約見農行理財師

　　約見地點：農行昆明市盤龍支行

　　約見理財師：農行昆明市盤龍支行李麗

　　王小姐是個體經營者，年輕能干，在服裝經營與鋪面投資方面有獨到的經驗。王小姐有著強烈的理財需求，她平時不亂花錢，除去日常的花銷，每月有5000元節余，現有閑置資金10萬元均存在銀行，她不想把自己的錢放在銀行里縮水。王小姐常聽朋友講金融投資，但自己以前無任何金融投資經歷，現在想多些了解和嘗試。經記者引見，王小姐約見了農行昆明市盤龍支行理財師李麗。

　　客戶情況分析

　　 王小姐今年28歲，還沒結婚，短期內沒結婚的打算，現和父母同住，短期內無買房打算，無家庭負擔。王小姐收入來源為服裝經營收入和鋪面租賃收入。王小姐現無任何保險。

　　王小姐有良好的儲蓄習慣，在留足應急準備金和必要的生活開支外，月盈余為5000元，現已有10萬銀行存款。

理財師在與王小姐的攀談中，發現王小姐對自己房產投資的能力很有信心，但王小姐的財務狀況已暴露出不足，一是王小姐的投資結構過于單一，王小姐僅在房產投資方面進行了嘗試，但因為房產投資占用資金量大，資產變現困難，因而僅作房產投資對王小姐而言不僅風險較大，也不科學；其次王小姐現有的10萬元閑置資金及每月5000元的結余都存在銀行，這樣難以避免負利率對資產價值造成的縮水，同時也無法享受資本市場上漲帶來的收益，因而需要為其另覓合適的投資渠道；另外，王小姐為個體經營者，無單位醫保，而她也沒有購買任何商業保險，明顯缺乏風險保障。

　　具體理財方案

　　 王小姐正處于人生階段的成長期，現階段要鞏固現有資產與積累資產并重。目前王小姐無任何家庭負擔，也無購房購車和婚嫁打算，理財需求比較簡單，但王小姐應在年輕時對未來的生活早做打算才能做到未雨綢繆，有規劃地生活。通過對王小姐風險偏好進行測試，王小姐是穩健中略帶積極的投資者。因而理財是對王小姐作如下規劃：

　　1、增強個人風險保障。王小姐目前年紀尚輕，購買保險保費支出不高，保險時間也較長。建議王小姐以父母為受益人，為自己購買合適的商業保險，主要考慮重疾險和意外險，這樣王小姐既為自己增強了風險保障，也對父母的生活增加了保障。購買保險的保費支出預計每年約5000元，平均每月增加支出417元。

　　2、進行基金定投。王小姐缺乏金融投資的知識及經驗，建議王小姐可以嘗試將每月5000元扣除保費支出后的節余作為基金定額定投的資金，定期定額購買基金不僅能培養投資人的理財習慣，而且也可以為未來積累一筆不小的財富，以應付未來對大額資金的需求，另外定期定額購買基金可以平均成本、分散風險，尤其適合對證券市場知之甚少的年輕人。

　　3、購買混合型基金。對王小姐目前閑置的10萬元基金，建議王小姐考慮購買混合型基金，混合型基金具有股債靈活的投資優勢，在應對不同股市環境時具有“進可攻、退可守”的優勢。在股市走牛時，可采取加大股票投資力度以獲取更大投資收益；在股市下跌時，則將采取調低股票倉位的方式應對股市下跌，其靈活的資產配置可為投資者獲得很高的超額收益，符合王小姐尋求更高投資收益的心理預期，同時其靈活性比股票性基金更能規避市場風險，符合王小姐的投資偏好和風險承受能力。

　　基金品種推薦如下：華夏平穩增長基金及大成滬深300指數基金，以上兩只基金均為混合型基金，所在基金公司均為業內著名的基金公司，兩只基金市場表現良好，分紅后價格不高。

　　其他理財建議

　　 對王小姐留作應急準備金的資金建議選擇

貨幣市場基金作為投資的渠道，貨幣市場基金既可保證資金的靈活進出，又能尋求比活期存款更高的收益。另外建議張女士可以申辦農行的貸記卡，先消費后還款，充分利用銀行信用以減少資金占用，提高資金利用效率。

本報記者 蘇雪瑞