約見中信理財師

　　約見地點：中信銀行昆明分行會客室

　　約見理財師：中信銀行昆明分行理財師何翼

　　雖然只是中等收入，但27歲的馮先生家庭經(jīng)濟(jì)狀況可能會從今年發(fā)生改變，祖父輩留下的市中心黃金地段房產(chǎn)拆遷后獲得了回遷的補(bǔ)償，有房有鋪，固定資產(chǎn)上百萬。興奮之余，馮先生也對未來如何打理家業(yè)頗傷腦筋，這時候，他約見了我們的中信理財師何翼。

　　家庭財務(wù)分析

　　馮先生今年27歲，有固定工作，家庭月收入4000元，月支出2000元，現(xiàn)有存款15萬元。馮先生婚后一直與妻子居住在父母贈予的二環(huán)內(nèi)50平方米的房改房，馮先生夫婦未參加任何保險。

　　馮先生父母現(xiàn)已雙雙退休在家，有社保和醫(yī)保，月退休金有1500元，擁有位于市中心的全新住宅、商鋪各一套。馮先生父母考慮回遷，現(xiàn)暫時租房居住。

　　馮先生夫婦計劃兩年內(nèi)生小孩，生小孩前更換一套面積大一些的住房，能與父母相鄰而居，這樣父母能幫助照顧孩子。

　　具體

理財方案

　　1、建議馮先生夫婦現(xiàn)在按揭購買一套二環(huán)附近住宅自住。馮先生夫婦計劃兩年內(nèi)要小孩，預(yù)計未來一段時期內(nèi)

房價不會有大的回落，故建議馮先生夫婦現(xiàn)在按揭購買一套80平米30萬元左右的商品住宅。位置建議選在距離馮先生夫婦及父母原居住房改房生活圈子較近區(qū)域，房價也較為合適的3500元/平米左右。首付10萬元，貸款20萬元30年，月供1200元。

　　2、建議馮先生夫婦現(xiàn)在出租市中心的住宅、商鋪。以目前行情計算，住宅租金1000元/月，商鋪租金4000元/月。考慮到馮太太工作穩(wěn)定性較弱，而家庭擁有地處商業(yè)繁華區(qū)域的商鋪的天然便利，馮先生夫婦也可以從事專賣店的實業(yè)投資。

　　3、建議馮先生夫婦現(xiàn)在各購買健康及意外傷害險，保額10萬元。馮先生單位即將參加社保，馮太太雖無穩(wěn)定職業(yè)也應(yīng)自費參加（每月繳費110元）。同時，考慮到馮先生夫婦有可用于出租的住宅、商鋪各一套，能夠帶來穩(wěn)定持續(xù)的現(xiàn)金流，可滿足其未來養(yǎng)老的需要，故在有限的條件下優(yōu)先考慮現(xiàn)在購買健康及意外傷害險。保費每年4000元，繳費10年。

　　4、建議馮先生夫婦考慮再按揭購買一套小

戶型住宅給父母居住。根據(jù)馮先生家庭的資金狀況，這基本在不動用商鋪租金收入的情況下就可以實現(xiàn)。房價25萬元，首付5萬元，貸款20萬元30年，月供1200元。為降低資產(chǎn)大量集中于房產(chǎn)的風(fēng)險，建議馮先生夫婦將父母的現(xiàn)有50平方米的房改房住宅通盤考慮，擇機(jī)出售或以舊房養(yǎng)新房。

　　5、假設(shè)馮先生夫婦以住宅、商鋪租金5000元/月支持兩套住宅按揭的2400元/月，綜合以上的馮先生夫婦薪金收入和日常開支，則每月可結(jié)余4200元左右。建議馮先生夫婦以其中1000元每月定投股票型基金，長期持有至小孩上幼兒園，則5年間可擁有資產(chǎn)在10萬元左右（以15％的年收益率估算），可用于孩子的教育基金；其中1200元每月積蓄起來，用于兩年內(nèi)孩子的出生費用；每月1000元提高生活質(zhì)量，適當(dāng)消費；剩余的每月1000元備用，靈活支配。

　　6、雖然馮先生夫婦擁有的投資性房產(chǎn)的收入足以支持生活，但綜合考慮各方面不確定性因素，仍建議馮先生夫婦堅持工作，不宜過度享受。

本報記者 馬曼寅