空間限制地得到貸款服務(wù)。只需在手機(jī)上下載“飛貸APP”，五分鐘、四個(gè)步驟，就可以完成全部的貸款申請(qǐng)和審批，解決傳統(tǒng)貸款“申請(qǐng)難、獲批難”的問題。

　　“隨借隨還”則實(shí)現(xiàn)了客戶可以任意選擇提款金額、任意選擇還款期限、部分或全部提前還款、任意延長或縮短還款期限、任意選擇和調(diào)整還款日等功能。這就意味著：想用款的時(shí)候隨時(shí)都可以用，在額度范圍內(nèi)，想用多少錢就可以提多少錢。可以隨時(shí)歸還，可以全部歸還，也可以部分歸還。這就從根本上解決了傳統(tǒng)貸款“用款難、還款難”的問題。

　　更為特殊的功能是“一次授信，終身使用”，飛貸會(huì)給你一個(gè)終身可用的額度，當(dāng)你不提款時(shí)，不產(chǎn)生任何費(fèi)用。同時(shí)，飛貸通過定期地更新顧客的信用數(shù)據(jù)，來動(dòng)態(tài)調(diào)整用戶的額度和費(fèi)率。這一特性徹底解決了傳統(tǒng)貸款“再借難”的問題。

　　事實(shí)上，飛貸金融在去年10月的首次產(chǎn)品發(fā)布會(huì)時(shí)曾獲得世界排名第一的美國沃頓商學(xué)院管理學(xué)教授RaphaelAmit的贊賞，并成為首個(gè)中國金融創(chuàng)新品牌入選美國沃頓商學(xué)院全球教學(xué)案例。而經(jīng)過數(shù)月的內(nèi)測(cè)，發(fā)布會(huì)現(xiàn)場也公布了飛貸手機(jī)APP貸款在深圳內(nèi)測(cè)期間的數(shù)據(jù)，在幾個(gè)月時(shí)間內(nèi)，僅僅一個(gè)深圳地區(qū)，針對(duì)有未結(jié)清房貸這樣狹小的客戶群體，飛貸就獲得了接近20萬單的注冊(cè)申請(qǐng)，這也恰好印證了Amit教授的預(yù)測(cè)與期待。

　　“美國沃頓商學(xué)院還是很有發(fā)展眼光的，能夠看到飛貸的發(fā)展前景，而且發(fā)展規(guī)模很大，因?yàn)槲覈�有大量的需求。真正利用好互�?lián)網(wǎng)，真正利用好大數(shù)據(jù)，真正利用好互聯(lián)網(wǎng)降低信息成本的功能。”樊綱說。

　　飛貸2.0的突破：

　　體驗(yàn)、風(fēng)控、神算再升級(jí)

　　“飛貸2.0的突破”是此次發(fā)布會(huì)揭示的重點(diǎn)環(huán)節(jié)。據(jù)介紹，飛貸2.0比飛貸1.0在三個(gè)方面有了極大提升:第一個(gè)方面是覆蓋地域。飛貸2.0將在包括深圳在內(nèi)的38個(gè)城市開放。也就是說，居住在這38個(gè)城市的居民都可以申請(qǐng)飛貸。第二個(gè)方面是適用人群廣大。飛貸1.0僅僅針對(duì)有未結(jié)清房貸的人群開放，而現(xiàn)在，凡是利用征信數(shù)據(jù)可以識(shí)別和計(jì)量信用風(fēng)險(xiǎn)的人都有機(jī)會(huì)獲得飛貸。第三個(gè)方面是飛貸APP得到了許多方面的改進(jìn)，更加流暢，功能更為豐富，客戶體驗(yàn)度也更為良好。

　　其中，APP界面友好體驗(yàn)度優(yōu)化自然不必多說，但要做到第一、二方面可不是如此容易。

　　眾所周知，風(fēng)控是金融的核心所在，談到風(fēng)控，一般談?wù)撦^多的是對(duì)潛在不良客戶的防范，但飛貸金融的“天網(wǎng)”風(fēng)控體系做到的不僅于此，而是在此基礎(chǔ)上動(dòng)態(tài)、立體甄別出信譽(yù)良好的客戶，并快速配之以不同的貸款額度和費(fèi)率。

　　為此飛貸開發(fā)出了一整套的風(fēng)控核心決策系統(tǒng)，通過這一系統(tǒng)并結(jié)合“規(guī)則引擎”、“建模工具”和“評(píng)分分級(jí)”等技術(shù)，部署和運(yùn)營飛貸的“貸款申請(qǐng)策略”、“額度優(yōu)選策略”、“風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)策略”……這套系統(tǒng)就像一個(gè)“超級(jí)計(jì)算器”一樣，通過飛貸設(shè)定的規(guī)則調(diào)用“大數(shù)據(jù)神算平臺(tái)”收集整合的大數(shù)據(jù)，并進(jìn)行分析、運(yùn)算和判斷，為客戶配置量身定做的貸款產(chǎn)品。

　　而“智能化反欺詐系統(tǒng)”借助“人臉識(shí)別”、“設(shè)備指紋”、“行為特征分析”等一系列前沿技術(shù)，結(jié)合專業(yè)反欺詐系統(tǒng)部署和運(yùn)營一整套規(guī)則體系，對(duì)欺詐細(xì)微特征進(jìn)行甄別，自動(dòng)識(shí)別欺詐行為，并快速而又準(zhǔn)確地?cái)r截，讓欺詐在互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)虛擬世界里也無所遁形。

　　在風(fēng)控規(guī)則復(fù)雜的環(huán)境下，IT技術(shù)亦需尋求突破。因此飛貸為構(gòu)建神算平臺(tái)首先搭建了一個(gè)BAT級(jí)別的平臺(tái)，來處理海量的數(shù)據(jù)，這個(gè)神算平臺(tái)能對(duì)任何海量級(jí)的數(shù)據(jù)，在毫秒之內(nèi)進(jìn)行準(zhǔn)確無誤的運(yùn)算；另外為了防黑客、防欺詐、防身份盜用，確保客戶的信息安全，飛貸平臺(tái)還運(yùn)用了“全站通訊和數(shù)據(jù)加密”技術(shù)，其數(shù)據(jù)安全級(jí)別甚至超過了某些大銀行的網(wǎng)銀系統(tǒng)。

　　對(duì)于風(fēng)控背后的邏輯，飛貸金融首席風(fēng)險(xiǎn)官卜凡德對(duì)記者表示，從1.0升級(jí)到2.0，在這個(gè)過程中實(shí)際上每天飛貸的機(jī)器都有自動(dòng)學(xué)習(xí)技術(shù)，不斷觀察數(shù)據(jù)，通過這個(gè)數(shù)據(jù)表現(xiàn)可以看到盡管這是非常創(chuàng)新的風(fēng)控體系，但效果非常好，風(fēng)險(xiǎn)總體是可控的。飛貸的大數(shù)據(jù)既有權(quán)威的征信數(shù)據(jù)庫，也有商務(wù)機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)。希望未來有更多的數(shù)據(jù)源支持將飛貸金融的風(fēng)控做得更好。

　　飛貸的理想：

　　打造開放式平臺(tái)與金融機(jī)構(gòu)共贏合作

　　“飛貸的立意不只是做一個(gè)產(chǎn)品，我們的理想是將飛貸打造成一個(gè)開放式的平臺(tái)。”飛貸金融總裁曾旭暉在接受媒體采訪時(shí)表示，飛貸是一個(gè)開放的平臺(tái)，這個(gè)平臺(tái)的一邊是大量有金融消費(fèi)需求的老百姓、客戶，另一邊是那些有一定金融資源的機(jī)構(gòu)，比如說銀行。利用飛貸平臺(tái)提供的服務(wù)，可以將金融消費(fèi)者和金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效鏈接。

　　“我們成為一個(gè)鏈接者之后，我們也參與到鏈接的運(yùn)轉(zhuǎn)當(dāng)中去，我們把我們社會(huì)資源的價(jià)值最大化，配置變得最快、最靈活。”曾旭暉說。

　　從1.0到2.0的蝶變，飛貸金融只用了短短幾個(gè)月的時(shí)間，未來還有著更大的愿景。“未來我們還會(huì)有3.0、4.0更多創(chuàng)新性的產(chǎn)品嫁接到這個(gè)平臺(tái)上面。”曾旭暉表示，在與金融機(jī)構(gòu)的關(guān)系上，飛貸金融并不是要取代它，盡管在某一些非常小的區(qū)域里飛貸與銀行客戶可能是重疊的，但雙方更多的是基于合作、基于共贏的方針，與這些金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，因?yàn)殂y行有資源，飛貸有技術(shù)，雙方進(jìn)行社會(huì)化的資源互補(bǔ)，而非進(jìn)行殘酷的競爭。

　　“我們的產(chǎn)品升級(jí)其實(shí)適用于更廣泛的客戶群體，產(chǎn)品核心是給客戶提供利益和價(jià)值。能夠做到隨時(shí)隨地隨借隨還，就是要適用于更廣泛的人群。最關(guān)鍵的不是如何去區(qū)分客群，而是區(qū)分客群身上的風(fēng)險(xiǎn)。”卜凡德補(bǔ)充表示，實(shí)際上在傳統(tǒng)的金融領(lǐng)域，很多產(chǎn)品是要給客戶群體做一個(gè)定義和區(qū)分，但實(shí)際上飛貸最開始做這件事情的時(shí)候并沒有做這樣的定義。

　　曾旭暉表示，飛貸金融商業(yè)模式的本質(zhì)就是鏈接社會(huì)資源，沒有向公眾募集過一分錢。至于客戶端的獲客方面的成本，因?yàn)槔�用了互�?lián)網(wǎng)之間C2B的渠道，所以運(yùn)營成本是可以壓到最低的。希望這種輕運(yùn)營的方式能夠降低客戶最終承擔(dān)的貸款成本。利用互聯(lián)網(wǎng)來實(shí)現(xiàn)輕運(yùn)營，這樣未來才有機(jī)會(huì)降價(jià)。

　　飛貸金融首席戰(zhàn)略官孟慶豐表示，飛貸這款產(chǎn)品實(shí)際上最關(guān)鍵的還是基于用戶的需求，真正地去解決用戶貸款時(shí)遇到的痛點(diǎn)，與市場上的其他貸款產(chǎn)品形成差異化。飛貸在未來不單單能像現(xiàn)在一樣提供1.0、2.0的產(chǎn)品，還會(huì)把產(chǎn)品更加豐富化，讓更多的人可以享受到飛貸提供的服務(wù)，讓消費(fèi)者在使用這款產(chǎn)品時(shí)可以更加便捷，更加實(shí)惠。

　　隨著飛貸2.0的發(fā)布，不但傳統(tǒng)貸款將被顛覆，人們隨時(shí)可享受到互聯(lián)網(wǎng)金融的高效與便捷性，而且飛貸更與銀行、信托、證券、保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)合作，共同創(chuàng)建強(qiáng)大的綜合金融服務(wù)體系，解決用戶擔(dān)心的金融產(chǎn)品不穩(wěn)定、缺乏安全等弊端，讓金融創(chuàng)新有強(qiáng)大的安全體系保駕護(hù)航。