湯潯芳

　　 最近民生電商的橫空出世，無論在金融界還是互聯(lián)網(wǎng)界，都備受矚目。

　　 8月29日，民生電子商務(wù)有限責(zé)任公司在深圳前海注冊成立，由民生加銀資產(chǎn)管理公司控股61%。根據(jù)民生銀行的財報，民生基金持有民生加銀40％的股權(quán)，而民生銀行又持有民生基金63.33%的股權(quán)。

　　 目前，民生電商的注冊資本達到30億，電商平臺的名字為“合一行”。一位民生電商的相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，資本金還追加了10億，共達40億。民生電商背后是董文標(biāo)、劉永好、郭廣昌、史玉柱、盧志強、張宏偉等知名民營企業(yè)家。

　　 “未來，民生電商將走出與阿里巴巴、京東等不同的模式。”民生電商董事長尹龍在接受《21世紀(jì)經(jīng)濟報道》記者采訪時表示，民生電商將同時著手B2B、B2C兩種模式。“未來，B2B是核心，小微企業(yè)也是核心。民生電商的核心目標(biāo)是嘗試解決小微企業(yè)融資難。”

　　 尹龍認(rèn)為，目前，大家看到的阿里巴巴只是電子商務(wù)的第一階段，而接下來，電子商務(wù)會迎來新的高級階段。

　　 承襲民生兩小戰(zhàn)略

　　 民生電商的當(dāng)家人尹龍，下海之前是銀監(jiān)會創(chuàng)新監(jiān)管部副主任。年近不惑的他緣何下海，給大家不小的疑問。

　　 尹龍告訴記者，自從2003年進入銀監(jiān)會，一直在從事金融創(chuàng)新方面的工作，如電子銀行、第三方支付、網(wǎng)絡(luò)支付等等，對互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新并不陌生。并且，也一直希望有機會，能夠進行互聯(lián)網(wǎng)金融的實踐。

　　 “傳統(tǒng)金融是變短為長，變小為大。而互聯(lián)網(wǎng)金融是變短為短，變小為小。在互聯(lián)網(wǎng)時代，傳統(tǒng)金融也會要做出變革。”尹龍表示，傳統(tǒng)形式下，銀行可以將大量的活期存款變?yōu)殚L期的存款，進行放貸。將各個存款人的錢集聚起來，貸款給一個人。而互聯(lián)網(wǎng)時代，方向變了。

　　 尹龍認(rèn)為，隨著利率市場化改革、互聯(lián)網(wǎng)滲透的推動，銀行必然需要轉(zhuǎn)型，來贏得競爭。目前，阿里、京東等電商平臺覆蓋的人群主要是80后、90后。“當(dāng)這些習(xí)慣了互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)的年輕人成為銀行高端、核心客戶時，銀行也需要做出改變。”尹龍說，目前，銀行的核心高端客戶主要是60后、70后，電商的沖擊小一些。但未來就不一定。

　　 從2010年開始，一些銀行開始著眼于未來10年的布局。其中，民生銀行董事長董文標(biāo)頗具遠見，提出了“兩小戰(zhàn)略”。

　　 這“兩小戰(zhàn)略”指的是小區(qū)金融、小微金融。小微金融指的是以產(chǎn)業(yè)集群、市場為主，打造小微企業(yè)金融服務(wù)模式；小區(qū)金融則以高端客戶人群為主，打造現(xiàn)代金融生活圈。

　　 “民生電商的思路與民生銀行的‘兩小戰(zhàn)略’一脈相承，進可攻，退可守。”尹龍告訴記者，未來，不是民生銀行給民生電商帶去價值，而是民生電商給民生銀行帶去價值。

　　 尹龍認(rèn)為，未來，傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融是共存的。如果互聯(lián)網(wǎng)金融成為主流，小微企業(yè)可以是B2B，小區(qū)金融是B2C，民生銀行在新一輪的競爭中將占據(jù)優(yōu)勢。而如果傳統(tǒng)金融還是主要方式，那么民生銀行的兩小戰(zhàn)略，可以與其他銀行展開差異化競爭，在利率市場化之后，還能有較強的生命力。

　　 據(jù)尹龍介紹，民生電商既有B2B，也有B2C。前者主要是為了降低企業(yè)經(jīng)營成本，后者是給客戶引流。

　　 在品類與頻道的運營上，民生電商“會請技術(shù)服務(wù)商與企業(yè)一起參與”，讓那些有電商經(jīng)驗的企業(yè)運營。如，服裝鞋帽領(lǐng)域?qū)⒄垘准掖笃髽I(yè)入駐運營。對于貨品質(zhì)量，民生電商將給貨品進行質(zhì)量背書，通過“百品新、百品佳”等方式進行評級。

　　 與阿里、京東相區(qū)別，民生電商服務(wù)的人群是銀行的客戶，60后、70后等“高帥富”客戶會多一些。因此，在品類上，民生電商將增加藝術(shù)品收藏、玉石、黃金等品類。一位民生電商的員工告訴記者，未來，民生電商是會員服務(wù)模式，這些會員是民生以及合作銀行的持卡用戶，或者是民生電商的特約商戶。

　　 對于B2B、B2C的占比，尹龍表示，“未來，B2B是核心，小微企業(yè)也是核心。民生電商的核心目標(biāo)是嘗試解決小微企業(yè)融資難。”

　　 一位電商行業(yè)資深人士認(rèn)為，民生電商在B2B環(huán)節(jié)，可以減少企業(yè)的采購成本；但是針對C端的個人客戶如何引入流量，讓個人客戶使用民生電商的平臺，還需要民生電商思考。

　　 對此，民生電商相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，前期，民生電商將借著“民生”的品牌來獲得一些前期的用戶與流量，以及7位股東的資源支持。未來，民生電商將采用“合一行”這個品牌獨立運作，名字寓意“知行合一，商融合一”，即7大股東對公司愿意付諸實施，民生電商干的事情是整合、融合。

　　 “我們的模式不與阿里巴巴競爭，阿里巴巴的盈利模式是收取廣告平臺費、攤位費。民生電商不收這兩種費用。”尹龍闡釋道，銀行、民生電商、客戶將捆綁在一起，民生電商從銀行、客戶中尋求盈利。

　　 實際上，銀行將貸款給企業(yè)，風(fēng)險其實在于企業(yè)自身的運營情況：如，采購成本是否低，產(chǎn)品是否銷售得出去。那么，民生電商就幫助企業(yè)解決這兩方面的問題。解決了這些問題之后，企業(yè)的經(jīng)營越來越好，銀行的貸款也能夠降低風(fēng)險與壞賬率，那么，身為“中介”的民生電商自然能夠獲得不菲營收。

　　 目前，民生電商已經(jīng)成立了中小金融機構(gòu)電商聯(lián)盟、中小電商機構(gòu)金融聯(lián)盟。前者幫助那些金融機構(gòu)來做電商，比如，各個銀行做信用卡商城，用積分去兌換商品，從成本上講并不劃算，而民生電商可以將這一塊業(yè)務(wù)歸集。并且，民生電商還可以幫助各個金融機構(gòu)提供電子商務(wù)解決方案。

　　 對于中小電商機構(gòu)金融聯(lián)盟，民生電商也很有信心，因為出身金融體系，更懂金融。在電商行業(yè)，只有阿里、京東、蘇寧等大電商平臺才能夠與金融機構(gòu)“談判”，而其他電商，雖然擁有企業(yè)經(jīng)營的信息流，但一般情況下，還是給銀行提供企業(yè)信息，金融服務(wù)還是以銀行為主。

　　 從這兩個聯(lián)盟看來，民生電商的想法是電子與金融“整合、融合”的中間人。“整合、融合，這4個字就是民生電商的核心。” 尹龍說道。

　　 從民生電商跨界電子商務(wù)與金融來看，其底層的IT系統(tǒng)、軟件支撐、以及支付工具、賬戶體系等是企業(yè)運營的關(guān)鍵。

　　 “IT系統(tǒng)將是民生電商的生命線，并且，民生電商希望建立國際級的IT平臺。”據(jù)尹龍介紹，這個IT系統(tǒng)將融合電商與銀行的交易系統(tǒng)，未來，客戶下單過程中，就可以獲得貸款。比如，一位用戶需要買100萬的商品，但只有60萬現(xiàn)金，需要貸款40萬。在購物過程中，就可以按照條件獲得貸款，完成購物，并不需要中斷購物流程。

　　 據(jù)了解，民生電商已經(jīng)收購了一家第三方支付公司。作為扮演金融中“匯”的角色，目前，支付形態(tài)有銀行與第三方支付兩種形式。“今年10月，我們會推出第三種形態(tài)的支付，彌補目前支付的不足。”尹龍告訴記者，中國的銀行業(yè)是因商而來，現(xiàn)在“商”變了，支付手段就要變。

　　 當(dāng)擁有一定規(guī)模的企業(yè)運營數(shù)據(jù)之后，打通電商與金融兩者之后，民生電商可以通過大數(shù)據(jù)、云計算技術(shù)建立網(wǎng)絡(luò)征信、信用評級平臺。

　　 體制決定成功幾率

　　 “銀行做電商能不能成功，主要看兩大因素：一是文化，銀行是審慎文化、四眼原則，互聯(lián)網(wǎng)是進取文化，決策快、看得準(zhǔn)、敢冒風(fēng)險。這兩種文化很難融合在一起，如果在銀行體系內(nèi)部來做，會失敗。二是成本，銀行的人力成本很高，最好的電商公司的待遇比最差的銀行的人力成本要低上不少。這兩條如果解決不好，那么銀行做電商辦一家關(guān)門一家。”尹龍認(rèn)為。

　　 實際上，民生電商是一家全新的公司，從機制上避免了“開門即關(guān)門”的命運。

　　 一位民生電商相關(guān)人員告訴記者，民生電商從一開始就設(shè)計了專業(yè)技術(shù)人員和管理層的持股計劃，調(diào)動所有人的積極性。

　　 在薪酬體系上，民生電商重新設(shè)計了管理、專業(yè)技術(shù)、市場、職員等4類薪酬體系，16級、64檔。這個體系的設(shè)置將打破“官本位”的制度，按能力與貢獻定價，允許下級高于上級收入，核心專業(yè)技術(shù)人員年薪達到1000萬元。尹龍表示，今年下半年，民生電商會大規(guī)模招人，自己的任務(wù)就是招賢納士。目前，原百麗旗下的優(yōu)購網(wǎng)上鞋城COO張小軍投入民生電商麾下，負(fù)責(zé)民生電商的電商業(yè)務(wù)群。

　　 目前，民生電商的員工已有100多人，其中絕大部分是技術(shù)員工。未來半年內(nèi)，IT技術(shù)人員將擴充到800人~900人的規(guī)模，進行IT系統(tǒng)的研發(fā)。未來兩年內(nèi)，民生電商的人員規(guī)模將達到萬人。民生電商也在北、上、深三地布局。其中，上海是總部、北京是技術(shù)研發(fā)基地、深圳前海是跨境貿(mào)易出口。