■新快報記者 張瀟

　　隨著中國平安、泰康人壽陸續在淘寶上開設了官方網店，保險產品也掀起了一場網購風潮。事實上，在保險公司開設網店叫賣保險產品之前，已有十多家保險公司的官方網站上已經開通了在線投保功能，而可以在線購買保險產品的第三方網站也并不鮮見。不過，記者也發現，目前可以在網絡銷售的依然是各種意外險及簡單的家財險等產品。雖然打著更加便宜的旗號，但由于幾乎所有的網銷產品都不在其他渠道銷售，價格比較也變得復雜起來。

　　在線投保早已開始

　　今年以來，泰康人壽、中國平安先后在淘寶網上開設了官方網店，加上此前的陽光保險和華泰保險，一共有四家險企在網上開設了官方網店。雖然開網店的不多，但已開設了在線投保功能的保險公司卻并不算少。記者查詢了各家保險公司的官網，發現其中有泰康人壽、中國平安、中國人保、太平人壽、生命人壽、陽光壽險、陽光財險、民生人壽、天安人壽、光大永明、聯泰大都會、中德安聯、友邦保險、國泰人壽、華泰保險等十余家保險公司都開通了在線投保的功能。除此之外，保網、99保險網等一些保險銷售網站也應運而生。

　　據國內最大的網上保險平臺保網向媒體公布的一份調查結果顯示，在該網站日均4萬余人的訪問量中，投保人占70%，年齡分布在20歲至60歲之間，月收入2000元至5000元之間，訪問目的主要是查詢保險信息、咨詢保險問題，及有意向購買保險。這些龐大的潛在購買人群或許就是保險公司爭相開展在線銷售的根本動因。不過，以去年全國保險業網絡銷售保費77億元來看，這個數字在萬億元的總保費規模中幾乎可以忽略不計。

　　“中國有那么多的網民，基本上能賣的東西都可在網上買到，網絡銷售是個必然的趨勢，對于保險公司來說這也是一個有吸引力的渠道。”曾任職某保險公司電子商務部門的劉先生解釋說，保險公司對于新渠道的探索這兩年才起步，相比網絡銷售，目前各公司更多在發展電話營銷。在國外發達市場，電話銷售和網絡銷售的保費收入可占到總保費收入近兩成，其中更多的是來自電話銷售。“就算是最早涉足網絡銷售領域的平安，現在業務量占比也就兩三個點。”

　　網店靠低價保險攬客

　　網絡銷售一直都是靠價格便宜來吸引消費者，網絡銷售保險產品自然也不例外。在記者接到的一些網絡保險產品的促銷信息中，最常見到的就是5元、10元就可購買到幾十萬元保額之類的誘人價格。不過，記者仔細查詢了各家保險公司的官方網店，幾元錢的保險產品確實存在，但將號稱幾十種保險產品簡單歸類一下就不難發現，其中絕大部分都是意外險產品，輔以一些保額較小的簡單家財險和醫療保險產品。以中國平安為例，其中的產品只有三大類，即交通意外險、國內旅游保險及境外旅游保險，實際上這三大類產品都是意外險產品。從銷售數據來看，熱銷產品中有陽光保險旗下的安心旅行綜合意外傷害保險，已售出了3914份，售價僅為5元。此外，陽光的另外一份交通工具意外險，50元可保障130萬元也非常受青睞，累計銷售也過千份。總體來看，這些產品保費額都比較小、保障期限較短、保障功能簡單且屬于一次性繳費。

　　“保險產品是很復雜的，終身壽險、重疾險都是需要投保人確認保險條款之后才能銷售，避免誤導。有的產品還需要體檢后才能投保。因此，網上只能銷售最簡單的產品，意外險是最符合網絡銷售條件的。”廣州一家中資壽險公司的渠道培訓人員告訴記者，此外，消費者對于網絡購買保險產品也比較謹慎，金額過高、需多年投保的長期產品也很難銷售，因此，在網上銷售的主力產品也都是幾元至一兩百元的產品。“如果覺得不好，下次可不再投保，損失不大，如果覺得好，消費者可能以后還會購買這家公司的其他保險產品，這才是我們最希望的。”

　　低價不代表更便宜

　　不過，熱銷的都是低價意外險產品，但低價是否就意味著真的便宜呢？記者發現，在網上銷售的保險產品，是無法在其代理人渠道購買到的。而網店的客服也明確表示，這些產品只針對網絡銷售，不會在其他渠道銷售。以陽光保險的安心旅行綜合意外傷害保險為例，這款產品5元保費檔可獲得的意外傷害身故及傷殘責任保額只有5萬元(急性疾病死亡2.5萬元)，喪葬費1萬元，醫療費0.5萬元，保障期僅為3天。而對比一些保險公司代理人渠道銷售的意外險產品，5萬元保額保障一年的產品，其價格大多不超過百元，一般在七八十元左右就可以買到。如果單純以天數來折算的話，這款產品顯然并不劃算。

　　此外，陽光在網上還有一款25萬元的家庭財產火災損失險也頗受歡迎。只需要25元，就可以在一年時間內為房屋及其室內附屬設備提供20萬元保障，室內財產5萬元保障。“現在我們比較少賣這種單純的火災損失險，一般都是綜合的家財險，畢竟只是發生火災的概率小一些，還有一些水浸、雷電、被盜等風險，綜合的價格當然會貴一些，一年從兩三百元至三五百元不等。如果單純算費率的話，和25元的相比沒有太大差別。”某財險公司業務員分析說。

　　而在網上買過保險產品的CHEERY告訴記者，她是和一群愛旅游的朋友一起網購保險的，“主要是圖方便，我們平時都在網上聯系，也經常上網購買出行的器具，每次出游前都會買短期意外險。以前是托一個朋友來代買，現在直接在網上訂購就可以了。”據她透露，今年6月底他們就一起在網上購買了14份意外險為出游做準備。

　　●保險公司官方網店

　　泰康人壽：http://shop60046376.taobao.com/

　　陽光保險：http://yangguangchanxian.taobao.com/

　　華泰保險：http://shop60010694.taobao.com/

　　中國平安：http://pingan.mall.taobao.com/

　　●網上投保的流程

　　1.選定險種：與所有網購一樣，不買貴的，只選對的。

　　2.填寫訂單：這是購買保險產品最特殊的地方。需要填寫的實際上就是一份投保書的詳細個人資料。其中包括了投保人信息、被保險人信息以及受益人信息，需要填寫從姓名、證件號碼到聯系方式、與被保險人的關系，都是必填項。這些不僅會影響保險產品的保費價格，也直接關系到如果出現萬一后的理賠。

　　3.支付寶付款：程序一樣，支付寶付款最為安全。

　　4.投保成功后：可選擇驗證保單的功能來驗證真偽。盡量選擇險企或險企的淘寶官方網站來投保，以保證投保的安全性。