采訪·撰文/白鶴

　　編者的話

　　當今，人們對信用卡和信用的價值已經有了初步的認識。但是，如何洞悉其中的玄機，并能夠為自己的信用不斷地“增值”，甚至是在不慎產生不良信用的時候，如何“扭轉乾坤”，其中的學問還真是要仔細地了解一下。

　　投資故事

　　“少還6分錢需多付利息1.59萬”，當王簡（化名）看到報紙上炒得沸沸揚揚的新聞時，內心頗有幾分慶幸，也有幾分自得。時下個人信用報告受到前所未有的關注，報紙上的這位仁兄就是因為沒有意識到個人信用報告的“威力”，一次疏忽信用卡還款差了6分錢，造成逾期還款的不良記錄，因此申請銀行7折優惠房貸利率時遭拒，需要為21萬的房貸多支付萬元以上利息。

　　像這種因為信用不良而蒙受損失的事兒，在王簡身上是不會發生的。“免疫”原因很簡單，他已經吃過一次虧，只不過比別人更冤枉一些。

　　早在大學讀書期間，王簡就聽過經濟學教授講的一個故事。教授的兩個同學都在美國生活，一個男同學從來不借銀行的錢過日子，極少使用信用卡透支；另一個家底不大厚實的女同胞“西化”得比較徹底，精打細算買輛嬰兒車都要用信用卡分期付款。幾年后當他們都辦理貸款買車的時候，銀行對他們二人截然不同的態度讓大家不可思議：有事沒事就刷卡的女同胞很快獲得了高額貸款，而事事謹慎只花自個兒兜里錢的男同學卻被亮了“紅燈”，原因是“您缺少良好的信用記錄”。這個故事可以說是王簡理解信用卡和信用關系的啟蒙教育，可惜在上世紀90年代中期，對于連信用卡長什么樣都不知道的王簡來說，這聽上去更像一個笑話。不過，踏上社會沒多久，他就因為這張小小的卡片笑不出來了。

　　王簡具有中國人的傳統美德，和教授故事中所講的男同學一樣，他熱愛儲蓄，不喜歡借別人尤其是銀行的錢。工作幾年后，有朋友推銷信用卡，正在外企得意的他完全是出于私人交情申請了平生第一張信用卡。隨后，他就把那張自認為已經結束“使命”的卡片放進抽屜里，甚至沒有揭掉上面的封條。不久后王簡調動工作，2004年從廣州來到上海。新單位統一為大家辦理了信用卡，王簡也隨眾人交上了自己的申請表。兩個月后，當同事們都陸續收到信用卡而他還遲遲沒有動靜的時候，經濟學出身的王簡有了一絲警覺，他打電話給銀行客服，對方拒絕給他辦理信用卡的理由是：“對不起，您有逾期還款記錄。”王簡當時就懵了，他的信用怎么就“不良”了呢？難道在中國也有一個叫做“個人信用報告”的東西？還算先知先覺，他偷偷去當地的人民銀行征信中心查詢了個人信用報告，結果大吃一驚：他已經逾期還款9個月了，自己還一無所知。

　　原來是抽屜里躺著的那張“睡眠”信用卡惹的禍。盡管他從未使用那張信用卡但是欠了銀行100多元的年費，連續9期逾期，已經被強制停卡，建議還清后銷卡。人民銀行征信中心當時對王簡的解釋是：這種因為本人疏忽原因造成的負面信息，是不能提出異義申訴解決的，當他詢問這些紀錄會保留多久，答曰：目前國內還沒明確規定，可能是5~7年，也可能是終生……

　　“這我不就完了嗎？以后要買個車啊房的，貸款怎么辦？銀行告知都基本無望了。”一股絕望和冤枉混合的滋味涌上了王簡心頭，這杯難以下咽的“雞尾酒”很快又加入了憤怒的味道，“銀行的服務不到位，這么重要的信息為什么在申請的時候不告知？我屬于老網民了，也經常看新聞，獲取社會信息的渠道還算正常，但從來沒有看到過任何銀行對這種‘睡眠卡’，逾期還款的行為后果進行宣傳。滿眼都是理財服務，而這些和老百姓切身利益相關的信用記錄卻隱瞞不說。”

　　冷靜下來之后，王簡拿著自己的個人信用報告翻來覆去地看，本來指望銀行的記錄出錯，突然靈光一現，發現了其中的“漏洞”：報告中的信用交易信息，只涉及信用卡最近24個月的每月還款狀態記錄，據征信中心的人介紹，各銀行每月都要向央行更新個人信用卡還款狀態。他大膽得出一個推論，也就是說，只要自己還清欠款后不銷卡，該行每個月仍然要向央行更新自己的信用情況，他的信用狀態就會由原來的“7－”（逾期還款180天以上的行為）變成“*”（當月沒有發生還款行為），“*”已經不再是負面信息。隨著時間的推移，24個連續的“*”也許會沖刷掉原來的“污點”，信用恢復正常。

　　事實的確如此。王簡抱著試試看的想法還清了年費后在忐忑不安中度過一個月，當他再次查詢自己的個人信用報告時，發現那張信用卡更新后的狀態果然從“7－”變為“*”，雖然額度已為0。他暗暗驚喜的同時也慶幸自己當初沒有銷卡。強制停卡和銷卡是完全不一樣的概念，停卡在未使用沒欠款的情況下信用狀態仍顯示是“*”，不屬于負面信息，相當于某張正常狀態的信用卡當期未透支也未還款。而一旦銷卡，銀行將會在下個月向央行征信中心更新持卡人的用卡資料：這時的信用卡狀態一欄變為“C“，即結清銷卡，而這張卡的信用記錄將永遠停留在此時間點上，因為這是持卡人最后一次使用信用卡的記錄。而銷卡后銀行將不再更新你的用卡情況，那么即使十年之后去查詢，這張卡的不良紀錄還是定格在最后銷卡的日期。簡而言之就是因為沒有新的信息更新把不良紀錄往前推移。

　　小心翼翼過了幾年后，去年王簡向招商銀行和交通銀行申請辦理兩張信用卡，順利通過。他收到卡片后的第一件事情就是開通網銀，辦理了自動還款。從此，王簡像愛護自己的眼珠子一樣愛護自己的信用記錄，能刷卡決不付現金，每月按時還款，兩張信用卡幾乎被刷到滿額，他從教授所講故事中的男同學徹底脫胎為那個女同學：充分利用消費建立并累積自己的信用記錄。不久他申請提升信用卡額度，20萬元的購房貸款也隨之成功辦理。

　　王簡開始重新思考信用卡和信用的關系，自己以前吃過虧，現在能不能利用信用為自己省錢呢？

　　機會來了。招商銀行、建設銀行推出“易車購”項目：如持有其信用卡且還款記錄良好，便可以獲得8萬～20萬元的買車貸款，不但多數無利息，還可像信用卡透支一樣分期還款。王簡經過計算和比較，發現信用卡貸款買車比用車貸更劃算更方便，其優勢在于，將金融公司近萬元的利息轉變為手續費，且費用低至金融公司的66%。王簡選定一款雪鐵龍C21.6L自動型，總價9.18萬元，貸款6萬元，除掉首付和各種稅費后，余款分24個月等額償還：月還2500+175(手續費7%)。而選擇同等價位車型通過金融公司用車貸購買的話，24個月的分期月供為2760多元。兩相比較，總利息比信用卡分期貸款的總手續費要多2000余元。

　　此役大獲全勝后，王簡更加關注自己的個人信用。他看到個人信用報告隨著收集信息的豐富，運用領域也在逐步拓寬，不局限于銀行貸款，如今已運用到干部提拔、招商引資等方面。

　　如何消除“信用污點”

　　個人信用報告是個人的“信用檔案”，全面、客觀記錄個人信用活動，如償還貸款本息、信用卡透支額的情況等。良好的信用記錄如同“信譽抵押品”，為個人累積一筆看不見的財富。但在不小心產生“信用污點”時如何正確對待，《數字商業時代》記者在走訪了招商銀行信用卡中心、上海浦東發展銀行信用卡中心、中國人民銀行北京征信中心的基礎上，為您總結切實可用的幾招。

　　Q：通常“信用污點”如何產生？

　　A：一是信用卡透支消費沒有按時還款而產生的逾期記錄；二是按揭貸款沒有按期還款而產生的逾期記錄；三是按揭貸款消費貸款等貸款利率上調后仍按原金額支付“月供”而產生的欠息逾期；四是為第三方提供擔保時，第三方沒有按時償還貸款而形成的逾期記錄；五是手機停用后，沒有辦理相關手續而欠月租費而形成的逾期記錄。

　　Q：持卡人任意停卡，是否會影響個人信用？未銷戶的睡眠信用卡，是否會因為欠交年費而對信用記錄造成不好影響？

　　A：信用卡的信用記錄是對持卡人在使用信用卡過程中的行為的紀錄。持卡人信用卡在正常使用過程中，若想停止使用，可以直接注銷，注銷目前不會對客戶的個人信用造成影響。如果發生欠繳年費，一定會對信用卡的信用記錄產生影響。

　　Q：持卡人因偶爾瑕疵（忘記還款）而造成逾期還款，銀行是否會對給予寬限期？針對這種情況，銀行能否提供更人性化的服務？比如，在還款前日提醒并告知未還款而可能造成不良信用記錄。

　　A：在信用卡使用方面，銀行要求信用卡客戶每月在還款截止日期前還款。同時，銀行會通過紙質賬單、電子賬單、短信提醒、語音查詢等方式提示客戶按時還款。

　　在對持卡人的還款上，招行針對長期客戶偶爾發生遺忘較小尾數的還款，帳單計息時客戶服務部門的同事會實行彈性制度，執行更加人性化的信用卡政策。對于消費款項中沒有還清的10元錢以下部分，銀行系統會根據該還款人的還款記錄、信用情況自動劃分，如果信用良好的，銀行可以視作還清，而不會全額計息。

　　Q：一次失信，“信用污點”會跟人一輩子嗎？

　　A：一次失信，可能會在一段時間內對您的信用活動產生一些影響。但同時您要相信，商業銀行會綜合各方面情況進行理性判斷。所謂的“信用污點”絕對不會跟人一輩子，在國外，一般的負面記錄保存7年，破產記錄一般保存10年，正面記錄保留的時間更長，查詢記錄一般保留2年。　

　　Q：個人信用報告出錯了怎么辦？

　　A：您可以通過三種渠道反映出錯信息，要求核查、糾正：一是由本人或委托他人向所在地的中國人民銀行分支行征信管理部門反映；二是直接向征信中心反映；三是可以委托涉及出錯信息的商業銀行經辦機構反映情況。如果您對最終處理結果有爭議，您可以向征信中心申請在您的信用報告中加入個人聲明。

　　為你支招

　　如何消除“信用污點”

　　個人信用報告是個人的“信用檔案”，全面、客觀記錄個人信用活動，如償還貸款本息、信用卡透支額的情況等。良好的信用記錄如同“信譽抵押品”，為個人累積一筆看不見的財富。但在不小心產生“信用污點”時如何正確對待，《數字商業時代》記者在走訪了招商銀行信用卡中心、上海浦東發展銀行信用卡中心、中國人民銀行北京征信中心的基礎上，為您總結切實可用的幾招。

　　Q：通常“信用污點”如何產生？

　　A：一是信用卡透支消費沒有按時還款而產生的逾期記錄；二是按揭貸款沒有按期還款而產生的逾期記錄；三是按揭貸款消費貸款等貸款利率上調后仍按原金額支付“月供”而產生的欠息逾期；四是為第三方提供擔保時，第三方沒有按時償還貸款而形成的逾期記錄；五是手機停用后，沒有辦理相關手續而欠月租費而形成的逾期記錄。

　　Q：持卡人任意停卡，是否會影響個人信用？未銷戶的睡眠信用卡，是否會因為欠交年費而對信用記錄造成不好影響？

　　A：信用卡的信用記錄是對持卡人在使用信用卡過程中的行為的紀錄。持卡人信用卡在正常使用過程中，若想停止使用，可以直接注銷，注銷目前不會對客戶的個人信用造成影響。如果發生欠繳年費，一定會對信用卡的信用記錄產生影響。

　　Q：持卡人因偶爾瑕疵（忘記還款）而造成逾期還款，銀行是否會對給予寬限期？針對這種情況，銀行能否提供更人性化的服務？比如，在還款前日提醒并告知未還款而可能造成不良信用記錄。

　　A：在信用卡使用方面，銀行要求信用卡客戶每月在還款截止日期前還款。同時，銀行會通過紙質賬單、電子賬單、短信提醒、語音查詢等方式提示客戶按時還款。

　　在對持卡人的還款上，招行針對長期客戶偶爾發生遺忘較小尾數的還款，帳單計息時客戶服務部門的同事會實行彈性制度，執行更加人性化的信用卡政策。對于消費款項中沒有還清的10元錢以下部分，銀行系統會根據該還款人的還款記錄、信用情況自動劃分，如果信用良好的，銀行可以視作還清，而不會全額計息。

　　Q：一次失信，“信用污點”會跟人一輩子嗎？

　　A：一次失信，可能會在一段時間內對您的信用活動產生一些影響。但同時您要相信，商業銀行會綜合各方面情況進行理性判斷。所謂的“信用污點”絕對不會跟人一輩子，在國外，一般的負面記錄保存7年，破產記錄一般保存10年，正面記錄保留的時間更長，查詢記錄一般保留2年。　

　　Q：個人信用報告出錯了怎么辦？

　　A：您可以通過三種渠道反映出錯信息，要求核查、糾正：一是由本人或委托他人向所在地的中國人民銀行分支行征信管理部門反映；二是直接向征信中心反映；三是可以委托涉及出錯信息的商業銀行經辦機構反映情況。如果您對最終處理結果有爭議，您可以向征信中心申請在您的信用報告中加入個人聲明。

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