張延龍

　　南京湯山鎮，南京湯山溫泉留園老年公寓。一個簡單的院子，兩幢兩層小樓，這里曾誕生了以房養老的“南京模式”。

　　“南京模式”的緣起現在看來頗具偶然性，2006年初，一位八十高齡的老太太不慎將腿摔斷，然而，8個兒女竟然沒有一個人愿意贍養，老人一氣之下住進了養老院。正好老人手里有一套房子，不久后，她和養老院簽了一份協議。

　　這則消息盡管當時轟動一時，留園老年公寓也被稱為以房養老南京模式的發源地，但實踐效果卻并不佳——兩年來，僅有三四位老人按照協議入住該公寓。

　　熱議冷遇

　　當時老太太簽署的協議規定：擁有該市60平方米以上產權房、六旬以上的孤殘老人，自愿將其房產抵押給留園的，經公證后入住老年公寓，并終身免交一切費用，而房屋產權將在老人去世后歸養老院所有。該公寓承諾：簽訂了“以房養老”協議的老人，在其有生之年不賣房，而是由公寓將房屋租出去，通過租金來為老人養老。如果房租高于每月840元，超出部分由老人自由支配。老人入住后，如生小病則由老年公寓報銷醫療費；醫療費用如超過10萬元，老人才能將房子賣掉。否則直到老人去世，老年公寓給老人辦完喪事，房子才能賣掉，房款歸老年公寓所有。

　　今年11月，南京市社會福利服務協會出臺了《南京市老年人社會福利服務機構綜合保險服務方案》，試圖進行新的推動，該方案提出，在社會福利服務機構養老的60歲以上老人，將產權房出售后，可用房款購買“終身養老保險”，再由保險公司每月提供生活費直至終身。

　　但記者從該協會了解到，南京尚沒有一個老人真正踐行這個方案。

　　今年10月，北京市工商聯、石景山區委宣傳部、區民政局共同主辦的北京市首家“養老房屋銀行”項目啟動實施。60歲以上老人只要向養老機構提出養老需求，“養老房屋銀行”隨之啟動，今后入住壽山福海國際養老服務中心并參與“養老房屋銀行”的空巢老人，可以委托中大恒基公司將原住房進行對外出租，所有租金用于抵扣老人在養老中心產生的相關費用。但“養老房屋銀行”也遭到了冷遇。

　　盡管如此，其他城市還是對這種現象表現出極大的熱情，天津和浙江的一些城市的媒體都對“養老房屋銀行”能否復制到當地進行了探討。而與此同時，上海則誕生了另一種模式。

　　今年年初，上海市

公積金管理中心就推出了“以房自助養老”項目，其基本模式為：市公積金管理中心在與老人簽訂合同之時，便約定按經評估的市場價格將房屋產權轉讓給市公積金管理中心，此后中心以優惠價將房屋返租給老人。如果租期屆滿老人還健在，則續租的租金在保證金抵用后可以全免；如果老人在租期內去世，則剩余的租金歸老人的遺產繼承人。

　　在上海首個推行“以房養老”的普陀區為老服務中心，從9月份至今尚未做成一筆單子。

　　阻礙重重

　　中國社保學會理事、保險學會理事、上海財經大學博士生導師許謹良在接受記者采訪時說，就目前來看，“方式似無優劣，都有繼續實驗推行下去的必要”。“現在需要有一個機構來推動。”許謹良說。

　　目前，北京模式吸引人的地方在于不涉及房屋產權的變更，而上海模式的優點則在于老人不需要搬出自己的住所，但在具體操作中，各種方式都遇到了相似的難題。

　　“首先是觀念問題，從傳統觀念上講，大部分老人都并不太接受這種養老方式。”許謹良說。中國人的傳統是“但存方寸地，留于子孫耕”，絕大多數國人還是認同“養兒防老”。而對于子女，中國人不管何時都遵循著“以孝為先”的傳統美德。

　　一位保險公司產品部人士也向記者表示，國內的

房價波動太大，估值和預測都相當困難，涉及的因素又很復雜，勢必引發很多糾紛，甚至會出現大面積違約局面，設計、推行這種保險產品存在相當的難度。另外，如果參保的人數太少，樣本量過低，計算偏差必然變大，必將影響險種的安全性。

　　據南京市社會福利服務協會人士介紹，很多老人都擔心房子還在不斷增值，眼下出手損失過大，因此現在觀望的多。

　　一位不愿具名的律師則向記者表示，“以房養老”牽涉到

房地產業、金融業、社會保障、保險以及相關政府部門，如何保證這些行業、部門公平、公正地經營、管理和執法，在當前法制還不健全的條件下，是個極大的挑戰。

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　　來源：經濟觀察報網