隨著部分商業銀行違規向個人或企業客戶亂收費屢屢曝光，國家發展和改革委員會、中國銀監會加大查處、整治力度，并于14日正式對外發布《商業銀行服務價格管理辦法》�！掇k法》從政府指導價、政府定價、市場調節價的制定和調整，服務價格信息披露，內部管理和監管方面對銀行服務價格行為進行了系統性規范。

　　收費亂象多 客戶頻吃“啞巴虧”

　　當下，銀行業創新日新月異，收費看似“有據”，但人們在享受金融服務的同時，時常感覺吃了“啞巴虧”。

　　近日，北京市民劉女士在宣武門附近的建行網點存款吃了“啞巴虧”，存進去10萬元錢，隔天取出來就變成了99990元�！袄�息沒掙到，還倒貼了10元銀行卡年費。銷卡扣年費，不銷還可能收小額賬戶管理費，銀行橫豎都賺錢。”

　　像劉女士一樣，曾在銀行花錢買氣受的人不在少數。據在某事業單位工作的劉先生反映，他曾經在華夏銀行辦理了一張白金卡，經辦人員當時稱免收年費。過了一年，在沒有事先通知的情況下，“一年扣了我680元錢年費，很黑啊”。一位招商銀行信用卡持有者徐先生曾為信用卡掛失付出了60元的手續費，感覺有點貴。

　　如果說個人客戶被銀行收取的是小錢的話，那么小微企業被銀行亂收費拿走的就是巨款了。

　　監管部門披露，去年，招商銀行深圳華僑城支行在向一家工程公司發放貸款時，向企業收取了三筆財務顧問費共270萬元；中信銀行向某公司明確要求每年按貸款余額3%收取并購顧問費，實際共收取1500萬元。

　　盡管有關監管部門嚴格強調不準以貸收費，不準浮利收費，但很多“等米下鍋”的企業，尤其是小企業還是繞不過銀行五花八門的收費，常年財務顧問費、專項財務顧問費、項目顧問費、理財顧問費，名目繁多。

　　去年10月，國家發改委開展銀行收費專項檢查，發現并查處多起銀行違規行為。其中，工商銀行某分行向一家建材批發企業提供的常年財務顧問業務中，包括“遞送2012年4季度電影放映行業分析報告”。

　　新政出臺 遏制見利忘義亂收費

　　“嫌貧愛富”的小額賬戶管理費、“悄然扣費”的短信通知費、“失敗錢照收”的轉賬手續費……這些錢銀行貌似收得“有理有據”，但客戶的知情權、選擇權卻在消費中遭到挑戰。

　　商業銀行服務收費名目繁多，部分國有大銀行收費項目高達400多種。由于收費名目多，不透明，一些銀行客戶抱怨一不小心就被亂收費。為此，兩部門公布了商業銀行服務實行政府指導價、政府定價的目錄，降低和調整部分收費標準，規定部分免費服務項目。

　　中國國際經濟交流中心信息部部長徐洪才說，目前我國銀行壟斷比較嚴重，一些金融服務存在“霸王條款”現象。銀行服務兼具“自然壟斷”和“公益服務”特征，某些服務定價不能完全交給市場，政府應該適當引導和干預。

　　郭田勇認為商業銀行中間業務的確存在著收費項目較多、部分項目收費較高以及收費不透明等問題。

　　他認為銀行收費問題爭論的焦點費用高低只是一個方面，服務質量也是社會所關注的，銀行收費要做到物有所值，這正是我國銀行業的不足之處。目前國內商業銀行的主要盈利來源仍是利息收入，想要僅僅提高中間業務的手續費來增加收入是不可取的，應在中間業務的品種和品質方面增強競爭力。

　　中國銀行國際金融研究所副所長宗良表示，近年來，銀行為加快中間業務發展，加大了對中間業務的考核要求和獎勵，使得銀行對中間業務利益趨之若鶩。“要改變此現象需要銀行進一步加快市場化改革，切實提高自身的創新能力和服務意識�！�

　　據悉，面對銀行收費亂象，服務收費新規做出了回應，對銀行服務價格行為進行系統性規范，并免除、降低了部分收費。劉女士的“啞巴虧”，自今年８月將不復存在。因為此次新規要求銀行對未享受免收賬戶管理費（含小額賬戶）和年費的客戶，應根據客戶申請提供一個免收費用的賬戶（不含信用卡、貴賓賬戶）。

　　“商業銀行是以盈利為目的的企業，一味地要求銀行免費或者以優惠價格提供所有的基本公共服務是不現實的�！惫�田勇說，“但對于一些與廣大群眾利益緊密相連的基礎性銀行服務項目，可以由國家來進行價格管理，確保其在公眾和銀行均可承受的范圍之內。”

　　銀行收費誰做主？

　　商業銀行服務收費是否應該完全由市場說了算？政府出面規范是否有違法律和充分發揮市場在配置資源中的決定性作用的精神？對此，中國人民大學法學院副教授孟雁北的回答是否定的。

　　她認為我國金融領域還不是充分競爭的領域，因此商業銀行與其交易相對人相比，還具有相對的經濟優勢。如果濫用相對經濟優勢地位行為損害了實質的公平和正義而市場機制本身又無法對其進行制約時，法律就需要對商業銀行包括自主定價權在內的經營自主權進行必要的規制。

　　郭田勇說，市場定價并非在任何情況下都是準確的，當出現收費不規范現象時，適度的政府干預有助于保持價格的合理性。在銀行業發展成熟的國家，許多中間業務都是免費的，如英國對跨行取款不收手續費。

　　孟雁北認為政府本次出臺的政策已經盡可能尊重了銀行的自主定價權，也盡可能發揮了市場在配置資源中的決定性作用。例如，為了盡可能充分發揮市場的作用，新規僅對柜臺轉賬、取現手續費等13項服務實行政府指導價管理，設定最高限價，并在適當降低收費標準的同時，對電子銀行渠道提供的轉賬、取現手續費等數百項服務收費實行市場調節價。

　　監管收費亂象需多管齊下

　　面對銀行提供的數百種服務收費項目，許多消費者感到茫然，往往不知道在哪個環節就被不明不白宰一刀。

　　中國銀監會創新部主任王巖岫說，為了保護銀行客戶的知情權和選擇權等合法權益，《商業銀行服務價格管理辦法》包括了８條增強服務價格信息透明度的條款。例如，商業銀行應當在其營業場所醒目位置，設有網站的應當在其網站主頁醒目位置，及時、準確公示有關服務項目、價格等信息；商業銀行提高實行市場調節價的服務價格，應當至少于實行前３個月依規進行公示。新辦法還鼓勵社會力量等外部力量監督銀行服務收費。

　　對此，中國銀行財務管理部高級經理劉屏非表示，新辦法很大程度讓老百姓有辦法了解到服務價格信息，使他們擁有選擇權，還能滿足銀行市場化的需求。

　　此外，此次新規細化了對銀行服務價格違法違規行為的處罰規定，對突破政府指導價、政府定價規定，未按規定程序制定和調整市場調節價，銀行分支機構擅自定價，未按規定進行服務價格信息披露，內部管理不合規等行為，都明確了相關處理的法律依據。

　　專家表示，當價格透明合理成為銀行業收費的普遍準則，同時監督和處罰都有著落時，消費者才會理性平和地消費。

　　“此次新規鼓勵社會監督和行業自律。只有內部監督、監管者監督和公眾監督三管齊下，才能使銀行服務收費行為更加公開透明�！惫�田勇說。

　　專家也表示，《辦法》是治理銀行亂收費問題的一項有力措施，但未來根治這一問題，關鍵是要推進市場化改革，銀行切實提高自身的創新能力和服務意識。（本版編輯綜合整理）