在我國，占全國企業總數90%以上的小企業已經成為拉動經濟增長、增加國家稅收、推動自主創新、穩定城鎮就業的重要企業群體。然而，這樣一個在經濟社會生活中占據重要地位、做出重要貢獻的群體，卻長期受困于融資難問題。近來，盡管中央為應對金融危機陸續推出了一系列緩解中小企業融資難問題的重大舉措，但多數中小企業、特別是小企業并未真正感受到陽光政策的溫暖。2008年短期貸款數據顯示，雖然個體私營短期貸款余額同比增長了20.4%，高于全國短期貸款增長了8.9個百分點，但如果將鄉鎮企業也包括在內，其同比增長僅為10%，還低于全國短期貸款增長了1.5個百分點。

　　造成小企業貸款難的主要原因一方面在于多數小企業因資本規模小、財務管理差、抗風險能力弱、可供抵押資產少而無法得到大銀行認可的信用記錄，進而無法取得貸款；另一方面，也是更重要的一面則在于我國金融機構的體制機制尚不健全，尤其是機制創新的專門為小企業服務的中小金融機構體系建設嚴重不足。數據顯示，目前全國中小金融機構中僅有城市商業銀行不足100家、農村商業銀行20多家、農村合作銀行近150家、村鎮銀行等新型農村金融機構100多家。這樣的銀行數量規模已遠遠滯后于小企業發展的需要。其實，小企業融資難問題在美、日、韓等發達及新興國家也都存在，只是這些國家通過大力發展中小金融機構，不斷健全中小金融服務體系，有效緩解了小企業融資難問題。如在美國，資產在10億美元以下的小銀行就有7000多家，這對滿足小企業的資金需求起到了重要的保障作用。對此我國應予以積極研究和借鑒。

　　當前，我國一定要樹立“大金融富國、小金融富民”的觀念，既要對大銀行從放寬利率浮動范圍、降低營業稅費、擴大抵押品范圍、改進風險管理與考核制度等多方面著手，從利益機制上刺激其擴大中小企業貸款額度，又要認真貫徹2007年國務院《關于全面深化金融改革促進金融業持續健康安全發展的若干意見》，下大力發展多種形式的中小金融機構，不斷健全中小金融服務體系，切實從體制機制上解決中小企業融資難問題。為此建議：

　　在城市開發區大力發展科技銀行。科技銀行是專為科技型中小企業量身定做的、機制創新的、專業化的區域性商業銀行。在科技型企業聚集區域大力發展科技銀行，同時實現科技銀行與風險投資機構的有機結合，可以有效規避傳統商業銀行過于強調安全性、盈利性的弊端，能夠充分滿足科技型企業在技術研發和成長階段的資金需求。為此建議參照美國硅谷銀行模式，在城市開發區、高新技術園區廣泛建立專門支持中小科技型企業發展的科技銀行。近期可先在北京中關村、上海浦東等高新區進行由社會出資、風險自擔的試點。

　　在大中城市大力發展社區銀行。社區銀行是指在大中城市的特定區域內組建并獨立運營，主要為當地中小企業和居民提供個性化金融服務的小銀行。社區銀行在目標市場方面主要服務于周邊中小企業、個體工商戶和家庭，在客戶關系方面中高層管理人員可以廣泛接觸居民、深入了解社區事務，在貸款審批方面擁有更完備的貸款人信息等特點，使其在促進社區小企業發展、穩定社區居民就業方面發揮了重要作用。因此建議在我國大中城市廣泛建立社區銀行。一方面可以推動城市小型金融機構向社區銀行轉變；一方面可以引導城市大中型商業銀行部分引入社區銀行經營模式。

　　在城鎮和農村地區大力發展村鎮銀行。在我國城鎮和農村地區，金融支持不足始終是小企業發展的重要瓶頸。尤其是在農業發展銀行主要轉向糧棉收購、農業銀行大量撤并縣及其以下分支機構重點轉向中心城市后，農村地區金融支持不足問題更加突出。如今，我國已提出要加快城鄉經濟社會一體化建設的目標，而實現這一目標，首先就要解決農村地區的融資難問題。為此，建議在城鎮和農村地區抓緊建立專門服務于當地小企業和個體工商戶，服務于農業、農村、農民的村鎮銀行，一個縣至少設立1至2家。

　　積極建立和發展小額貸款公司。不吸收公眾存款、只從事小額貸款業務的小額貸款公司在解決小企業融資難方面日益發揮著重要作用。特別是那些產業鏈條上龍頭企業發起組建的小額貸款公司，在支持上下游配套企業發展過程中，由于信息比較對稱，顯著增強了貸款風險的可控性。因此建議加快建立和發展小額貸款公司，尤其是要加大對具備條件的龍頭企業組建小額貸款公司的支持。

　　積極建立和發展小額貸款擔保公司。截至2007年底，我國有小額貸款擔保公司3700多家，加上未統計進來的大大小小有上萬家。這些擔保公司在完善中小企業信用擔保體系，支持小企業融資方面發揮著積極作用，但總體規模小、作用有限，有些擔保機構自身也存在很大的生存壓力。為此建議政府：一要加大對小額貸款擔保公司的扶持力度；二要積極探索與企業、擔保機構相互合作的機制；三要推動再擔保機構的建立。應在財政預算中設立再擔保基金，以提高擔保機構運作中的安全性和穩定性，幫助其有效分散風險。

　　加速推進民間金融的公開化、規范化、合法化。長期以來，民間金融在我國一直存在，且在小企業融資方面發揮了重要作用。然而由于民間金融非法的地位，使其失去了正常的監督和管理，由此也造成了其貸款利率過高、易引發民間糾紛等一系列社會問題。為此，建議政府盡快出臺《放貸人條例》，抓緊啟動民間資本解決小企業融資難問題。

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