經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 吳僑發(fā) 農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”有待打通。基于農(nóng)村的生產(chǎn)特性，農(nóng)民所需要的資金常常具有金額小、成本高、缺乏有效抵押等問(wèn)題，在一定程度上制約了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款的發(fā)放，農(nóng)民融資難的問(wèn)題仍然突出。

　　“互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生為解決三農(nóng)問(wèn)題提供了新的視野和路徑。”人民銀行廣州分行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)處處長(zhǎng)張勁透露，今年8月以來(lái)在中國(guó)人民銀行廣州分行的策劃和推動(dòng)下，PPmoney、廣州e貸、點(diǎn)籌金融、正勤金融等四家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)以眾籌方式解決農(nóng)村農(nóng)戶貸款難，打通支農(nóng)資金“最后一公里”的項(xiàng)目試點(diǎn)工作。

　　所謂眾籌，就是指項(xiàng)目和投資者通過(guò)網(wǎng)絡(luò)直接對(duì)接，任何人都可以將自己的創(chuàng)業(yè)構(gòu)想或者是相關(guān)項(xiàng)目發(fā)送給眾籌平臺(tái)，經(jīng)過(guò)眾籌平臺(tái)審核后發(fā)布，網(wǎng)友自愿給予資金支持，回報(bào)則是相應(yīng)的產(chǎn)品或服務(wù)。

　　為了進(jìn)一步完善“互聯(lián)網(wǎng)+信用三農(nóng)”眾籌項(xiàng)目可行性和推廣性，中國(guó)人民銀行廣州分行丘斌副行長(zhǎng)帶領(lǐng)考察團(tuán)奔赴梅州、云浮、肇慶、清遠(yuǎn)和4個(gè)地市進(jìn)行實(shí)地考察，了解了當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)建設(shè)發(fā)展的情況以及重點(diǎn)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目。

　　經(jīng)過(guò)前期調(diào)研，在了解農(nóng)民融資難的困境后，上述四家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)以當(dāng)?shù)鼐哂械乩砦恢脴?biāo)識(shí)的產(chǎn)品為標(biāo)的物，在線上平臺(tái)發(fā)布了各具特色的農(nóng)業(yè)眾籌項(xiàng)目。通過(guò)平臺(tái)募集的資金將提供給農(nóng)民，用于購(gòu)買(mǎi)種子和化肥。而農(nóng)戶生產(chǎn)的農(nóng)產(chǎn)品將銷售給相關(guān)核心龍頭農(nóng)業(yè)企業(yè)，同時(shí)農(nóng)戶獲得的銷售收入將支付投資者的借款本金，投資者獲得的利息則是農(nóng)戶生產(chǎn)的優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品。

　　“這種融資方式在為投資者帶來(lái)優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品的同時(shí)，也能夠引導(dǎo)社會(huì)資金支持三農(nóng)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)資金和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素的優(yōu)化配置，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的對(duì)接融合，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)農(nóng)業(yè)發(fā)展零距離。”張勁說(shuō)。

　　他認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融+行動(dòng)為農(nóng)村居民和小微企業(yè)投融資開(kāi)開(kāi)啟了一扇新的大門(mén)，帶來(lái)了金融服務(wù)三農(nóng)發(fā)展的新變化。

　　第一個(gè)轉(zhuǎn)變，從傳統(tǒng)金融由一家金融機(jī)構(gòu)面對(duì)千百農(nóng)戶轉(zhuǎn)變?yōu)楸姸嗤顿Y者直接面對(duì)一個(gè)農(nóng)民或者農(nóng)戶，效率高，成本低。傳統(tǒng)金融模式是一家金融機(jī)構(gòu)對(duì)著成千上百個(gè)農(nóng)民，做信貸調(diào)查每一個(gè)農(nóng)民的程序環(huán)節(jié)都是一樣的，所以它的成本很高。有人說(shuō)你看他做一個(gè)農(nóng)戶的調(diào)查，跟做一個(gè)格力的信用調(diào)查、征信調(diào)查的程序和成本是一樣的，這里有一個(gè)實(shí)際的問(wèn)題，那么多的農(nóng)民，成本很高，效率很低。

　　現(xiàn)在用眾籌的方式，就可以把它改變。“我們的平臺(tái)對(duì)一個(gè)農(nóng)民進(jìn)行了調(diào)查之后，就把它發(fā)送到網(wǎng)上，成千上百個(gè)投資者就可以使用這個(gè)調(diào)查材料，然后進(jìn)行自己的投資選擇，從而提高了效率，成本也很低。”張勁說(shuō)。

　　第二個(gè)轉(zhuǎn)變，從一家金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)全部貸款風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)楸姸嗟耐顿Y人分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，投資小，風(fēng)險(xiǎn)低。目前傳統(tǒng)的方式是一個(gè)金融機(jī)構(gòu)要對(duì)著成千上百農(nóng)戶，成千上百農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)也就由一家金融機(jī)構(gòu)來(lái)承擔(dān)，所以風(fēng)險(xiǎn)很高。換句話說(shuō)，調(diào)個(gè)頭，我們用眾籌的方式，就是成千上百個(gè)投資人對(duì)一個(gè)農(nóng)民，一個(gè)農(nóng)民他的風(fēng)險(xiǎn)就由這成千上百個(gè)投資人來(lái)進(jìn)行分擔(dān)，這種風(fēng)險(xiǎn)是可控、可承擔(dān)的。

　　第三個(gè)轉(zhuǎn)變，從傳統(tǒng)的方式需要提供抵押物或者擔(dān)保轉(zhuǎn)變?yōu)檗r(nóng)戶只需要提供社會(huì)信息、生產(chǎn)信用信息和征信信息。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)貸款的時(shí)候需要抵押物，農(nóng)民農(nóng)戶是沒(méi)有抵押物的，農(nóng)田不能抵押，住房不能抵押，現(xiàn)在我們正在做這個(gè)改革、做這個(gè)實(shí)驗(yàn)，但是用眾籌的方式就不需要抵押物，需要什么？需要信用的支持，只要你提供信用，一個(gè)農(nóng)戶在眾籌平臺(tái)上需要資金的時(shí)候，提供的是農(nóng)民自己的社會(huì)信息，有沒(méi)有在村子里面賭博等等，還有安全生產(chǎn)，因?yàn)槲覀兊耐顿Y人需要的是一種綠色生態(tài)的農(nóng)產(chǎn)品，我在生產(chǎn)過(guò)程中是綠色的、是安全的這種信息等等就可以了。

　　第四個(gè)轉(zhuǎn)變，從農(nóng)戶到期現(xiàn)金支付本息轉(zhuǎn)變?yōu)橛棉r(nóng)產(chǎn)品償付本息，環(huán)節(jié)小，收益多樣化。過(guò)往的傳統(tǒng)金融的收益只能唯一的就是貨幣，他不可能收你的農(nóng)產(chǎn)品。但是眾籌方式的投資人他所要獲取的收益，除了貨幣之外，除了收回本金之外，他可以有很多種選擇，可以要貨幣，也可以要農(nóng)產(chǎn)品，甚至連本金他都不需要，全部都需要農(nóng)產(chǎn)品，比如優(yōu)質(zhì)大米等等。

　　第五個(gè)，從農(nóng)村的資金被抽往城市建設(shè)轉(zhuǎn)變?yōu)槲�引城市資金反哺支持農(nóng)業(yè)發(fā)展，方式新，見(jiàn)效快。傳統(tǒng)的設(shè)在農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)往往都是把存款上存、上調(diào)到城市里面，但是用互聯(lián)網(wǎng)眾籌的方式是把城市的資金吸引到反哺到農(nóng)村里面，反哺農(nóng)業(yè)。

　　這些轉(zhuǎn)變正是互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)農(nóng)村金融的改變，也是解決農(nóng)民融資難，打通金融服務(wù)“最后一公里”的有效辦法和新路徑。11月12日，在央行副行長(zhǎng)范一飛見(jiàn)證下，“互聯(lián)網(wǎng)+信用三農(nóng)”眾籌項(xiàng)目啟動(dòng)。