證券時報記者 潘玉蓉  對比內地、香港和臺灣的車險保單不難發現，內地私家車保單要“貴”出不少。業內人士認為，借鑒國外經驗，國內車險費率和運作機制還有改善空間。

　　內地車險保單貴數倍

　　“香港強制保險的保費比內地高，但其責任范圍和責任限額遠大于內地。單純以保費除以保額計算的費率看，香港的費率也遠低于內地。”一位業內人士在研究香港和內地私家車保單時表示。

　　這結果也適用于內地與臺灣車險保單的比較。據中央財經大學保險學院院長郝演蘇測算，同樣的保額，內地和臺灣車險保費可以相差數倍。

　　不過，不同地區的經濟發展水平和保險市場成熟程度不同，各地保費與保額不能簡單進行比較。但是，上述兩位人士均認為，國內車險運作機制有需要提升之處。

　　比如，香港的強制保險賠償限額很高，“死亡和身體傷殘”的賠償限額為1億港元，財物損失的賠償限額為200萬港元，此外投保人還可以要求提高賠償額度。由于香港強制險的責任范圍比較寬，減少了因投保不足而產生的糾紛。而內地交強險對死亡和傷殘的賠償限額僅是香港的1/755。又如，香港車險可以根據駕駛人的性別、年齡、經驗來確定不同的費率，比內地統一費率更為完善。

　　上述業內人士認為，內地應該逐步提高強制險的賠償限額和保障范圍，同時繼續完善費率浮動機制，體現公平合理。

　　交強險減虧有解

　　中央財經大學保險學院院長郝演蘇認為，完善制度建設，改變不合理的保險結構，交強險或可減虧。

　　據分析，交強險保費被吃空的因素有三個：一是交強險中對醫療賠償費和死亡賠償限額過低，但實際賠償額有可能會超出該限額；二是部分車型的承保費率過低，提高了整體賠付水平；三是交強險對財產損失的賠付占比過多。

　　郝演蘇表示，“交強險應該更多體現以人為本的宗旨，增加死亡和傷殘賠付限額，減少對財物損失的理賠支出”。他建議，未來可嘗試將財物損失放手給商業保險承保，交強險主要保障死亡和醫療。

　　針對個別車型賠付率過高的現象，郝演蘇建議，交強險對車型的分類應該更加準確，尤其對私家車、營運性車輛、農用車等應該實施個性化的費率，這樣可以更好地體現市場公平。